كشف التحليل الجديد أن المقترضين الرهن العقاري يدفعون رسوم ترتيب أعلى مما كانوا عليه قبل خمس سنوات بينما انخفضت محليات استرداد النقود.
علاوة على المواجهة مع ارتفاع أسعار الفائدة ، يواجه المقترضون متوسط رسوم قدره 1129 جنيهًا إسترلينيًا على الرهون العقارية الثابتة ، وفقًا لمادة MoneyFacts.
وهذا يعني أن الرسوم النموذجية قد ارتفعت بمقدار 89 جنيهًا إسترلينيًا منذ مارس 2020.
قد يضيف المقرضون رسوم الترتيب (المعروفة أيضًا باسم رسوم المنتج) لإنشاء رهن عقاري. وهي تتراوح عادة من لا شيء على الإطلاق إلى 2000 جنيه إسترليني.
ولكن بالإضافة إلى تغطية تكاليف المقرضين ، فإنها تعمل بشكل أساسي كربح “أعلى” للمقرض على الرهون العقارية ذات الأسعار المنخفضة.
لا تأتي كل الرهون العقارية مع الرسوم المرفقة. في بعض الأحيان ، سيقدم المقرض نفسه قروضين عقارية مع شروط مماثلة ، واحدة مع رسوم وواحدة بدونها. واحد مع الرسوم سيكون سعر فائدة أقل.
حساب التكلفة: يواجه المقترضون ارتفاعًا في سداد الرهن العقاري الشهري وأيضًا رسوم أعلى مما فعلوا قبل خمس سنوات ، وفقًا لـ MoneyFacts
في الآونة الأخيرة ، احتل المقرضون الرئيسيون عناوين الصحف من خلال تقديم بعض من أدنى الأسعار في السوق – ولكن عادة ما تكون مصحوبة برسوم ضخمة مما يعني أنها قد لا تكون أرخص صفقة بشكل عام.
هذا صحيح بشكل خاص إذا تم طرح الرسوم في رصيد الرهن العقاري ، لأنه سوف يتراكم الفائدة.
على سبيل المثال ، قدم سانتاندر مؤخرًا أدنى إصلاح لمدة عامين في السوق بنسبة 3.99 في المائة ، لكنه جاء برسوم بقيمة 1999 جنيهًا إسترلينيًا.
وقالت راشيل سبرينغال ، خبيرة المالية في MoneyFacts: “المقترضين الذين احتجزوا سعرًا ثابتًا رخيصًا في عام 2020 ويتطلعون إلى إعادة التمويل سيجدون أن رسوم الرهن العقاري قد ارتفعت.
يحتاج المقترضون إلى التحقق من التكلفة الإجمالية لأي قرض عقاري ، والذي يتضمن أي رسوم أو حوافز لتوفير التكاليف.
تعتمد أفضل صفقة أيضًا على ظروف شخص ما وكم يحتاجون إلى الاقتراض.
“من شأن شخص لديه ديون أكبر عادةً أن يطارد معدلًا أقل ، في حين أن أولئك الذين يتطلعون إلى تجنب التكاليف المقدمة سيأخذون في الاعتبار صفقات وحوافز خالية من الرسوم.”
هذا هو أن حاسبة الرهن العقاري في التكلفة الحقيقية للمال يمكن أن تساعد المقترضين على مقارنة كيفية تكديس الرهون العقارية المختلفة ، مع مراعاة الرسوم والفوائد.
التكلفة الحقيقية لرسوم الرهن العقاري
في حين أن أقل معدل يمكن أن يكون في بعض الأحيان الخيار أرخص للمقترضين ، فإن المنتجات ذات معدل أعلى ولا توجد رسوم تقدم صفقة أفضل.
على سبيل المثال ، قد يقدم المقرض معدل 4.5 في المائة بدون رسوم ومعدل 4.25 في المائة برسوم.
على قرض عقاري بقيمة 200،000 جنيه إسترليني مع فترة سداد لمدة 25 عامًا ، فإن الفرق بين معدل 4.5 و 4.25 في المائة في التكاليف الشهرية سيكون 1111 جنيهًا إسترلينيًا و 1،083 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا. على مدى فترة سنتان من شأنها أن تساوي توفير 672 جنيهًا إسترلينيًا بالمعدل المنخفض.
لكن أضف رسومًا بقيمة 999 جنيهًا إسترلينيًا إلى معدل 4.25 في المائة ولم يعد الخيار أرخص إجمالي ، مما يكلف ما مجموعه 27،002 جنيهًا إسترلينيًا مقارنةً بـ 26،680 جنيهًا إسترلينيًا بالمعدل الأعلى.
خبير الرهن العقاري: كريس سايكس ، المدير الفني في شركة Broker Broker Finance
على مدار فترة خمس سنوات ، لا يزال المنتج ذي المعدل المنخفض و 999 جنيهًا إسترلينيًا أرخص ، بتكلفة 66،008 جنيهًا إسترلينيًا بدلاً من 66،700 جنيه إسترليني ، حيث يستفيد المقترض من انخفاض سعر الفائدة لفترة أطول من الوقت.
يقول كريس سايكس ، المدير الفني في Broker Broker Private Finance: “كانت رسوم المنتج تزداد ، على الرغم من أن هيكل الرسوم الكلاسيكي لخيار رسوم 999 جنيهًا إسترلينيًا ولا يزال خيار عدم الاتهام يقدمه معظم المقرضين.
