ويسعى المدخرون الذين تزيد أعمارهم عن 55 عاما إلى استخراج مبالغ مقطوعة معفاة من الضرائب من معاشاتهم التقاعدية لأنهم يخشون أن يتم تخفيض الحد الأقصى في ميزانية نوفمبر.
ويتحرك آخرون قبيل خطة الحكومة لفرض ضريبة الميراث على المعاشات التقاعدية اعتبارا من أبريل 2027.
لكن بحثاً جديداً يكشف أن المدخرين الذين يأخذون مبلغاً مقطوعاً (حتى لو لم يكونوا بحاجة إلى إنفاقه) قد يخاطرون باستنزاف أموالهم في وقت أقرب من اللازم.
قامت شركة Murphy Wealth بتحليل الأرقام لمعرفة المبلغ الذي يمكن أن يكلفه الحصول على مبلغ مقطوع معفى من الضرائب للمدخر النموذجي بدلاً من تركه لفترة أطول للنمو. على سبيل المثال، لنأخذ شخصًا يبلغ من العمر 65 عامًا ويبلغ وعاء تقاعده النموذجي 362.400 جنيهًا إسترلينيًا للاستثمار بعد 40 عامًا من العمل ويحصل على متوسط راتب قدره 37.430 جنيهًا إسترلينيًا ويدفع الحد الأدنى لمعاشه التقاعدي كل شهر. سيكونون قادرين على الحصول على مبلغ مقطوع معفى من الضرائب بنسبة 25 في المائة بقيمة 90.560 جنيهًا إسترلينيًا – وهو ليس بعيدًا عن متوسط السحب المعفى من الضرائب البالغ 85.780 جنيهًا إسترلينيًا.
إذا حصلوا على 85.780 جنيهًا إسترلينيًا ثم استخدموا بقية وعاء معاشاتهم التقاعدية لزيادة دخل معاشاتهم التقاعدية الحكومية إلى 31.700 جنيهًا إسترلينيًا بعد خصم الضرائب سنويًا، فسوف يستنزفون وعاءهم التقاعدي بعمر 77 عامًا.
سيمنحك دخل قدره 31.700 جنيه إسترليني أسلوب حياة تقاعديًا معتدلًا، وفقًا لحسابات الصناعة.
لا تتخذ قرارًا غير محسوب: يكشف بحث جديد أن المدخرين الذين يأخذون مبلغًا مقطوعًا (حتى لو لم يكونوا بحاجة إلى إنفاقه) قد يخاطرون باستنزاف أموالهم في وقت أقرب من اللازم
لكن إذا أجلوا أخذ المبلغ الإجمالي، بافتراض نمو الاستثمار بنسبة 5 في المائة، فمن المحتمل أن يستمر صندوقهم حتى سن 84 عاما – أي سبع سنوات إضافية.
وبطبيعة الحال، سيرغب الجميع تقريبا في الحصول على المبلغ المقطوع المعفي من الضرائب في نهاية المطاف، ولكن هذا يوضح كيف يمكنك الاستفادة من عوائد الاستثمار على الأموال المتبقية غير المنفقة.
كلما طالت مدة ترك المال في المعاش التقاعدي، كلما طال أمده في النمو.
الحد الأدنى للسن الذي يمكنك فيه البدء في الحصول على المعاشات التقاعدية الخاصة هو 55 عامًا. عادةً ما يكون لديك خيار الحصول على ما يصل إلى ربع أموالك نقدًا معفى من الضرائب بحد أقصى قدره 268,275 جنيهًا إسترلينيًا، بينما يتم استخدام الباقي لتأمين دخل خاضع للضريبة لبقية حياتك.
خيار آخر
هناك أيضًا طريقة أخرى للحصول على أموال معفاة من الضرائب من المعاشات التقاعدية المستثمرة، وهي خدعة قيمة من المحتمل أن تسمح لك بالحصول على أكثر من 25 في المائة من الأموال المعفاة من الضرائب من صندوقك – إذا كنت صبورًا واستثمرت بنجاح.
لا يقتصر الأمر على فرصة واحدة فقط للحصول على مبلغ مقطوع معفى من الضرائب بقيمة 25 في المائة – وبدلاً من ذلك، يمكنك الاستفادة من قطع غير خاضعة للضريبة على عمليات سحب متعددة طوال فترة تقاعدك.
كل قطعة تأخذها ستكون معفاة من الضرائب بنسبة 25 في المائة، وستخضع للضريبة بنسبة 75 في المائة بمعدلك الهامشي. المعدل الهامشي هو أي نطاق ضريبي يتم دفعك إليه بمجرد حساب كل الدخل، بما في ذلك السحوبات من معاشك التقاعدي.
في كل مرة تأخذ فيها قطعة، ستحصل على 25% من مجموعتك معفاة من الضرائب.
إذا استمر مجموعك في النمو، فيمكن أن تزيد قيمة 25 بالمائة أيضًا بمرور الوقت.
لنفترض، على سبيل المثال، أن لديك مبلغًا بقيمة 100000 جنيه إسترليني وتحصل على 10000 جنيه إسترليني في عام واحد. ومن هذا المبلغ، سيكون 2500 جنيه إسترليني معفى من الضرائب و7500 جنيه إسترليني سيكون خاضعًا للضريبة. سيبقى المبلغ المتبقي البالغ 90 ألف جنيه إسترليني مستثمرًا.
