بنك إنجلترا يبقي أسعار الفائدة عند 4٪: ماذا يعني بالنسبة للرهن العقاري الخاص بك والمدخرات

اختار بنك إنجلترا إبقاء أسعار الفائدة عند 4 في المائة مرة أخرى اليوم، مع احتمالية خفضها في ديسمبر.

وشهد التصويت الحاد تصويت خمسة أعضاء في لجنة السياسة النقدية بالبنك على إبقاء سعر الفائدة الأساسي عند 4 في المائة، في حين صوت أربعة أعضاء على خفضه إلى 3.75 في المائة.

وهذه هي المرة الثانية التي يتم فيها تثبيت السعر بعد القرار السابق الذي اتخذه البنك في سبتمبر.

وفي أغسطس/آب، خفض البنك أسعار الفائدة من 4.25 إلى 4 في المائة، بانخفاض عن مستوى مرتفع بلغ 5.25 في المائة في العام السابق.

سيتم اتخاذ القرار التالي في 18 ديسمبر، حيث يتوقع غالبية المحللين الآن خفض الفائدة إلى 3.75 في المائة.

وسيتوقف القرار على ما يحدث لمعدل التضخم، ولكن أيضًا على صحة الاقتصاد العام وتأثير الميزانية في 26 نوفمبر.

يعد قرار اليوم بتعليق أسعار الفائدة بمثابة أخبار سيئة للأسر التي تأمل في رؤية انخفاض تكلفة الرهن العقاري.

ومع ذلك، سيتم استقباله بشكل إيجابي من قبل المدخرين، حيث تنخفض الفائدة على حساباتهم عادة عندما ينخفض ​​السعر الأساسي.

نوضح لك ما يعنيه قرار بنك إنجلترا بإبقاء أسعار الفائدة عند 4 في المائة بالنسبة لرهنك العقاري ومدخراتك.

ماذا يعني هذا بالنسبة لمقترضي الرهن العقاري؟

إن القرار الذي اتخذ اليوم بالإبقاء على سعر الفائدة الأساسي عند مستوى 4 في المائة سوف يبدو وكأنه خبر سيئ بالنسبة لمقترضي الرهن العقاري.

ومع ذلك، لم يكن معظم المقترضين ليشهدوا فائدة فورية، إلا إذا كانوا على رهن عقاري يتبع سعر الفائدة الذي يحدده بنك إنجلترا.

عادة ما يبني المقرضون أسعار الفائدة على الرهن العقاري على توقعات للمسار الأطول أجلا لأسعار الفائدة، بدلا من الاستجابة لقرارات سعر الفائدة الأساسي الفردية.

وقد انخفضت معدلات الرهن العقاري في الأسابيع الأخيرة وسط توقعات بخفض أسعار الفائدة في ديسمبر.

فقد قامت كل من “إتش إس بي سي”، و”باركليز”، و”نات ويست”، و”هاليفاكس”، و”سانتاندير”، و”Nationwide Building Society” بخفض أسعار الفائدة خلال الأسبوعين الماضيين. البعض أكثر من مرة.

أرخص إصلاح لمدة عامين لشخص ينتقل إلى منزله بإيداع 40 في المائة هو حاليا 3.64 في المائة، في حين أن أرخص إصلاح لمدة خمس سنوات هو 3.89 في المائة.

يمكن للشخص الذي يشتري بإيداع 20 في المائة أن يحصل على سعر فائدة منخفض يصل إلى 3.88 في المائة، في حين أن أولئك الذين يشترون بإيداع 10 في المائة يمكن أن يحصلوا على سعر فائدة منخفض يصل إلى 4.12 في المائة.

بالنسبة إلى رهن عقاري بقيمة 200 ألف جنيه إسترليني يتم سداده على مدى 25 عامًا، فإن معدل 4.12 في المائة يعادل دفع 1069 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.

ويعني قرار اليوم أن الأسعار ستبقى حول نفس المستوى، وفقًا لما ذكره رافيش باتيل، المدير وكبير مستشاري الرهن العقاري في شركة الوساطة Reside Mortgages.

