تغلب على الميزانية واحمِ أموالك: يكشف الخبير المالي جيف بريستريدج عن كيفية الهروب من غارة ضريبة الميراث – ولماذا يعد هذا مجرد أول طلقة في حرب شرسة على ثروة الأسرة

إنه وقت الاعتراف. لم تكن ميزانية الأمس فظيعة كما اعتقدت.

ربما، إذا نظرنا إلى الوراء، فقد لعبت وزيرة الخزانة راشيل ريفز لعبة ذكية للغاية في الأشهر الأربعة تقريبًا بين فوز حزب العمال في الانتخابات وميزانيتها الأولى – من خلال زرع الخوف من الله فينا جميعًا، حيث كانت تسعى جاهدة للحصول على كل جزء من ثرواتنا. .

ثم أربكتنا وفاجأتنا إلى حد ما عندما قدمت حزمة من الزيادات الضريبية التي بدت في مجملها ضخمة (40 مليار جنيه استرليني)، ولكنها لم تكن ضارة بتمويل عائلتنا كما كنا نتصور. ربما كانت منزعجة من رد الفعل العنيف المتزايد على خططها الجشعة في البداية.

لذا، بالأمس، أصبحت السيدة ريفز أقرب إلى قطة مستشارة من كونها صقراً كنا نعتقد أنها كذلك.

في الواقع، فإن الملاحظات المسبقة التي كنت قد كتبتها صباح أمس بخصوص مقال ردًا على خطابها القاسي حول الميزانية، انتهى بها الأمر في سلة المهملات.

ولم تكن رسالتها ــ “ضريبة، ضريبة، ضريبة”، وليس “استثمر، استثمر، استثمر” (شعار المستشارة) ــ تبدو صحيحة تماما. وبدلاً من الهجوم الشامل على معاشاتنا التقاعدية ومدخراتنا، استخدمت تكتيك مداهمة الشركات لتمويل “الإنفاق، الإنفاق، الإنفاق”.

نعم، يبدو للوهلة الأولى أن منطقة وسط إنجلترا لم تكن تسير على ما يرام بعد كل شيء في ميزانية الأمس. بعض الأشياء الفظيعة التي توقعنا حدوثها لم تتحقق.

ولم تكن هناك غارات ضريبية سيئة على معاشاتنا التقاعدية المحبوبة وحسابات الادخار الفردية الخاضعة للضرائب ـ والتي تشكل الأساس الذي تقوم عليه ثروات أغلب الأسر في الأمد البعيد.

ومع ذلك، تعرضت المعاشات التقاعدية الموروثة لضرب ضريبي شامل. بل لقد قيل لنا إن التجميد الطويل الأجل لمخصصاتنا الشخصية وعتبات ضريبة الدخل سوف يتلاشى في عام 2028 ــ ولن يتم تمديده كما هو متوقع لمدة عامين آخرين.

يا هلا. الإغاثة (تقريبا) في كل مكان. شكراً لك، سيدة ريفز – على الرغم من أننا يجب ألا نقلل من الألم الناجم عن الزيادات في ضريبة أرباح رأس المال وتوسيع شبكة ضريبة الميراث: المزيد عن هذه الأمور قريباً جداً.

ومع ذلك، أعتقد أن الوقت الحالي ليس هو الوقت المناسب للشعور بالرضا عن الذات. لا تخطئوا، فالسيدة ريفز لم تنته بعد من غاراتها الضريبية على ثروات عائلتنا. وهذا هو الهدوء النسبي الذي يسبق العاصفة. وقف التنفيذ.

لم تكن عملية الاستيلاء على الضرائب في وسط إنجلترا بالأمس أكثر من مجرد طلقة افتتاحية ـ مجموعة مداهمة.

ستعود السيدة ريفز للحصول على المزيد من ثروتنا بالتأكيد. لقد تم تحذيرك.

لماذا أقول هذا؟ حسنًا، بعد أن تكبدت الشركات مبلغًا قدره 25 مليار جنيه إسترليني من تكاليف التأمين الوطني الإضافية، فمن غير المرجح أن تعود السيدة ريفز إليهم في الميزانيات المستقبلية وتطلب منهم دفع المزيد من الضرائب.

ستعاني العديد من الشركات بالفعل من العبء الضريبي الإضافي الذي تراكمه عليها.

سوف يقوم البعض بتمرير التكاليف الإضافية إلى العملاء من خلال الأسعار الأعلى (ليس جيدًا بالنسبة للتضخم ورغبة السيدة ريفز في خفضها إلى ما يقرب من 2 في المائة قدر الإمكان) في حين أن آخرين سوف يقلصون القوى العاملة أو يبقون غطاءً على زيادات الأجور.

إن أي ضرائب تجارية أخرى من محكمة السيدة ريفز سوف تؤدي ببساطة إلى دفع الشركات إلى حافة الهاوية – ومن المؤكد أنها ستؤدي إلى إغراق خطة المستشار الطموحة “لإعادة بناء” بريطانيا والبدء في “عقد من التجديد الوطني”.

