ومع إضافة المستشارة أكثر من 20 مليار جنيه إسترليني إلى فواتير الضرائب في ميزانيتها الأسبوع الماضي، ستشعر الأسر في جميع أنحاء البلاد بالضغط.
وترتفع معدلات الضرائب على الدخل من المدخرات وأرباح الأسهم والدخل العقاري، في حين أن تجميد مخصصات ضريبة الدخل لمدة ثلاث سنوات أخرى سيؤدي إلى جر المزيد من الناس إلى شبكة الضرائب أو دفع معدلات أعلى.
ولكن هناك أشياء يمكنك القيام بها لتقليل تأثير تغييرات الميزانية وتحقيق أقصى استفادة من الخيارات التي لا تزال متاحة لك. هذه هي أهم خمس نصائح لي.
الحد الأقصى من معاش الدولة الخاص بك مع الاعتمادات
علمنا الأسبوع الماضي أن معاش التقاعد الحكومي سيكون أكثر قيمة اعتبارًا من أبريل 2026، مع زيادة تفوق التضخم بنسبة 4.8% في معدل المعاش التقاعدي الأساسي والمعاش الحكومي الجديد.
هذا يعني أنه من المهم للغاية التأكد من حصولك على أكبر قدر ممكن.
إحدى الطرق لتعزيز معاشك التقاعدي إذا كنت تحت سن التقاعد الحكومي ولكنك لا تعمل هي المطالبة بـ “ائتمانات” مجانية تساعد في تعزيز سجل التأمين الوطني الخاص بك.
أنت بحاجة إلى مساهمات NI لمدة 35 عامًا للحصول على معاش تقاعدي حكومي كامل، ويمكنك الحصول على أرصدة في سجلك حتى لو لم تكن تكسب، على سبيل المثال، إذا كنت تتلقى راتب الأمومة أو الأبوة أو تبحث عن وظيفة.
أحد الاعتمادات التي غالبًا ما يتم تفويتها هو تلك الخاصة بالأجداد وأفراد الأسرة الآخرين الذين يبقون في المنزل لرعاية الطفل حتى يتمكن والد الطفل من الخروج للعمل. يمكن المطالبة بما يسمى “ائتمانات رعاية الأطفال المحددة للبالغين” حتى لو كنت تقضي بضع ساعات فقط في الأسبوع في رعاية الطفل.
ستيف ويب هو شريك في شركة Lane Clark & Peacock الاستشارية والخبير الاكتواري
يكافح المدخرون والمتقاعدون لحماية أموالهم بعد موازنة حزب العمال الضريبية
وهناك خيار آخر وهو “اعتمادات مقدمي الرعاية” لأولئك الذين يهتمون بشخص معاق لمدة 20 ساعة على الأقل في الأسبوع للحصول على مزايا معينة. من المفيد التحقق من جميع اعتمادات التأمين الوطني لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً أم لا.
اذهب إلى: gov.uk/national-insurance-credits.
يمكن أن تؤدي سنة إضافية واحدة فقط مغطاة بأرصدة NI إلى زيادة معاش التقاعد الخاص بك عند التقاعد بأكثر من 350 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا، أو ما مجموعه 7000 جنيه إسترليني على مدار تقاعد مدته 20 عامًا.
استخدام بدل الزواج
ومع تجميد حدود ضريبة الدخل لمدة عامين آخرين، أصبح من المهم للغاية المطالبة بجميع المبالغ المعفاة من الضرائب التي يحق لك الحصول عليها. يمكن للزوجين المتزوجين أو في شراكة مدنية، حيث يكون أحد الزوجين من غير دافعي الضرائب، التوقيع على أكثر من 10 في المائة من مخصصاتهم المعفاة من الضرائب للزوج أو الزوجة التي تدفع الضريبة الأساسية.
وهذا ما يعرف باسم بدل الزواج. من خلال تحويل 1260 جنيهًا إسترلينيًا من المخصصات غير المستخدمة، يمكنك تقليل فاتورة الضرائب المنزلية بنسبة 20 بالمائة من هذا المبلغ أو 252 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا.
والخبر الأفضل هو أنه يمكنك التأريخ بالتاريخ حتى 2021/22، مما يعني أنك قد تكون مؤهلاً للحصول على مساعدة لمدة أربع سنوات، بإجمالي أكثر من 1000 جنيه إسترليني.
المطالبة بإعفاء ضريبي بمعدل أعلى على المساهمات
إن قرار المستشارة المعلن في الميزانية بتجميد عتبات ضريبة الدخل حتى عام 2031 سيعني أن حوالي واحد من كل أربعة عمال يمكن أن يدفع ضريبة بنسبة 40 في المائة أو أكثر بحلول عام 2030.