يقوم المقرضون بذلك للتأكد من أنهم يكتسبون هامشًا ، لكنهم يتأكدون أيضًا من أنهم يجتذبون أنواعًا معينة من الأعمال.
“غالبًا ما تكون منتجات الرسوم الكبيرة هذه منطقية فقط للأشخاص الذين يحصلون على مبالغ رهن أكبر.”
أضاف آرون ستروت من وسيط الرهن العقاري ترينيتي فاينانشال: “يحتاج المقترضون إلى القيام بمبالغهم للعمل إذا كان دفع الرسوم المرتفعة أمرًا منطقيًا.
“ومع ذلك ، فإن الكثير من الناس يريدون أرخص سعر ممكن لتقليل سدادهم الشهري.”
إذا تم دفع الرسوم في بداية الرهن العقاري ، بدلاً من التدخل في القرض ، فمن الأرجح أن تعمل بشكل عام.
ما هي الرسوم الأخرى التي يتقاضاها مقرضي الرهن العقاري؟
علاوة على رسوم الترتيب ، قد تكون هناك أيضًا رسوم تقييم وبعض الرسوم القانونية التي يجب أخذها في الاعتبار – خاصة إذا كنت تشتري منزلًا بدلاً من إعادة التجميع.
يتمثل تقييم الرهن العقاري في تقييم أن العقار هو شيء يناسب معايير إقراض المقرض ، وأن المبلغ الذي يتم دفعه يمثل القيمة السوقية.
يمكن أن تختلف رسوم تقييم الرهن العقاري حسب قيمة العقار. سيتكلف ذلك عادة ما بين 100 جنيه إسترليني و 500 جنيه إسترليني ، ولكن في كثير من الحالات سيتم تقديمه مجانًا كجزء من صفقة الرهن العقاري.
إذا تم تضمين رسوم التقييم ، فستحتاج إلى دفع هذا مقدمًا. هذا يختلف عن رسوم الترتيب ، والتي يمكن إضافتها إلى الرهن العقاري إذا تم طلبها.
مطلوب أيضًا بعض الأعمال القانونية الأساسية لسداد الرهن العقاري الحالي ، وإزالة المقرض الأصلي من عنوان العقار واستبداله بالمقرض الجديد إذا كنت تنتقل إلى المنزل.
ومع ذلك ، في كثير من الحالات ، سيتم تضمين العمل القانوني الأساسي مجانًا كجزء من صفقة الرهن العقاري ، أو سيتم توفير بعض استرداد النقود لتغطية التكاليف.
الخدمة المجانية أساسية للغاية ، لذلك إذا كانت هناك حاجة إلى أي عمل إضافي ، مثل إضافة أو إزالة شريك من الرهن العقاري ، فقد يُطلب منك دفع إضافي.
ارتفعت نسبة صفقات الرهن العقاري التي توفر تقييمًا مجانيًا أو مستردًا إلى 73 في المائة ، من 72 في المائة في بداية مارس 2020 ، وفقًا لـ MoneyFacts.
ومع ذلك ، انخفضت نسبة صفقات الرهن العقاري الثابتة التي تقدم رسوم قانونية مجانية أو مستردة إلى 42 في المائة ، من 49 في المائة في بداية مارس 2020.
يقدم بعض المقرضين أيضًا حوافز استرداد النقود ؛ الأموال المدفوعة للمقترض عندما يبدأ الرهن العقاري كمكافأة نقدية.
لكن نسبة السوق التي تقدم استرداد النقود قد انخفضت بنسبة 9 في المائة منذ مارس 2020 ، وفقًا لما ذكره MoneyFact.
وقالت راشيل سبرينغال: “إن التحليل الأعمق لتوافر حوافز الرهن العقاري يدل على انخفاض نسبي في كمية الصفقات التي لا تتقاضى رسومًا للمنتج ، حيث انخفضت إلى 36 في المائة من 41 في المائة قبل خمس سنوات.
ومع ذلك ، كان أحد الحوافز في الانخفاض المستمر في نسبة الصفقات التي تدفع استرداد النقود ، حيث يوجد الآن أقل من ثلث الصفقات مع هذا التحلية المرفقة ، عبر جميع القروض العقارية الثابتة.
في أكثر الأحيان ، يمكن للمقترضين العثور على صفقة مع حافز تقييم مجاني أو مسترد ، وسيغطي أقل من نصف جميع الصفقات الثابتة الرسوم القانونية.
من المحتمل أن يرغب أولئك الذين يتطلعون إلى Remortgage إلى خفض التكاليف وإعادة التمويل دون جهد كبير ، وبالتالي فإن حزم الرهن العقاري هذه هي خيار رائع لتجنب مخاوف تغطية الرسوم المسبقة.
“قد يكون المشترين لأول مرة قد استنفدوا جميع أموالهم المتاح على تكاليف الإيداع والإزالة والتأثيث ، وبالتالي قد تكون صفقة استرداد النقود مع مجموعة من الحوافز مثالية.
“يمكن للمقرضين أيضًا إضافة رسوم مقدمة إلى تقدم الرهن العقاري ، لذلك من الحكمة أن يطلب المقترضون المشورة للتنقل في جميع الخيارات المتاحة لهم قبل الالتزام”.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقهم ، فقد نربح عمولة صغيرة. هذا يساعدنا على تمويل هذا المال ، والحفاظ على استخدامه. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.