يمكن للسيدة ريفز ضخ مليارات الجنيهات الاسترلينية في الخدمات العامة، لكن إعادة تشغيل الاقتصاد لن تحدث دون المشاركة الكاملة من قبل شركة عامة بريطانية نشطة ونابضة بالحياة.

لذا، فبعد أن استنزفت أموال الشركات مقابل أكبر قدر ممكن من الضرائب التي يمكنها الإفلات بها في الوقت الحالي، هناك احتمال كبير أنها ستضطر في مرحلة ما إلى العودة للحصول على المزيد من الضرائب – عاجلاً وليس آجلاً، كما أخشى – من ثروة عائلتنا.

لذا، بقدر ما أكره أن أقول هذا، فإن المزيد من الهجمات على قدرتنا على بناء الثروة ــ وتركها لأحبائنا عندما نموت ــ أصبحت مؤكدة كما يعقب الليل النهار.

لذا، اليوم، مسلحًا بتقرير Money Mail الخاص، أناشدك – إذا لم تكن قد فعلت ذلك بالفعل – أن تجلس وتتأكد من أن لديك دفاعات مالية كافية لتحمل أي شيء تلقيه علينا السيدة ريفز في الميزانيات القادمة .

وهذا يعني استخدام جميع البدلات المتاحة لحماية ثروة عائلتك من الضرائب – سواء كانت ضريبة أرباح رأس المال، أو ضريبة على أرباح الأسهم أو فوائد الادخار أو ضريبة الميراث. إنه ليس علم الصواريخ.

بصراحة، الأمر ليس صعبًا كما قد يبدو. إن أفضل نقطة انطلاق بالنسبة لأغلب الناس لحماية ثرواتهم تتلخص في الاستفادة الكاملة من المعاشات الضريبية وحسابات التوفير الفردية (Isas). إذا كنت في وضع مالي يسمح لك بذلك، فيجب عليك استخدام هذه الأغلفة الضريبية بقدر ما تستطيع من أجل بناء حصنك المالي الخاص.

يعتقد معظم الخبراء أن المعاشات التقاعدية ستكون على رأس قائمة ريفز للمداهمة. لكنها تراجعت – ليس مرة واحدة بل مرتين.

أولاً، أوضحت أمام الميزانية أن إجراء تعديل كبير على الإعفاء الضريبي المتاح على مساهمات المعاشات التقاعدية سيكون أمراً معقداً للغاية بحيث لا يمكن تقديمه بسرعة.

وعلى هذا فقد تم التخلي عن خطة استبدال النظام الحالي للإعفاء الضريبي ــ استناداً إلى معدل الضريبة التي يدفعها الشخص ــ بمعدل ثابت.

لقد دفعنا بعد ذلك إلى الاعتقاد بأنها قد تقيد حق الوصول إلى 25 قطعة نقدية معفاة من الضرائب من معاشاتنا التقاعدية بمجرد بلوغنا سن 55 عامًا.

ومع ذلك فقد قاومت هذه الخطوة لفرض حد أقصى (كان الرقم 100 ألف جنيه إسترليني محل نقاش كبير). مرة أخرى، ربما لأنه كان من الصعب جدًا تقديمه بسرعة.

والنتيجة هي أن الإعفاءات الضريبية على معاشات التقاعد لدينا تظل كما كانت في الوقت الحالي. لذلك، استخدمها في كل فرصة ممكنة.

إذا عرض صاحب العمل زيادة مساهماته في صندوق التقاعد الخاص بك إذا قمت بزيادة اشتراكاتك، فاقبلها في العرض. وكما كان والدي الراحل يقول: “لا تنظر إلى فم الحصان كهدية”.

إذا كان لديك معاش تقاعدي شخصي مستثمر ذاتيًا، فاستغل كل فرصة لاستثمار الأموال فيه.

الحد الأقصى للمبلغ السنوي الذي يمكنك إيداعه هو 60 ألف جنيه إسترليني سنويًا – لذا حاول استخدام أكبر قدر ممكن منه.

إذا كان لديك أطفال، قم بإنشاء معاش تقاعدي لهم. إن توفير 2880 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا وإعفاء ضريبي بنسبة 20 بالمائة سيعزز مساهمة المعاش التقاعدي إلى 3600 جنيه إسترليني. في وقت لاحق من الحياة، سوف يشكرك أطفالك على ذكائك (وكرمك) نيابة عنهم.

وأنا على يقين من أن السيدة ريفز سوف تلقي نظرة فاحصة أخرى في السنوات الخمس المقبلة على معاشات التقاعد ــ وترى ما إذا كان بوسعها جمع المزيد من الضرائب منها أو خفض تكلفة الإعفاء الضريبي.

نعم، قد يعني ذلك إحياء الأفكار التي فكرت فيها مؤخراً ورفضتها (القيود على النقد المعفي من الضرائب ومعدل الإعفاء الثابت). لكن في هذه الأثناء، لا ينبغي أن تنحرف عن تكديس الأموال في معاشك التقاعدي.

