جيف بريستريدج: اتركوا معاشاتنا التقاعدية وشأنها! وبينما يشن حزب العمال غارة على ضريبة الميراث، فإن هذا هو السبب وراء حاجتنا إلى وقف هذا التغيير الدائم

يأتي المستشارون بجميع الأشكال والأحجام، عازمين على فرض علامتهم التجارية السياسية على مالية البلاد. في بعض الأحيان، للأفضل. في كثير من الأحيان، كما حدث مع ميزانية السيدة ريفز الكارثية قبل يومين، نحو الأسوأ.

ومع ذلك، هناك سمة واحدة توحد العديد من المستشارين في الآونة الأخيرة – أمثال جوردون براون، وريشي سوناك، والآن السيدة ريفز. بل إنهم يتعاملون مع معاشاتنا التقاعدية بازدراء ــ مثل كرات القدم السياسية، التي يمكن ركلها والتلاعب بها متى شاءوا وانتهاكها كما يرونها مناسبة.

وينظر إلى معاشاتنا التقاعدية باعتبارها أبقار حلوب لفرض الضرائب كلما دعت الحاجة السياسية إلى ذلك. بالطبع، هذا خطأ. ومن خلال القيام بذلك، فإنهم يجعلون من الصعب للغاية بالنسبة لمعظمنا توجيه مواردنا المالية طويلة الأجل نحو مكان نضمن فيه تقاعدًا مريحًا.

مجموعة من قواعد المعاشات التقاعدية سنة واحدة، ومجموعة جديدة في العام التالي. كيف يمكننا التخطيط في ظل هذه الخلفية من التغيير الدائم؟

كان براون هو الأكثر وحشية – الذي كان يتعامل بقوة مع نورمان هنتر في عصره – حيث قام بغارة ضريبية بقيمة 5 مليارات جنيه إسترليني سنويا على صناديق التقاعد الخاصة بالشركة في عام 1997.

وبسكتة دماغية، قرع ناقوس الموت لمعاشات الشركة التي كانت تضمن للعمال دخلاً تقاعدياً مدى الحياة على أساس سنوات العمل ورواتبهم.

واليوم، وباستثناء الاستثناء الغريب، فإن مثل هذه الخطط ذات المزايا المحددة للمعاشات التقاعدية لا توجد إلا في القطاع العام (وهذه مفاجأة).

كان سوناك أقل تدميرا، لكن بصفته مستشارا في عام 2021، أزعج عربة التفاح من خلال تجميد الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن الاحتفاظ به داخل المعاش التقاعدي دون تطبيق رسوم ضريبية إضافية.

رأى جيريمي هانت، أحد خلفائه في المركز الحادي عشر، غباء فرض ضريبة على الاستثمار الناجح في معاشات التقاعد، فألغى تجميدها بعد ثلاث سنوات.

يوم الأربعاء، واصلت السيدة ريفز هذا التدخل من خلال إدخال المعاشات التقاعدية في صافي ضريبة الميراث البالغة 40 في المائة، اعتبارًا من عام 2027. إنها خطوة سيكون من الصعب إدارتها وستؤدي إلى تمزيق الخطط القديمة التي وضعها العديد من الأشخاص لضمان أي معاشات تقاعدية غير مستخدمة يتم نقل وفاتهم إلى أطفالهم معفاة من الضرائب.

وكما تقول وزيرة المعاشات السابقة البارونة ألتمان، فإن هذا الاعتداء على المعاشات التقاعدية هو “قرار سيء حقاً” (وهي مهذبة).

ومع ذلك، فإن هذا التدخل السياسي المستمر في معاشات التقاعد ليس فقط هو المدمر. كما أن المستشارين غالبًا ما يكونون سعداء جدًا بالوقوف جانبًا قبل الميزانية والسماح للناس باتخاذ قرارات مالية فظيعة على خلفية شائعات المعاشات التقاعدية التي يعرفون أنها لا أساس لها من الصحة.

السيدة ريفز مذنبة بشكل كبير على هذه الجبهة. لو كانت مؤمنة حقًا بالحق في تجميع الثروة على المدى الطويل، لكانت بالتأكيد قد أبطلت على الفور الشائعات القائلة بأنها تنوي تقييد الوصول إلى أموال المعاشات التقاعدية المعفاة من الضرائب في ميزانية الأربعاء (من الحد الأقصى الحالي البالغ 268.275 جنيهًا إسترلينيًا إلى 100.000 جنيه إسترليني) ).

بدلا من ذلك، أبقت السيدة ريفز على حالة من الصمت، وكانت النتيجة أن أصيب كثير من الناس بالذعر وأخذوا أموالا معفاة من الضرائب كان من الأفضل تركها مستثمرة داخل معاشاتهم التقاعدية الصديقة للضرائب.

