تظهر الأرقام أن المخاوف المتزايدة من إجراء المزيد من التغييرات على قواعد المعاشات التقاعدية في ميزانية الخريف المقبلة تدفع المزيد من المدخرين إلى الانسحاب من صناديق التقاعد الخاصة بهم.
قالت منصة الاستثمار Bestinvest إنها شهدت زيادة بنسبة 33 في المائة في طلبات السحب من العملاء الذين لديهم معاشات تقاعدية شخصية مستثمرة ذاتيا أو Sipps في سبتمبر.
ومع ذلك، حذر الخبراء من أن أخذ المبلغ المقطوع المعفى من الضرائب دون خطة مناسبة يمكن أن يكون بمثابة كارثة لصندوق التقاعد الخاص بشخص ما، بل ويؤدي إلى مزيد من الضرائب.
وقالت Bestinvest إن السحوبات الأخيرة كانت تتكون إلى حد كبير من أولئك الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا الذين حصلوا على مبلغ مقطوع نقدي معفى من الضرائب بنسبة 25 في المائة، وسط مخاوف من أن المستشارة راشيل ريفز قد تخفض بدل السحب المعفى من الضرائب.
في الوقت الحالي، يمكن لمدخري المعاشات التقاعدية سحب 25 في المائة من مدخراتهم بحد أقصى يصل إلى 268.275 جنيهًا إسترلينيًا، دون دفع ضريبة على الدخل.
وقالت أليس هاين، محللة التمويل الشخصي في Bestinvest: “إن التكهنات المنتشرة بأن هذه المزايا النقدية المعفاة من الضرائب يمكن تقليصها دفعت البعض إلى الوصول إلى مبلغهم المقطوع مبكرًا، وهي خطوة قد لا تكون دائمًا في مصلحتهم”.
“في Bestinvest، شهدنا ارتفاعًا في هذه الطلبات مع اقترابنا من ميزانية الخريف، وهو ما يعكس الاتجاه الذي شهدناه قبل البيان المالي الأول للمستشار في العام الماضي.”
غير محسوب: أدت تكهنات مماثلة قبل ميزانية الخريف في العام الماضي إلى عمليات سحب ضخمة من صناديق التقاعد، الأمر الذي ندم عليه الكثيرون لاحقًا
وقال موقع Bestinvest إن حجم عمليات سحب دخل المعاشات التقاعدية زاد أيضاً، حيث ارتفع بنسبة 146 في المائة خلال الفترة نفسها.
في الوقت نفسه، تباطأت المساهمات في Sipp Pots، في حين زادت المساهمات في Isa مع إعادة العملاء النظر في أساليب التقاعد الخاصة بهم.
لكن Bestinvest قالت إن المستثمرين في معاشات التقاعد يجب أن يفكروا في خياراتهم بعناية، لأن سحب الأموال من المعاش التقاعدي يعني أنهم يخسرون الإعفاء الضريبي وعوائد الاستثمار.
وقال هاين: “مثل هذه الخطوة تؤدي إلى خسارة المدخرين للإعفاء الضريبي على المعاشات التقاعدية – وهي فائدة قيمة ومقدمة، خاصة بالنسبة لدافعي الضرائب ذوي المعدلات المرتفعة، لأنها تقلل من دخل الشخص الخاضع للضريبة على المدى القصير وتساعد على زيادة مدخرات المعاشات التقاعدية على المدى الطويل.”
ويواجه ريفز دعوات لاستبعاد خفض الإعانات المعفاة من الضرائب وخفض الإعفاء الضريبي على المعاشات التقاعدية، حيث تم التوقيع على عريضة برلمانية بشأن هذه المسألة الأسبوع الماضي ما يقرب من 15000 مرة.
وأدت تكهنات مماثلة قبل ميزانية الخريف في العام الماضي إلى عمليات سحب ضخمة من صناديق التقاعد، مع ندم الكثيرين في وقت لاحق على قرارهم بالقيام بذلك لأنهم لم يكونوا بحاجة إلى الأموال ولم يتم إجراء أي تغييرات.