الشيء نفسه ينطبق على عيسى. يعد البدل السنوي الحالي (للبالغين) البالغ 20 ألف جنيه إسترليني سخيًا للغاية – وقالت السيدة ريفز بالأمس إنه سيبقى عند هذا المستوى حتى أبريل 2030.

لذا، مرة أخرى، أحثكم على الاستفادة منه قدر الإمكان – 40 ألف جنيه إسترليني لكل زوجين في السنة الضريبية.

إذا كنت متقاعدًا أو تحب فكرة وجود مخزن نقدي معفى من الضرائب يمكنك الاعتماد عليه عند حدوث حالات طوارئ مالية، فاستخدم غلاف Isa لحماية المدخرات النقدية من الضرائب.

من بين مئات النشرات الصحفية الخاصة بالميزانية التي وصلت إلى حساب بريدي الإلكتروني بالأمس، لفت انتباهي بشكل خاص تقرير صادر عن جمعية بناء كوفنتري.

وقالت إن المدخرين يدفعون حاليًا “مليارات (الجنيه الاسترليني) كضريبة دخل على مدخراتهم كل عام” لأنهم يحصلون على فوائد تزيد عن بدل الادخار الشخصي السنوي المعفي من الضرائب (1000 جنيه إسترليني لدافعي الضرائب بالسعر الأساسي، و500 جنيه إسترليني لدافعي الضرائب الأعلى). معدل دافعي الضرائب).

إذا كانت هذه المدخرات موجودة بدلاً من ذلك داخل عيسى، فلن تكون الضرائب مشكلة.

إذا كان الوقت في صالحك ولم يكن تقاعدك في الأفق القريب، فاستخدم جزءًا أو كلًا من بدل عيسى الخاص بك لبناء محفظة استثمارية. أصبح الاستثمار داخل ISA الآن أكثر جاذبية في ضوء قرار السيدة ريفز برفع معدلات ضريبة CGT على التصرف في الأسهم.

وقد ارتفعت هذه المعدلات الآن من 10 في المائة إلى 18 في المائة لدافعي الضرائب ذوي المعدل الأساسي ومن 20 إلى 24 في المائة لدافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى والإضافية.

على الرغم من أن الإعفاء السنوي المعفي من الضرائب لـ CGT البالغ 3000 جنيه إسترليني لا يزال قائما، فإن نظام CGT الأكثر صرامة يعزز الحجة لصالح استثمار عيسى.

في الواقع، لن أتفاجأ إذا ارتفعت معدلات CGT الجديدة هذه إلى مستوى أعلى بحلول عام 2029.

أخيرًا، كما هو الحال مع المعاشات التقاعدية، لا تنس أنه يمكنك الاستثمار في Isas (Junior Isas) لأطفالك بشرط الحصول على بدل سنوي قدره 9000 جنيه إسترليني.

الجزء الأخير من اللغز هو التخطيط الضريبي للميراث. لم يصبح مثل هذا التخطيط أكثر أهمية من أي وقت مضى نظرًا لقرار المستشارة بتجميد نطاق معدل الصفر عند 325 ألف جنيه إسترليني حتى عام 2030 – وقرارها بإدخال معاشات التقاعد في شبكة IHT اعتبارًا من عام 2027.

لا يمكن التقليل من أهمية هجوم IHT على المعاشات التقاعدية.

يقول أندرو تولي، خبير الضرائب في شركة الخدمات المالية Nucleus، إن إيرادات IHT ستتضخم نتيجة لذلك إلى ما يقرب من 14 مليار جنيه إسترليني في السنوات القليلة المقبلة – وهو ما يقرب من ضعف الضريبة الحالية.

المفتاح هو استخدام بدلات الهدايا المختلفة المتاحة لأخذ الأموال من منطقة IHT. يتضمن ذلك إعفاء الهدايا السنوي (3000 جنيه إسترليني) وإعفاء الهدايا “الصغيرة” الذي يصل إلى 250 جنيهًا إسترلينيًا لكل مستلم. ويمكن أيضًا تقديم هدايا الزفاف أو المناسبات المدنية.

يمكن أيضًا تقديم هدايا أكبر حجمًا متوافقة مع IHT بموجب ما يسمى بقاعدة السبع سنوات. وهذا يعني أنه إذا بقيت على قيد الحياة لمدة سبع سنوات بعد تقديم الهدية، فسيكون المال محصنًا ضد IHT.

يمكن أيضًا تقديم هدايا منتظمة، لكن يجب ألا تؤثر على نمط حياتك.

هناك احتمال كبير بأن تسعى السيدة ريفز إلى تضييق الخناق على الإهداء في الميزانيات المستقبلية.

لذا، استخدمها بينما لا تزال متاحة. وإذا لزم الأمر، اطلب المشورة الضريبية المهنية للتأكد من أن أي هدايا تقدمها مقاومة للماء.

ربما كانت السيدة ريفز قطة كس بالأمس. لكنني متأكد من أن الصقر الذي بداخلها سوف ينتصر في النهاية. قم بحماية ثروة عائلتك – الآن.