إذا استمتعت بعوائد استثمارية بنسبة 5 في المائة في العام التالي، فستبلغ قيمة مجموع الرهان المتبقي لديك الآن 94.500 جنيه إسترليني.
بعد ذلك، إذا حصلت بعد ذلك على 25 في المائة من مبلغ 94.500 جنيه إسترليني المعفى من الضرائب، فستحصل على 23.625 جنيهًا إسترلينيًا – 1.125 جنيهًا إسترلينيًا أكثر مما لو كنت قد أخذت المبلغ الإجمالي المقطوع المعفى من الضرائب بالكامل من البداية.
ومع ذلك، ستفقد هذه الميزة المعفاة من الضرائب إذا قمت بربط مجموعتك بالكامل
في خطة المعاش أو سحب الدخل. ولذلك، يتعين عليك التأكد من أن الجزء الأكبر من أموال التقاعد الخاصة بك “غير مبلور”، إما مع مزود المعاش التقاعدي الحالي الخاص بك أو في أي مكان آخر تقوم بتحويله إليه.
معاشات الراتب النهائي
تختلف القواعد بالنسبة للراتب النهائي، أو معاشات التقاعد المحددة للمتوسط الوظيفي، والتي توفر دخلاً مضمونًا لبقية حياتك.
ما لم تكن تعمل في القطاع العام، فقد تم استبدالها في الغالب بمعاشات تقاعدية محددة. لكن العديد من الأشخاص الذين يقتربون من التقاعد سيكونون قد حصلوا على فوائد قبل إغلاق المخططات.
يُسمح لك بأخذ أي شيء يصل إلى 25 بالمائة معفاة من الضرائب. ولكن كلما كان المبلغ الإجمالي الذي تسحبه أكبر، كلما زادت التضحية بمعاش التقاعد المستقبلي – وتجبرك بعض المخططات على التنازل عن أكثر من غيرها.
ما تتخلى عنه يعود إلى “عامل التخفيف”. على سبيل المثال، قد يُعرض عليك مبلغ 12 جنيهًا إسترلينيًا على شكل مبلغ مقطوع مقابل كل جنيه واحد من المعاش التقاعدي المستقبلي الذي تتخلى عنه. هذا هو عامل تخفيف 12:1. لكن بعض المخططات ستقدم لك مبلغًا إجماليًا قدره 20 جنيهًا إسترلينيًا مقابل كل جنيه من دخل المعاش التقاعدي الذي تضحي به. سيكون ذلك عامل تخفيف أفضل بكثير بنسبة 20:1.
يقول ستيف ويب، من شركة لاين كلارك آند بيكوك الاستشارية للمعاشات التقاعدية: “في بعض الحالات، في نظام معاشات التقاعد المحدد المزايا، يكون المبلغ المقطوع المعروض على أساس قبول الأمر أو تركه”. ولكن في أنظمة أخرى يمكنك اختيار الجمع بين المبلغ الإجمالي المقطوع المعفى من الضرائب ونظام التقاعد العادي.’
يتوفر المبلغ المقطوع المعفي من الضرائب عند البدء في سحب معاش تقاعدي محدد، ولكن ليس في وقت لاحق.
تركها دون مساس؟
وبطبيعة الحال، فإن القرار ليس بسيطا مثل ترك المبلغ المقطوع المعفى من الضرائب دون تغيير لأطول فترة ممكنة. بعض الناس لديهم خطط محددة لأموالهم، مثل تصفية الديون أو عطلة خاصة.
إن اتخاذ القرار بالتأجيل يعني الاعتماد على القواعد التي لا تتغير – وهي مخاطرة، على الرغم من ترك الأموال المعفاة من الضرائب بمفردها في الميزانية الأخيرة، وحتى الآن لا توجد سوى تكهنات بأن المستشارة قد تتحرك هذا العام.
يقول أدريان ميرفي، رئيس شركة Murphy Wealth: “من المهم عدم التصرف بناءً على الشائعات – فنحن لا نعرف ما الذي ستحمله الميزانية، وبمجرد إزالة الأموال من معاش تقاعدك، لا يمكنك إعادتها مرة أخرى”.
تقول أليس هاين، محللة التمويل الشخصي في شركة Bestinvest: “إن الحصول على الأموال المعفاة من الضرائب قبل الأوان كرد فعل غير محسوب على تغيير محتمل في السياسة يمكن أن يقوض خطط التقاعد ويثبت عدم فعاليته الضريبية”.
قد لا يرغب الآخرون في الانتظار، كما يقول ستيف ويب: إذا كانت لديك حاجة ملحة لرأس المال الآن، ربما لسداد الديون، فقد يتغير التوازن. تحتاج أيضًا إلى التفكير في نمط الإنفاق الذي ستحتاجه خلال فترة التقاعد.
منصات الاستثمار DIY
ايه جي بيل
ايه جي بيل
سهولة الاستثمار والمحافظ الجاهزة
هارجريفز لانسداون
هارجريفز لانسداون
تداول مجاني للأموال وأفكار استثمارية
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
استثمار برسوم ثابتة يبدأ من 4.99 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا
استثمر
استثمر
الاستثمار في صناديق الاستثمار المتداولة (ETF) بدون رسوم على الحساب والتداول
التداول 212
التداول 212
تداول أسهم مجاني وبدون رسوم حساب
الروابط التابعة: إذا حصلت على منتج، فقد تحصل على عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. وهذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل حساب استثماري بالنسبة لك