خدعة دفع الرهن العقاري غير العادية التي يمكن أن توضح الديون قبل خمس سنوات

قد تكون الأسر قادرة على توفير عشرات الآلاف من الجنيهات في مدفوعات فائدة الرهن العقاري عن طريق التغيير عند سدادها.

يقول سمسار الرهن العقاري موجو إن المقترض العادي يمكن أن يوفر 49،118 جنيهًا إسترلينيًا في تكاليف الفائدة عن طريق الانتقال من المدفوعات الشهرية إلى كل أسبوعين.

هذا يعني دفع نصف المبلغ ، كل أسبوعين – والمقترض العادي يمكن أن يحلق أربع سنوات وتسعة أشهر من فترة السداد.

وذلك لأن المقترضين سينتهي بهم المطاف في الحصول على 26 مدفوعات نصف ، أو يدفعون 13 مبالغ شهرية كاملة في السنة ، بدلاً من 12.

ومع ذلك ، حذر خبراء الرهن العقاري من أن هذا قد لا يكون ممكنًا لبعض المقترضين ، حيث لا يتم إعداد جميع البنوك لاتخاذ مدفوعات كل أسبوعين.

> متى ستنخفض أسعار الفائدة مرة أخرى؟ التنبؤات عند خفض السعر الأساسي

هل يمكنني دفع مقرض الرهن العقاري مرتين في الشهر؟

أي شخص يفكر في هذا سيحتاج أولاً إلى التأكد من أنه يمكنه تحمله. حتى إذا تم تقسيم المدفوعات إلى أجزاء أصغر ، فإنها لا تزال تتطلب النقد للحصول على سداد الرهن العقاري الإضافي كل عام.

سيحتاجون أيضًا إلى الاتصال بمقرضهم والتحقق من أنهم يسمحون بالمدفوعات لمدة أسبوعين ، حيث أن العديد من المقرضين لن يدعموا هيكل الدفع هذا.

يطلب معظم المقرضين المقترضين التمسك بالدفع الشهري التعاقدي ، على الرغم من أنهم عادة ما يقبلون دفعات زائدة إضافية سواء تم تقديمها بانتظام عن طريق الطلب أو كأحد المدفوعات.

لا يقبل Santander مدفوعات الرهن العقاري كل أسبوعين ويتطلب من جميع العملاء الحصول على خصم مباشر شهري.

في المرة الوحيدة التي قد يختلف فيها ذلك هي إذا كان العميل يكافح من خلال سداده الشهري ، وسوف يعمل Santander مباشرة معهم للتوصل إلى حل.

يتم إنشاء الرهون العقارية في Nationwide بناءً على العملاء الذين يقومون بدفع شهري واحد.

ومع ذلك ، فإنه يمكن أن يختاروا إجراء مدفوعات متعددة على مدار الشهر لتناسب ظروفهم طالما تم الدفع الشهري بالكامل بحلول 28 من الشهر.

يمكن للعملاء استخدام مدير الرهن العقاري في Nationwide لإنشاء مدفوعات منتظمة أو مخصصة أو تقديم مدفوعات زائدة.

يحتاج عملاء باركليز أيضًا إلى التمسك بالدفع الشهري التعاقدي. طالما تم صنع ذلك بالكامل بحلول تاريخ الاستحقاق – ليس لدينا أي قيود على عدد المدفوعات الزائدة التي يمكن صنعها إلى جانب ذلك.

يقول باركليز إنه يتيح للعملاء أيضًا دفع ما يصل إلى ثلاثة أضعاف دفع الرهن العقاري التعاقدي دون أي عقوبات.

قال هاليفاكس إنه على الرغم من أنه من الممكن القيام بذلك ، إلا أنه سيكون مزيجًا معقدًا من تغيير تاريخ الخصم المباشر والمبلغ بالإضافة إلى إعداد طلب دائم للمدفوعات الأخرى.

قال متحدث باسم هاليفاكس: “إننا ننصح حقًا باستخدام أمر دائم للدفع الشهري أو إجراء مدفوعات لمرة واحدة ستحصل على نفس النتيجة أو أفضل.

“إذا تمكنت من جعل بعض المدفوعات الزائدة الأكبر في وقت مبكر من العام ، فهذا أفضل من المدفوعات الزائدة الأصغر على مدى فترة أطول.

“نذكر العملاء أيضًا بأنهم يجب أن يضعوا في اعتبارهم الحد الزائد بنسبة 10 في المائة في 1 يناير من كل عام لتجنب رسوم الفداء المبكر.”

لقد سألنا أيضًا HSBC عما إذا كان سيقبل هيكل دفع كل أسبوعين ، لكننا لم نرغب في أي رد.

يقول ديفيد هولينجورث ، المدير المساعد في Broker L&C Mortages: “المقرضين وأنظمتهم مستعدون لاتخاذ مدفوعات شهرية عن طريق الخصم المباشر.

“قد يقدم المقرضون بدائل مثل الطلبات الدائمة ، لكن لا تبدأ في اللعب مع ما تدفعه دون التحدث إلى المقرض ، لتجنب أي فرصة للتخلف”.

