كانت حسابات الادخار الفردية (ISAs) أداة ثمينة للدخرات الأذكياء على مدار الـ 26 عامًا الماضية – و ISAs النقدية أكثر قيمة من أي وقت مضى.
على عكس حسابات التوفير الأخرى ، لن تضطر إلى دفع فلس ضريبي على الفائدة التي تكسبها عليها.
حاليًا ، تحصل على بدل ضريبي جديد بقيمة 20.000 جنيه إسترليني في كل سنة ضريبية ، حتى تتمكن من استخدام بدل هذا العام بحلول 5 أبريل ووضع 20،000 جنيه إسترليني آخر من 6 أبريل.
هذا هو مبلغ 40،000 جنيه إسترليني في حسابات الادخار حيث يمكنك الاحتفاظ بكل الفائدة ولا تعطي أي منها إلى رجل الضرائب.
في الوقت الحالي ، عندما تكون أسعار الفائدة أفضل مما كانت عليه خلال السنوات القليلة الماضية ، يأتي ملجأ الضرائب ISA.
لقد جعلت التغييرات منذ إنشائها هذه الحسابات أكثر قيمة بالنسبة للمدخرين النقديين. عندما بدأوا في عام 1999 ، بلغ مخصص ISA النقدي 3000 جنيه إسترليني فقط. هو الآن ما يقرب من سبع مرات أعلى من 20،000 جنيه إسترليني.
الملاذ الضريبي: أصبحت الأسعار الآن أعلى ، ويعود الأضواء بحزم إلى ISAs النقدية ، مع تراكم المدخرين في مبالغ قياسية
في ذلك الوقت ، بمعدلات حوالي 6 في المائة ، سترى حوالي 180 جنيهًا إسترلينيًا من الفائدة المعفاة من الضرائب إذا وضعت بدلًا كاملاً.
بفضل بدل بقيمة 20.000 جنيه إسترليني بنسبة 4 في المائة متوفرة على نطاق واسع الآن ، يمكنك زيادة فائدة 800 جنيه إسترليني سنويًا-معفاة من الضرائب.
يمكنك فتح أكبر عدد ممكن من ISAs النقدي كما تريد مع بدل عامك الحالي – حتى وقت قريب كنت تقتصر على واحد فقط.
كما أصبح من الأسهل بكثير تحويل ISA النقدي إلى مزود جديد.
يمكن لزوجك أو شريكك المدني الآن أن يرث بدل ISA إضافي ، أيضًا – مساويًا للمبلغ الذي وضعته في ISAS – حتى لا تضع التحدث في عجلات التخطيط المالي المشترك الدقيق.
انتقل للحصول على حساب توفير عادي وقد ينتهي بك الأمر بفاتورة ضريبية إذا كان لديك أكثر من 25000 جنيه إسترليني جالسة في حساب يدفع 4 في المائة.
يتمتع دافعو الضرائب الأساسيين ببدل توفير شخصي قدره 1000 جنيه إسترليني ، وهو مبلغ الفائدة التي يمكنهم كسبها معفاة من الضرائب في حساب التوفير العادي.
يحصل دافعو السعر الأعلى على نصف هذا البدل ، لذلك لا يحتاجون فقط إلى 12500 جنيه إسترليني في حساب قبل أن يتعرضوا لفاتورة ضريبية.
إذا دفعت ضريبة إضافية بنسبة 45 في المائة ، فلن تحصل على أي بدل على الإطلاق ، لذلك دفع الضريبة على كل رطل من الفائدة التي تكسبها.
لذا فإن الرسالة هذا العام هي وضع أكبر قدر ممكن من بدلك في ISA – وفعل الشيء نفسه في السنوات المقبلة.
للمضي قدمًا ، قد لا يكون البدل كرمًا. هناك مخاوف من أن المستشارة راشيل ريفز على استعداد لإعادة معسبة نقدية إلى العصور المظلمة بحد أقصى جديد بقيمة 4000 جنيه إسترليني في ISA النقدي.
في عام 1999 ، عندما ظهرت ISAs لأول مرة ، كان بدلك الكامل 7000 جنيه إسترليني في السنة – ولكن كان أكثر ما يمكن أن تضعه في الإصدار النقدي كان 3000 جنيه إسترليني. كان عليك أن تتخلى عن بقية مخصصك إذا لم تكن ترغب في وضع أي أموال في الأسهم.
