يتم منح المستأجرين الفرصة للارتقاء في سلم العقارات دون ادخار وديعة، حيث تطلق جمعية البناء رهنًا عقاريًا بنسبة 100 في المائة.
يتم تقديم الرهن العقاري “الإيجار بغرض التملك” مع جمعية هانلي للبناء الاقتصادي ومقرها ستوك أون ترينت، وهو مصمم لمساعدة المستأجرين الذين يستطيعون دفع رهن عقاري كل شهر، ولكنهم يكافحون من أجل جمع الودائع المعتادة التي يطلبها المقرضون بنسبة 5 أو 10 في المائة.
سيتمكن مشتري المنازل من اقتراض ما يصل إلى 350 ألف جنيه إسترليني بمعدل فائدة 5.79 في المائة. إنه متاح فقط بمعدل ثابت لمدة خمس سنوات.
ويحتاجون إلى كسب ما لا يقل عن 25000 جنيه إسترليني سنويًا، كما سيتم تحديد حد أقصى للقرض بنسبة 133 في المائة من إيجارهم الشهري الحالي.
وهذا يعني أن الشخص الذي يدفع متوسط الإيجار في المملكة المتحدة، حوالي 1366 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا وفقًا لمكتب الإحصاءات الوطنية، يمكن أن يحصل على قرض عقاري حيث تصل الدفعات الشهرية إلى 1817 جنيهًا إسترلينيًا.
سجل نظيف: يتطلب الرهن العقاري لشركة Hanley Economic من المقترضين إثبات أنهم يدفعون الإيجار دون فشل، ويربط مبلغ القرض بمدفوعات الإيجار الشهرية
سيحتاج المتقدمون أيضًا إلى إثبات سجل حافل لمدة 12 شهرًا في دفع الإيجار في الوقت المحدد.
يمكن أن يكون الرهن العقاري بمثابة شريان حياة لأولئك الذين يكسبون ما يكفي لدفع الرهن العقاري، ولكن ليس بما يكفي لادخار مبالغ كبيرة كل شهر في مدخرات الودائع – وكذلك أولئك الذين لا يستطيعون الوصول إلى بنك أمي وأبي.
وقال رانالد ميتشل، مدير شركة Charwin Mortgages ومقرها نورويتش، لوكالة الأنباء Newspage: “لقد كان المستأجرون يقومون بالأمر الصعب لسنوات، حيث يدفعون فاتورة بحجم الرهن العقاري كل شهر، فقط لشخص آخر”.
“إذا تمكنت من إثبات أنك كنت تدفع الإيجار في الوقت المحدد وأن دفعات الرهن العقاري الجديدة الخاصة بك تتراكم مقابل ما تدفعه بالفعل، فقد تتمكن من الشراء دون توفير وديعة كبيرة.”
ومع ذلك، فإن سعر الفائدة أعلى من الرهن العقاري مع الودائع، مما يعني أن الدفعات الشهرية ستكون أكثر تكلفة.
الشخص الذي يشتري منزلًا بقيمة 250 ألف جنيه إسترليني برهن عقاري بنسبة 100 في المائة من هانلي بفائدة 5.79 في المائة، لمدة 30 عامًا، سيدفع 1465 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.
صفقة هانلي لا تأتي مع أي رسوم ترتيب.
وفي الوقت نفسه، فإن الشخص الذي يمكنه توفير وديعة بنسبة 5 في المائة بقيمة 12500 جنيه إسترليني سيفتح صفقات أرخص بكثير.
أفضل رهن عقاري يمكن أن يحصلوا عليه اليوم هو إصلاح لمدة خمس سنوات مع Leek Building Society، بمعدل فائدة 4.56 في المائة.
وحتى عند أخذ رسوم الترتيب البالغة 995 جنيهًا إسترلينيًا في الاعتبار، فإن المقترض سيدفع 1276 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا – مما يوفر توفيرًا شهريًا قدره 189 جنيهًا إسترلينيًا وتوفيرًا سنويًا قدره 2268 جنيهًا إسترلينيًا.
كما أنه أرخص من متوسط الإيجار الشهري البالغ 1366 جنيهًا إسترلينيًا.
وعلى مدى فترة الخمس سنوات، سيوفرون 10.384 جنيهًا إسترلينيًا، ويدفعون إجمالي 77.533 جنيهًا إسترلينيًا بدلاً من 87.917 جنيهًا إسترلينيًا.