ويضيف مارك هاريس ، الرئيس التنفيذي لشركة سمسار الرهن العقاري SPF الخاصة ، أنه حتى لو كان المقرض الخاص بك يسمح للمدفوعات لمدة أسبوعين ، فقد تثبت الإدارة المعنية وجود صداع.

يقول: “هاليفاكس هو أحد المقرضين الذي يسمح بمزيد من المدفوعات المتكررة ولكنه ليس واضحًا”. “يحتاج المقترض إلى السماح للخصم المباشر الأول بالمرور ، ثم إلغاءه قبل إنشاء طلبين منفصلين.”

كما أنه يبدو كلمة تحذير ، حيث قد يحتاج المقترضون إلى إدارة أموالهم بشكل مختلف لحساب مدفوعات الرهن العقاري الشهريين.

ويضيف هاريس: “إذا أصبحت المدفوعات أسبوعيًا أكثر شيوعًا ، فإن الجانب السلبي الأكثر وضوحًا هو كيف يدير المقترض تدفقه النقدي”.

“يميل معظم المقترضين إلى سداد المدفوعات – ليس فقط من أجل رهنهم العقاري ولكن ضريبة المجلس والفواتير الأخرى وبطاقات الائتمان – بعد فترة وجيزة من رواتبهم على حسابهم لأنهم لا يملكون الانضباط لعدم إنفاق الأموال على العناصر الأخرى.”

لا يزال بإمكانك صنع مدفوعات الرهن العقاري

إذا لم يقدم المقرض برنامجًا رسميًا للدفع كل أسبوعين ، فيمكن للمقترضين تحقيق نفس النتيجة عن طريق تقديم مدفوعات زائدة.

تتمثل إحدى الاستراتيجيات في مواصلة دفع دفع الرهن العقاري العادي ، ولكن بعد ذلك ، قم بتكوين مدفوعات زائدة منفصلة كل شهر تصل إلى الثاني عشر من هذا المبلغ الشهري – إضافة إلى ما يصل إلى الثالث عشر بحلول نهاية كل عام.

ديفيد هولينجورث ، المدير المساعد في الرهون العقارية L&C

يمكنهم أيضًا دفع هذه الأموال في حساب توفير الفوائد كل شهر ، حيث ستزداد في القيمة ، ثم يستخدمونها لجعل دفعًا زائد واحد في نهاية العام.

يتيح معظم مقرضي الرهن العقاري للعملاء دفع ما يصل إلى 10 في المائة من رصيد الرهن العقاري كل عام ، ولكن إذا دفعوا أكثر من ذلك ، فقد يتم تطبيق الرسوم.

يضيف هولينجورث: “يبرز المفهوم الذي يبرز كل أسبوعين أنه حتى المدفوعات الزائدة الصغيرة نسبيًا سيساعد على خفض إجمالي الفوائد المدفوعة على مدى عمر القرض ، ويمكنه حتى رؤية الديون التي تم تسديدها مبكرًا.

“يعطي معظم المقرضين مهلة لجعل الدفعات الزائدة دون تكبد رسوم سداد مبكرة ، عادة ما تصل إلى 10 في المائة سنويًا.

“عادة ما تكون هذه المرونة الكافية لمعظم المدفوعات الزائدة” ، إما كمبلغ إجمالي مخصص أو على أساس شهري منتظم.

“المقترض الذي يبلغ قيمته 200000 جنيه إسترليني و 25 عامًا بمعدل 4.5 في المائة سيدفع 1111.66 جنيهًا إسترلينيًا.

مبالغ زائدة بمقدار 100 جنيه إسترليني شهريًا. من شأنه أن يقلل إجمالي الفائدة على مدى عمر الرهن بأكثر من 21000 جنيه إسترليني وسداد الرهن العقاري ثلاث سنوات وخمسة أشهر مبكرة.

ويضيف أن معظم المقرضين يحسبون الآن الفائدة على أساس يومي ، وبالتالي ينبغي الشعور بالاستفادة من أي دفع زائد على الفور.

أين يمكن للناس أن ينقذوا أكثر؟

بالنسبة لأولئك القادرين على تبني استراتيجية الدفع كل أسبوعين ، نظر Mojo أيضًا في المبلغ الذي يمكن أن يوفره الأشخاص على أساس متوسط ​​أسعار المنازل في أجزاء مختلفة من المملكة المتحدة.

ستشهد الأسر في لندن الكبرى أكبر مدخرات مالية من التحول من الشهرية إلى كل أسبوعين ، مما يقلل من الفوائد بمقدار 92200 جنيه إسترليني بمتوسط ​​سعر منزل قدره 511،279 جنيهًا إسترلينيًا.

حتى تلك الموجودة في المناطق ذات الأسعار المنخفضة للمنزل ، مثل أيرلندا الشمالية (168،791 جنيهًا إسترلينيًا) لا يزال بإمكانهم رؤية وفورات كبيرة قدرها 30440 جنيهًا إسترلينيًا ، وفقًا لموجو.

يمكن لجعل المدفوعات السنوية في مناطق مثل شرق إنجلترا ويوركشاير وهامبر تقليل شروط الرهن العقاري بما يصل إلى خمس سنوات وثلاثة أشهر.