في السنوات الماضية، عندما كانت معدلات الرهن العقاري منخفضة، كانت التكلفة الشهرية لامتلاك منزل أرخص دائمًا تقريبًا من الإيجار – بشرط أن تتمكن من توفير وديعة. وفي الآونة الأخيرة، لم يكن هذا هو الحال دائما. ويبلغ متوسط أسعار الفائدة على الرهن العقاري حوالي 5 في المائة، مقارنة بـ 2 في المائة في عام 2020، مما أضاف مئات الجنيهات شهريا إلى فواتير أصحاب المنازل. لكن البيانات الجديدة الصادرة عن بنك لويدز تظهر أن الشراء لا يزال يتفوق على الإيجار في معظم المدن الكبرى في بريطانيا، حيث تستمر تكلفة الإيجار في الوصول إلى مستويات قياسية.
وبلغ متوسط الإيجار في جميع أنحاء البلاد 1577 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا في سبتمبر، وفقًا لشركة Rightmove. في المتوسط، يمكن لأي شخص أن يوفر 17 في المائة من فاتورة السكن الشهرية كمالك منزل في عقار نموذجي. ولا يزال هذا هو الحال إذا كان المشتري يستطيع توفير وديعة بنسبة 5 في المائة فقط، مما يعني أنه يدفع واحدة من أغلى معدلات الرهن العقاري. تقارن البيانات فقط أقساط الرهن العقاري والإيجار الشهرية، وتستبعد التكاليف الإضافية المرتبطة بملكية المنزل مثل التأمين والصيانة. كما استبعدت لندن.
المدينة التي يكون فيها الشراء أرخص بالثلث من الإيجار
قام لويدز بتحليل 11 مدينة في جميع أنحاء بريطانيا، ووجد أن شراء منزل في جميع المدن باستثناء اثنتين منها كان أرخص على أساس شهري. واستند ذلك إلى الحصول على رهن عقاري ثابت مدته خمس سنوات بمعدل فائدة 4.78 في المائة، على فترة سداد مدتها 30 عاماً. ومن المفترض أنهم قد وضعوا وديعة بنسبة 5 في المائة. قادت جلاسكو الطريق لمشتري المنازل المحتملين، حيث كانت أقساط الرهن العقاري أقل بنحو الثلث من إيجار عقار مماثل. سيكلف الرهن العقاري على منزل أول نموذجي في المدينة الاسكتلندية 855 جنيهًا إسترلينيًا في المتوسط، مقارنة بـ 1251 جنيهًا إسترلينيًا للإيجار.
ولذلك فإن المشتري لأول مرة هناك سيوفر 396 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا إذا كان مالكًا للمنزل، أو 4752 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا. إنها أيضًا واحدة من أكثر المدن بأسعار معقولة لشراء منزل، حيث يشتري المشتري النموذجي لأول مرة منزلًا بقيمة 172000 جنيه إسترليني. سيكون إيداع 5 في المائة هو 8600 جنيه إسترليني. وتحتل نيوكاسل المرتبة الثانية من حيث المدخرات، حيث يدفع المشترون لأول مرة 20 في المائة في المتوسط للرهن العقاري أقل مما يدفعونه في الإيجار. وهذا يعني أنه يمكنهم توفير 217 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، أو 2604 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا وفقًا لـ Lloyds. تبلغ تكلفة المنزل النموذجي المبدئي 180 ألف جنيه إسترليني، مع إيداع 5 في المائة مقابل 9000 جنيه إسترليني.
وقالت أماندا برايدن، رئيسة قسم الرهن العقاري في لويدز: “نحن نعلم أن الادخار من أجل الوديعة هو أحد أكبر العقبات التي تواجه المشترين لأول مرة. “مع ارتفاع الإيجارات بشكل حاد خلال العامين الماضيين، أصبح العديد منهم يديرون بالفعل دفعات شهرية أعلى من الرهن العقاري النموذجي.” قبل شراء منزل، من المهم التأكد من قدرتك على تحمل التكاليف الإضافية سواء في عملية الشراء أو على المدى الطويل. ويشمل ذلك الرسوم القانونية ورسوم الدمغة والمسوحات، بالإضافة إلى التكاليف طويلة الأجل مثل التأمين والصيانة وفواتير الإصلاح غير المتوقعة.