ولكن هناك خبر واحد جيد: إذا بدأت في دفع ضريبة بمعدل أعلى، فإن الأموال التي تدفعها في المعاش التقاعدي ستكسبك المزيد من الإعفاء الضريبي. يحصل دافعو الضرائب ذوو المعدلات الأعلى والإضافية على إعفاء ضريبي بنسبة 40 و45 في المائة على اشتراكاتهم في معاشات التقاعد – مقارنة بـ 20 في المائة لدافعي الضرائب بالمعدل الأساسي.
في بعض المخططات، تحصل على إعفاء من السعر الأساسي تلقائيًا، ولكن يتعين عليك التقدم بطلب للحصول على إعفاء إضافي عن طريق إخبار HMRC عن مساهمات معاشك التقاعدي.
يفقد أكثر من مليوني شخص هذه الأموال المجانية لأنهم لا يعرفون أنهم بحاجة إلى المطالبة بها.
مع تزايد الأعداد التي تدفع ضريبة أعلى، قد تتفاقم المشكلة، لذا تأكد من عدم تفويت الفرصة. انتقل إلى: gov.uk/guidance/claim-tax-relief-on-your-private-pension- Payments
قم بتعبئة معاش الدولة الخاص بك
إذا كنت لا تزال غير قادر على الحصول على معاش تقاعدي كامل بمجرد التأكد من أنك تطالب بجميع الاعتمادات المجانية الخاصة بك، فيجب عليك التفكير في مساهمات NI التطوعية لزيادة سجلك.
إن زيادة قيمة معاشات التقاعد الحكومية تعني أنها تمثل قيمة جيدة مقابل المال بشكل متزايد، خاصة إذا كان بإمكانك الدفع بمعدلات أقل قد تنطبق في بعض السنوات السابقة.
إن زيادة الرصيد ليست مناسبة للجميع (على سبيل المثال، إذا كان من المحتمل أن تحصل على فوائد عند التقاعد، أو إذا كنت تتوقع فقط الحصول على معاش تقاعدي حكومي لفترة قصيرة) ولكن العديد من الناس سوف يستردون نفقاتهم الأولية في غضون ثلاث أو أربع سنوات من التقاعد، والباقي هو الربح.
يمكنك ملء الفجوات في سجلك التي تعود إلى ست سنوات وقد تجد أن ملء بعض السنوات أرخص من غيرها – خاصة إذا كنت قد دفعت بالفعل بعض التأمين الوطني للسنة المعنية وتحتاج فقط إلى تعبئته.
انتقل إلى: gov.uk/voltorial-national-insurance-contributions
حقق أقصى استفادة من التضحية بالراتب
على الرغم من أن المستشارة راشيل ريفز تضع حدًا أقصى لمبلغ الراتب الذي يمكن “التضحية به” ووضعه في المعاشات التقاعدية أثناء الاستفادة من إجازة التأمين الوطني، إلا أن التواجد في ترتيب التضحية بالراتب لا يزال أمرًا جديرًا بالاهتمام.
أولاً، لن يبدأ الحد الأقصى للتضحية بالراتب حتى عام 2029، وحتى ذلك الحين لا يزال بإمكانك التضحية بما يصل إلى 2000 جنيه إسترليني سنويًا.
عندما يبدأ الحد الأقصى، قد تظل التضحية بالراتب مفيدة لأنها تسمح لك بجعل الأمر يبدو كما لو كان لديك راتب أقل مما تحصل عليه، مما يجعلك مؤهلاً للحصول على المزايا التي قد تخسرها.
بالنسبة لأولئك الذين يقتربون من عتبة 100000 جنيه إسترليني، فإن الحصول على راتب مخفض يمكن أن يساعدك على تجنب فقدان المساعدة في رعاية الأطفال.
يمكن أن يؤدي الراتب المخفض أيضًا إلى تقليل خطر بدء تقليص مخصصاتك الشخصية إذا كان راتبك يتجاوز 100000 جنيه إسترليني.
بالنسبة لأولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 60.000 جنيه إسترليني إلى 80.000 جنيه إسترليني، فإن الراتب الأقل يمكن أن يعني “رسوم إعانة الطفل ذات الدخل المرتفع” أقل. بالنسبة للخريجين الجدد، يمكن أن يعني انخفاض الراتب انخفاض سداد قروض الطلاب.
قبل أن يتخذ صاحب العمل أي قرارات سريعة استجابة للميزانية، تأكد من التحدث معه حول المزايا التي تعود عليك من الاستمرار في نوع من ترتيبات التضحية بالراتب.
غادر ستيف ويب وزارة العمل والمعاشات التقاعدية بعد انتخابات مايو 2015. وهو الآن شريك في شركة Lane Clark & Peacock الاستشارية والخبير الاكتواري.
هل لديك سؤال حول المعاشات التقاعدية لستيف؟ وهو يجيب على استفسارات القراء في عموده المعتاد “اسأل ستيف” على موقعنا الشقيق، “هذا هو المال”. لطرح واحدة، يرجى مراسلته عبر البريد الإلكتروني على العنوان التالي:[email protected]