وكان وزير المعاشات تورستن بيل قد دعا في السابق إلى تخفيض البدل النقدي المعفي من الضرائب أثناء وجوده في مركز أبحاث مؤسسة القرار.
ما هي مخاطر أخذ المبلغ المقطوع الخاص بك؟
إن إجراء مثل هذا السحب دون وجود خطة لاستخدامه قد يؤدي إلى خسارتك.
ما لم تكن تخطط للقيام بذلك قبل ظهور شائعات عن الغارة الضريبية المحتملة لريفز، فإن النصيحة العامة هي عدم سحب المبلغ المقطوع أو القيام بأي تحركات جذرية أخرى.
وقال هاين: “إن الحصول على أموال معفاة من الضرائب قبل الأوان كرد فعل غير محسوب على تغيير محتمل في السياسة يمكن أن يقوض خطط التقاعد ويثبت عدم فعاليته الضريبية”.
وبمجرد أخذ الأموال، لا يمكن التراجع عن القرار
وقالت هيلين موريسي، رئيسة قسم تحليل التقاعد في هارجريفز لانسداون، إن هذا هو المال: “سيكون لدى الكثير من الناس خطة لأموالهم المعفاة من الضرائب – على سبيل المثال، سداد رهن عقاري أو تجديد المنزل، ولكن أخذها دون أي سبب واضح يمكن أن يكون له عواقب طويلة المدى على خطط التقاعد الخاصة بك.
“إن المعاشات التقاعدية هي وسيلة فعالة للغاية من حيث الضرائب لتنمية أموالك، وبينما يمكنك إعادة استثمار بعض الأموال المعفاة من الضرائب في الأسهم والأسهم عيسى والحصول على نمو الاستثمار إلى جانب الدخل المعفى من الضرائب، هناك أيضًا احتمال أنه إذا استثمرته في مكان آخر فقد يصبح خاضعًا لأرباح رأس المال وضريبة الأرباح.”
> اقرأ المزيد: أفضل الأسهم والأسهم عيسى
وتحذر من أنه إذا احتفظت بالأموال في حساب توفير، فسوف تتعرض لأسعار فائدة منخفضة، مما يعني أن المبلغ المقطوع يفقد قيمته على المدى الطويل.
وقال هاين: “من الحكمة أن يأخذ أي شخص يفكر في مثل هذه الخطوة المشورة المالية قبل اتخاذ أي قرارات”. ومع ذلك، فإن 70% من الناس لا يفعلون ذلك.
“بدون صورة واضحة لاستراتيجية تمويل التقاعد الخاصة بهم، لا يمكنهم تقييم ما إذا كان الوصول إلى المبلغ المقطوع للمعاشات التقاعدية المعفاة من الضرائب أصبح منطقيًا الآن – أو ما إذا كان من الأفضل ترك الأموال المستثمرة لفترة أطول أو أخذ جزء فقط من العنصر المعفى من الضرائب بنسبة 25 في المائة”.
إن الحصول على المبلغ المقطوع المعفي من الضرائب هو عملية لا رجعة فيها، حيث أكدت هيئة السلوك المالي وهيئة الإيرادات والجمارك البريطانية أنه لا ينبغي لمقدمي الخدمات السماح للمدخرين بإعادة المبلغ المقطوع إلى صندوق معاشاتهم التقاعدية.
ويحذر هاين قائلاً: “هذا يعني أنه بمجرد أخذ الأموال، لا يمكن التراجع عن القرار”.
وأضاف موريسي: “قد تخطط أيضًا لأخذ المبلغ النقدي المعفى من الضرائب قبل الميزانية ثم إعادة استثماره مرة أخرى في برنامج Sipp الخاص بك إذا لم يحدث التغيير.”
“ومع ذلك، فإن القيام بذلك يخاطر بالوقوع في مخالفة لقواعد إعادة تدوير المعاشات التقاعدية الموضوعة لمنع الناس من الاستفادة من الإعفاء الضريبي المرتفع بشكل مصطنع.
“إن رسوم الضرائب المفروضة يمكن أن تحدث فجوة كبيرة في خطط التقاعد الخاصة بك.”