لم يكن سوى في السنوات العشر الماضية ، يمكنك وضع بدل ISA بالكامل في نسخة نقدية من الحساب.
ولكن في ذلك الوقت ، لم يكن المدخرون ولا مقدمي الخدمات حريصين على كوريا النقدية. كانت المعدلات منخفضة وبدل الادخار الشخصي يسمح للغالبية العظمى من المدخرين بتجاوز الشبكة الضريبية.
ومع ذلك ، أصبحت الأسعار الآن أعلى ، فإن الأضواء تعود بحزم على ISAs النقدية ، مع تراكم المدخرين في مبالغ قياسية.
لذلك من المهم استخدام أكبر قدر ممكن من بدلك لبناء بيضة عش معفاة من الضرائب. يتم فقد أي جزء من بدلك الذي لا تستخدمه في سنة ضريبية – لا يمكنك لفه وإضافته إلى بدل العام المقبل.
فيما يلي خمس قواعد للمساعدة.
> تحقق من أفضل أسعار ISA النقدية في طاولاتنا المستقلة
1. تعظيم بدل عيسى الخاص بك
انقل كل قرش يمكنك الخروج من حسابات الادخار العادية إلى ISA النقدي. قد لا يوفر لك أي شيء في الضريبة الآن ، لكنه سيؤتي ثماره في المستقبل مع نمو مدخراتك.
هل يجلس بعض من 300 مليار جنيه إسترليني في الحسابات الجارية التي لا تكسب أي اهتمام بك؟ حركه (أو على الأقل بعضها) إلى عيسى نقدي مرن.
هنا ستكسب فائدة ولا تزال تحصل على أموالك في غضون ساعات إذا كنت بحاجة إلى ذلك ، من خلال تحريكها بسلاسة بين حساب ISA وحسابك الجاري.
يعد ISA النقدي المرن حسابًا سهل الوصول مع معدل فائدة متغير. يتيح لك وضع الأموال والخروج دون أي سدادات تجاه بدل ISA النقدي لهذا العام.
القاعدة الرئيسية هي أنه يجب عليك استبدال الأموال في نفس حساب ISA الذي أخذته منه – وفي نفس السنة الضريبية.
ليس كل من ISAs السهل الوصول مرنًا ، فالأمر متروك للمزود فيما إذا كانت تقدم هذا الإضافية القيمة. غالبًا ما يتم إخفاء هذه المعلومات في الشروط والأحكام ، لذا تحقق منها تمامًا.
هذه المرونة مهمة للمدخرين الذين يستخدمون بدل ISA النقدي الكامل 20،000 جنيه إسترليني كل عام.
حتى لو لم تفعل ، فلا يزال بإمكانك الغمس والخروج دون الحاجة إلى الحفاظ على رصيد عن قرب على المبلغ الذي وضعته.
يمكنك ، على سبيل المثال ، وضع 10000 جنيه إسترليني خلال هذه السنة الضريبية ثم الحصول على 3000 جنيه إسترليني. إذا كان ISA مرنًا ، فإن بدلك المتبقي هو 13000 جنيه إسترليني (20،000 جنيه إسترليني أقل من 7000 جنيه إسترليني لديك في ISA بعد الانسحاب).
إذا لم يكن الأمر كذلك ، فهو 10000 جنيه إسترليني (20،000 جنيه إسترليني أقل من 10،000 جنيه إسترليني قمت بالفعل بوضعها).
وينطبق الشيء نفسه على ISAs العام السابق.
عندما تستبدل الأموال ، فإنها ستحسب لبدل هذا العام إذا لم يكن الأموال النقدية السهلة الوصول المرنة. Ford Money Disiable ISA ، الحد الأدنى 1 جنيه إسترليني ، يدفع 4.35 في المائة لائق.
تحتاج إلى فتح حساب بحلول 27 مارس للتأكد من أن أي أموال تتجه نحو بدل هذا العام وليس التالي.
إذا كنت راضيًا عن شركة ISA غير المرنة ، فإن متتبع سوق مجتمع بناء الأسرة ، متاح عبر الإنترنت ، من خلال المنشور أو Epsom و Surrey و Branch ، يدفع باستمرار معدل تنافسي (4.37 في المائة من 1 أبريل).
يعد Coventry BS 6 Access ISA (عبر الإنترنت) بنسبة 4.3 في المائة أيضًا خيارًا مرنًا جيدًا ، طالما أنك سعيد بتقييد عمليات السحب الخاصة بك إلى ستة في السنة.