ومع ذلك، يضيف برايدن أنه “بالنسبة لمعظم الناس، فإن المدخرات طويلة الأجل سوف تفوق تلك المدخرات”. واحتلت إدنبره وبريستول ومانشستر المراكز الخمسة الأولى، حيث تمكن المشترون من توفير 184 جنيهًا إسترلينيًا و231 جنيهًا إسترلينيًا و153 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا على التوالي من خلال الحصول على سلم الإسكان. وكانت مدينة بريستول هي أغلى أسعار العقارات في القائمة، حيث يدفع مشتري المنزل الأول النموذجي 311 ألف جنيه إسترليني مقابل ممتلكاته. سيكون إيداع 5 في المائة هو 15.550 جنيهًا إسترلينيًا. ومع ذلك، فإن التملك سيخفض تكاليف السكن الشهرية بشكل كبير، حيث ينتقل من متوسط 1778 جنيهًا إسترلينيًا كمستأجر إلى 1547 جنيهًا إسترلينيًا إذا قاموا بشراء منزل.
في نوتنغهام، ليدز، ليفربول وبرمنغهام، يوفر المشترون ما بين 30 إلى 100 جنيه إسترليني شهريًا في المتوسط إذا صعدوا إلى سلم العقارات. المدينتان اللتان يفوز فيهما المستأجرون مالياً هما كارديف وشيفيلد – على الرغم من أن المكاسب هامشية. وفي العاصمة الويلزية، تبلغ تكلفة دفع الرهن العقاري النموذجي للمشتري لأول مرة 1149 جنيهًا إسترلينيًا، في حين أن تكلفة الإيجار أقل بـ 11 جنيهًا إسترلينيًا عند 1138 جنيهًا إسترلينيًا. هذا يعتمد على سعر العقار البالغ 231000 جنيه إسترليني. وفي مدينة الصلب، تبلغ تكلفة الرهن العقاري النموذجي 945 جنيهًا إسترلينيًا للمشتري لأول مرة، بينما يكلف الإيجار المستأجر 893 جنيهًا إسترلينيًا، أو أقل بـ 53 جنيهًا إسترلينيًا.
يمكن أن يكون المشترون أفضل حالًا بمبلغ 28.978 جنيهًا إسترلينيًا في غضون خمس سنوات
الميزة الرئيسية الأخرى لكونك مالكًا للمنزل هي أنه بمرور الوقت ستزيد حصة العقار الذي تمتلكه، والمعروفة باسم حقوق الملكية. مع المزيد من الأسهم، يمكنك تقليل تكاليف الرهن العقاري الخاص بك أو استخدام الأموال للانتقال إلى منزل أكثر تكلفة. وقدمت شركة لويدز بعض الأمثلة على ذلك، موضحة أن المشتري لأول مرة في جلاسكو يمكن أن يجمع مبلغًا إضافيًا قدره 13.818 جنيهًا إسترلينيًا من الأسهم على مدى خمس سنوات. أضف هذا إلى المدخرات التي حققوها عن طريق الشراء وليس الإيجار، وسيحصلون على 37.578 جنيهًا إسترلينيًا. حتى لو قمت بسحب وديعتهم الأولية البالغة 8600 جنيه إسترليني، فسيظل حالهم أفضل بمقدار 28978 جنيهًا إسترلينيًا.
ومع ذلك، يعتمد هذا على حصولهم على أموال إضافية لإيداع الوديعة في المقام الأول، وهو الأمر الذي يجده الكثيرون صعبًا – خاصة في مناطق البلاد حيث تكون أسعار المنازل أعلى. والآن يُعرض على المشترين لأول مرة قروض عقارية على شكل ودائع بنسبة 2 في المائة، بل وحتى قروض عقارية بفائدة جزئية فقط لمعالجة هذا التحدي، ولو أن الأخير قد يكون محفوفاً بالمخاطر إذا لم يكن لدى المشتري استراتيجية طويلة الأجل لسداد القرض. كما قامت المستشارة راشيل ريفز بتمكين البنوك وجمعيات البناء من تخفيف قواعد الإقراض الخاصة بها، من أجل منح بعض المشترين لأول مرة قروضًا عقارية أكبر مقارنة بدخلهم.