يخبرك هذا الصمت بكل ما تحتاج لمعرفته حول السيدة ريفز وموقفها تجاه صندوق التقاعد الخاص بك وخطط تكوين الثروة الشخصية الخاصة بك.

في نهاية المطاف، فهي لا تهتم حقًا، بخلاف النظر إلى ثروتك كمصدر محتمل لعائدات الضرائب الإضافية لتمويل خطط إنفاقها الكبرى.

على الرغم من أن المستشارة لم ترسل كرة مدمرة لمعاشاتنا التقاعدية يوم الأربعاء، إلا أنني أعتقد بشدة أنها ستتأرجح قبل حلول عام 2029. لذا، رسالتي إليك اليوم هي أن تصنع قش التقاعد بينما تستطيع ذلك.

الآن ليس الوقت المناسب للجلوس على يديك. إذا كانت مواردك المالية تسمح بذلك، استخدم أكبر قدر ممكن من البدل السنوي البالغ 60 ألف جنيه إسترليني لتعزيز صندوق التقاعد الخاص بك. سأكون مندهشًا إذا لم تقم السيدة ريفز بتخفيض هذا البدل السخي في مرحلة ما في المستقبل القريب.

أيضًا، إذا كنت من دافعي الضرائب بمعدل أعلى أو إضافي، فاستفد من الإعفاء الضريبي البالغ 40 و45 بالمائة الذي تتمتع به حاليًا على مساهمات المعاشات التقاعدية.

من المؤكد أن معدل الإعفاء الضريبي الثابت بنسبة 30 بالمائة – بغض النظر عما إذا كنت دافع ضرائب أساسي أو أعلى أو إضافي – يحتل مرتبة عالية في قائمة “المهام” الخاصة بمعاشات السيدة ريفز. سيكون ذلك بمثابة علامة اشتراكية لصالحها ويميز العمال ذوي الأجور المنخفضة على أولئك الذين هم أفضل حالًا.

إذا كنت تعمل في شركة حيث يكون صاحب العمل سعيدًا بزيادة مساهمته في خطة التقاعد الخاصة بك إذا فعلت الشيء نفسه، فاقبل العرض. كلما زادت المساهمات التي تقدمها، زادت الفرصة التي تمنحها لنفسك لبناء صندوق جدير بالاهتمام.

وأيضاً إذا كان لديك أطفال، قم بإنشاء معاش تقاعدي لهم. يمكنك توفير حد أقصى قدره 2880 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا، والذي مع إعفاء ضريبي بنسبة 20 بالمائة سيعزز مساهمة المعاش التقاعدي إلى 3600 جنيه إسترليني.

إذا كنت تعتقد أن الآن قد يكون الوقت المناسب للحصول على أموال نقدية معفاة من الضرائب – في ظل وضوح تام بشأن الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك الحصول عليه – فتحدث إلى مستشار مالي سيضمن لك اتخاذ القرار الصحيح الذي يناسب ظروفك المالية المحددة.

في الواقع، إذا كنت قد حصلت على أموال نقدية معفاة من الضرائب خلال الثلاثين يومًا الماضية وتندم الآن على ذلك، فقد تتمكن من عكس القرار باستخدام فترة التهدئة البالغة 30 يومًا.

على الرغم من أن المقصلة لم تنهار على الأموال المعفاة من الضرائب في هذه الميزانية، إلا أنه ليس هناك ما يضمن أنها لن تفعل ذلك في المستقبل. لذا، إذا كان حقك في الحصول على النقد قاب قوسين أو أدنى – أو لم تمارسه بعد – فاستكشف الخيار قبل ميزانية العام المقبل.

فكرتي الأخيرة بشأن المعاشات التقاعدية هي مناشدة للسيدة ريفز: كن شجاعا وقم بوضع خريطة طريق للمعاشات التقاعدية على مدى السنوات الخمس المقبلة ثم التزم بها.

وهي وجهة نظر يؤيدها وزير المعاشات السابق السير ستيف ويب. وقال لي بالأمس: “بدلاً من المخاطرة بتعديل الميزانية السنوية، يجب أن يُنظر إلى نظام المعاشات التقاعدية باعتباره بيئة مستقرة يستطيع المدخرون فيها اتخاذ قرارات طويلة الأجل دون الحاجة إلى إعادة النظر فيها على أساس سنوي”. إن خارطة طريق المعاشات التقاعدية منطقية للغاية.

حسنا قال ذلك سيدي. أيها المستشار، توقف عن لعب كرة القدم السياسية بمعاشاتنا التقاعدية.