أتوقع أن تستمر الحسابات الثلاثة في دفع سعر تنافسي بدلاً من أن ينتهي الأمر في المياه المالية.
سهولة الوصول: يتيح لك ISA نقديًا مرنًا أن تضع المال والخروج دون أي سدادات تتجه نحو بدل ISA النقدي لهذا العام
2. تحويل رابطة ثابتة إلى ISA ثابتة
قم بتبديل الرابطة ذات معدل الثابت المستحضر إلى ISA ثابتة إذا كنت سعيدًا بربط أموالك مرة أخرى لاستخدام بدلك.
تدفع ISAs ذات معدل ثابت أقل قليلاً من الحسابات العادية ، لكنك ستقوم بإيواء جزء كبير من المدخرات من رجل الضرائب.
إذا انخفض بدل ISA النقدي إلى 4000 جنيه إسترليني ، فسوف يستغرق الأمر خمس سنوات لتحويل 20.000 جنيه إسترليني إلى ISA بدلاً من واحد فقط – وستدفع المزيد من الضرائب في الطريق.
ارتفعت أسعار ISA النقدية ذات الأسعار الثابتة في نهاية الأسبوع الماضي مع Oaknorth الآن بنسبة 4.47 في المائة ، وشوبروك ، وهم خلفه بنسبة 4.42 في المائة ، وبنك التوفير المستأجر ، و Hodge Bank ، و Zopa ، وإغلاق الإخوة جميعًا بنسبة 4.4 في المائة.
يمكنك كسب نفس الشيء (4.41 في المائة) مع الإخوة المقربين (ولكن مع ما لا يقل عن 10،000 جنيه إسترليني) أو 4.33 في المائة مع بنك شوبروك (1000 جنيه إسترليني على الأقل) إذا كنت سعيدًا بربط أموالك لمدة عامين.
على عكس السندات ذات السعر الثابت ، تقول القواعد الحكومية إن مقدمي الخدمات يجب أن يمنحك إمكانية الوصول إلى أموالك في ISA النقدية الثابتة خلال الفصل الدراسي. سيكلفك ذلك-غالبًا ما يكون 90 يومًا فائدة على ISA لمدة عام واحد ، لذلك سوف يقلل من عودتك بمقدار الربع.
إنه يعمل بحوالي 11 جنيهًا إسترلينيًا لكل 1000 جنيه إسترليني تم سحبه بمعدلات 4.4 في المائة ، ولكن على الأقل تعلم أنه يمكنك الحصول على أموالك إذا ضربت الكوارث.
يجدر فتح المنتج قبل نضج السندات الخاصة بك مباشرة ، للتأكد من أنه يعمل في الوقت المناسب.
عادة ما يمنحك مقدمو الخدمات 14 أو 21 يومًا لوضع الأموال في الحساب بمجرد فتحه.
يوم الجمعة ، تطلق باراجون معدل ثابت لمدة 15 شهرًا بنسبة 4.4 في المائة. يمنحك البنك 28 يومًا سخيًا لوضع المال في حسابك.
إذا فتحته الآن ، فيمكنك استخدامه لوضع بدل العام المقبل من خلال الانتظار حتى 6 أبريل لوضع المال. إذا ظهرت صفقة أفضل ، يمكنك ببساطة التخلي عنها والمضي قدمًا.
3. اخلطي وحسابك
بمجرد قيامك ببناء مدخراتك ، يمكنك مزج الحسابات السهلة الوصول والمعدل الثابت.
في العام الماضي ، تتيح لك قواعد جديدة الحصول على أي عدد من معسارات النقود باستخدام بدل العام الحالي – رفع تقييد فتح واحد فقط.
هذا يعني أنه يمكنك تقسيم أموالك بسهولة بين النصف الثابتة وإمكانية الوصول السهل لتناسب خططك. يمكنك أيضًا تقسيمها بين العديد من مقدمي الخدمات كما يحلو لك.
مع توقع أن تتجه أسعار الفائدة جنوبًا ، حيث سيبقى المعدل ، حيث سيبقى المعدل هو نفسه ، بدلاً من الانفتاح على انخفاض معدل الوصول السهل ، يبدو فكرة جيدة.
لا يتيح لك جميع مقدمي الخدمات فتح أكثر من عيسى نقد واحد معهم باستخدام بدل هذا العام. الأمر متروك لهم سواء قدموا هذا.