مخاطر الأسهم السلبية
إن عدم إيداع الوديعة يأتي أيضًا مع خطر الأسهم السلبية إذا انخفضت أسعار المنازل، كما هو الحال في بعض مناطق البلاد.
الأسهم السلبية هي عندما تنخفض قيمة المنزل عن قيمة الرهن العقاري الذي حصل عليه المشتري، مما يعني أنه مدين للبنك بأكثر من قيمة المنزل إذا باعه.
وهذا يمكن أن يجعل من الصعب إعادة رهن العقار أو بيعه، حتى ترتفع القيمة مرة أخرى.
على السلم: يمكن أن يكون الرهن العقاري أرخص من الإيجار الشهري، لكن الخبراء يقولون إنه يجب على المقترضين الدخول وأعينهم مفتوحة على المخاطر المحتملة
وقال داريوس كاربوفيتش، مدير شركة Albion Financial Advice ومقرها دونكاستر: “قبل أن تشعر بالإثارة، افهم ما الذي تشترك فيه.
“سوف تدفع فائدة على سعر الشراء الكامل بمعدل أعلى، مما يجعل الدفعات الشهرية أكثر حدة مما لو كان لديك وديعة.
“إن الخطر الحقيقي هو الأسهم السلبية عندما تنخفض أسعار العقارات، حيث لا تزال مدينًا بالمبلغ الكامل ولكن قيمة منزلك أقل.”
وهناك العديد من القروض العقارية الأخرى بنسبة 100 في المائة في السوق، وأبرزها الرهن العقاري الذي تقدمه شركة Skipton Building Society.
وكما هو الحال مع عرض هانلي، فإنه يتطلب أيضًا من المقترضين إثبات أنهم كانوا يدفعون الإيجار باستمرار. تقدم سكيبتون قروضًا أكبر من تلك التي تقدمها هانلي، تصل إلى 600 ألف جنيه إسترليني.
خيار آخر لأولئك الذين لا يستطيعون توفير وديعة كبيرة بما فيه الكفاية هو الملكية المشتركة، بديل
يحدث هذا عندما يشتري شخص ما نسبة مئوية من المنزل، غالبًا ما تبدأ بنسبة 25 في المائة، ويدفع الإيجار على الباقي. يمكنهم زيادة ملكيتهم بمرور الوقت.
وتكون الوديعة أصغر حيث يتم دفعها فقط على نسبة المنزل الذي يتم شراؤه، وليس على القيمة بأكملها.
على سبيل المثال، حصة 25 في المائة من منزل تبلغ قيمته 250 ألف جنيه إسترليني ستكلف 62500 جنيه إسترليني، وإيداع 5 في المائة على ذلك سيكون 3125 جنيهًا إسترلينيًا.
ومع ذلك، هناك عيوب.
الملكية المشتركة متاحة إلى حد كبير في المنازل الجديدة، وقد تكون هناك قيود على تجديد منزلك أو امتلاك حيوان أليف لأنك لست المالك الكامل، ويجب دفع الرسوم القانونية وغيرها في كل مرة يزيد فيها شخص ما حصته.
وقال بيت موغلستون، المدير الإداري لشركة Online Mortgage Advisor ومقرها ديربي، إن أولئك الذين يفكرون في الحصول على رهن عقاري بنسبة 100 في المائة يجب عليهم مقارنة التكاليف بالملكية المشتركة.
قال موغلستون: “الجانب السلبي للرهن العقاري بنسبة 100 في المائة لا يقتصر فقط على خطر الأسهم السلبية، بل هو أيضًا أنك تدفع فائدة على سعر الشراء الكامل، غالبًا بمعدل أعلى، مما قد يجعل الدفعات الشهرية أكثر تكلفة بشكل ملحوظ”.
“يمكن أن يكون أسلوب الرهن العقاري من الإيجار بغرض التملك أفضل من الإيجار على المدى الطويل، ولكن يجب دائمًا مقارنته بالملكية المشتركة.
“إذا تمكنت من جمع وديعة صغيرة، فقد تكون الملكية المشتركة طريقًا أرخص وأقل خطورة لصعود السلم.”
كان المشترون لأول مرة مسؤولين عن ما يقرب من 39 في المائة من المعاملات في عام 2025 وفقا لموقع العقارات Zoopla، ارتفاعا من 35 في المائة في العام السابق.
وقالت إن هذا يرجع إلى انخفاض معدلات الرهن العقاري بالإضافة إلى سوق العقارات الأقل تنافسية حيث تردد مشغلو المنازل بسبب شائعات عن ضريبة الأملاك في الميزانية.