أولئك الذين يشملون بنك التوفير المستأجر مع مزيجه ومباراة ISA و Zopa (Smart ISA) و Paragon (ISA Wallet) و Nationwide (Portfolio Cash ISA) و Newcastle Building Society (Customisa) و Aldermore (Maximisa) و Skipton BS (ISA).
توفر منصة التوفير في Hargreaves Lansdown نفس المرونة ، باستثناء الحسابات المقدمة من مقدمي التوفير الخارجي بدلاً من خاصة بها.
يمكنك أيضًا نشر أي معسارات التي أخرجتها في السنوات السابقة كما تحب وبين العديد من مقدمي الخدمات كما تريد.
يدفع للتبديل: بينما يمكنك كسب 4.5 ٪ في حسابات الوصول السهلة العليا ، إلا أن بعضها يدفع أقل بكثير. يمكنك رباعي الاهتمام عن طريق التبديل من حسابات DUD
4. التبديل إذا انخفض معدلك
راقب أسعارك واستعد للتبديل إذا انخفضت. ربما تكون قد اختارت الصفقة الأولى في وقت الافتتاح ، لكن البنوك ومجتمعات البناء لديها عادة سيئة تتمثل في ترك أسعارها تنزلق وإطلاق حسابات جديدة بأفضل.
يمكنك تحويل ISA النقدي الخاص بك إلى مزود مختلف أو حتى إلى حساب جديد مع مزودك الحالي بسهولة.
القاعدة الذهبية هي أنك تحصل على مزود تم اختياره حديثًا لترتيب النقل لك. إذا قمت بذلك بنفسك ، فيمكنك أن تفقد غلاف الضرائب على أموالك ، لذا عليك دفع الضريبة على مدخراتك.
على الرغم من أنه يمكنك كسب 4.5 في المائة في أفضل حسابات الوصول السهل ، إلا أن بعضها يدفع أقل بكثير. يمكنك ربع اهتمامك عن طريق التبديل من حسابات DUD.
تدفع البنوك الكبرى أقل من 1.5 في المائة على ISAs سهلة الوصول. الأسوأ هو من سانتاندر ، حيث يدفع أقل من 1 في المائة ، إلى جانب هاليفاكس و لويدز بنسبة 1.1 في المائة.
قد يستغرق الأمر ما يصل إلى 15 يومًا لترتيب النقل ويجب على مزوديك إطلاعك على أي تأخير. تمر معظم عمليات النقل بسرعة أكبر دون أي عوائق.
5. لاحظ تاريخ النضج
تأكد من أنك لا تخسر عندما يأتي معدل الثابت الخاص بك إلى نهاية فترةه.
يقوم بعض مقدمي الخدمات بتفريرك في حساب سهل الوصول بمعدل منخفض للغاية-غالبًا ما يتراوح بين 1 في المائة و 2 في المائة إذا لم تخبر المزود بما تريد القيام به بأموالك قبل أن يصل إلى تاريخ الاستحقاق.
سيقوم الآخرون بتدوينك إلى مدة ثابتة أخرى حيث يمكن أن يكون المعدل أقل بكثير مما يمكنك كسبه في مكان آخر.
حتى لو قررت أن تدور حولها ، فلا تقبل فقط ما يقدمه مزودك الحالي.
يختلف الفرق بين المعدل العلوي والسفلي. إنها ليست على نطاق واسع كما في حسابات الوصول السهلة ، ولكنها لا تزال كبيرة بما يكفي لجعل دنت كبيرة في مصلحتك السنوية.
في الوقت الحالي ، في الأسعار الثابتة لمدة عام واحد ، تبلغ نسبة 0.67 نقطة مئوية بين Oaknorth بنسبة 4.47 في المائة و 3.8 في المائة في بنك Sainsbury ، أو فائدة خالية من الضرائب بقيمة 134 جنيهًا إسترلينيًا على مخصصاتك الكاملة البالغة 20.000 جنيه إسترليني.
ولكن تذكر: إذا فتحت حسابًا جديدًا مع مزود آخر تأمين معدله قبل أن يصل اتفاقك الحالي إلى نهاية فترة ولايته. تأكد من أن تنص على التاريخ الدقيق الذي تريد إجراء النقل.
إذا تم نقل أموالك حتى قبل يومين من تاريخ الاستحقاق ، فسيتم تأجيلك مقابل رسوم سحب مبكرة.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقهم ، فقد نربح عمولة صغيرة. هذا يساعدنا على تمويل هذا المال ، والحفاظ على استخدامه. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.