وقال: “بالنسبة لحاملي الرهن العقاري، فإن تعليق آخر يعني المزيد من الاستقرار على المدى القصير، على الرغم من القليل من الراحة الفورية لأولئك الذين لديهم أسعار فائدة متغيرة أو متتبعة”.

“إن أسعار الفائدة الثابتة تعكس بالفعل توقعات التخفيضات المستقبلية، وقد قام معظم المقرضين بتخفيض الأسعار تدريجياً خلال الأسابيع الأخيرة.

“لقد تجاوزنا ذروة تكاليف الرهن العقاري، ولكن وتيرة التحسن ستعتمد بشكل كبير على ما إذا كانت الميزانية ستطمئن الأسواق بشأن الاتجاه الاقتصادي في المملكة المتحدة.”

ماذا بعد بالنسبة لمعدلات الرهن العقاري؟

يتأثر سعر الرهون العقارية الثابتة بشكل كبير بمعدلات مقايضة سونيا – أسعار الفائدة على الإقراض بين البنوك والتي تعتمد على توقعات حيث ستكون الأسعار في وقت محدد في المستقبل.

اعتبارًا من اليوم، تبلغ نسبة مقايضات سونيا لمدة عامين 3.52 في المائة، ومقايضات سونيا لمدة خمس سنوات 3.59 في المائة.

وهذا أقل مما كان عليه قبل شهر، عندما كانت مقايضات سنتين عند 3.7 في المائة ومقايضات خمس سنوات عند 3.77 في المائة.

وقال نيكولاس مينديز، المدير الفني للرهن العقاري في شركة الوساطة جون تشاركول: “لقد قام المقرضون بتخفيض أسعار الفائدة لعدة أسابيع، مما يعكس أسواق المبادلة الأكثر هدوءًا وخلفية التضخم اللطيفة.

“من المرجح أن تكون أسعار الفائدة الثابتة في حدود الثلاثة المتوسطة إلى المنخفضة البالغة أربعة في المائة هي الوضع الطبيعي الجديد للمقترضين الرئيسيين: مستدامة وبأسعار معقولة وبعيدة كل البعد عن ذعر عام 2022.”

ماذا يعني هذا بالنسبة لمدخراتك؟

يؤثر المعدل الأساسي على مقدار الفائدة التي يمكن للمدخرين كسبها على أموالهم. وبشكل عام، ترتفع معدلات الادخار عندما يرتفع المعدل الأساسي، وتنخفض عندما ينخفض.

ورغم أن سعر الفائدة الأساسي ظل عند مستوى 4 في المائة، إلا أن معدلات الادخار تسير في مسار هبوطي ثابت.

منذ بداية أغسطس، قبل خفض المعدل الأساسي إلى 4 في المائة، انخفض متوسط ​​معدل الادخار السهل الوصول من 2.68 في المائة إلى 2.52 في المائة، وانخفض متوسط ​​معدل الوصول السهل إلى عيسى من 2.9 في المائة إلى 2.71 في المائة.

من المحتمل أن تستمر أفضل معدلات الادخار في الانخفاض في الأشهر المقبلة.

أولئك الذين يحتفظون بأموالهم في حسابات يسهل الوصول إليها هم الأكثر عرضة لخطر تخفيض أسعار الفائدة. وانخفض متوسط ​​معدل الوصول السهل إلى أقل من 3 في المائة، وهو أقل بكثير من معدل مؤشر أسعار المستهلكين البالغ 3.8 في المائة.

وتدفع أفضل حسابات التوفير سهلة الوصول حاليا نحو 4.3 في المائة، في حين تدفع بعض الحسابات ذات القيود ما يصل إلى 5 في المائة.

ماذا بعد بالنسبة لمعدلات الادخار؟

وبشكل عام، ستستمر معدلات الادخار في اتجاه هبوطي، وفقًا لجهة فحص الأسعار Moneyfacts Compar.

ويبلغ متوسط ​​معدل الادخار الآن 3.42 في المائة، بانخفاض 0.29 على أساس سنوي. وكان آخر مرة أعلى من 4 في المائة في يناير 2024 عندما بلغ 4.04 في المائة.

وقال جيمس بلوور، مؤسس موقع الادخار The Savings Guru: إن معدلات الادخار الحالية أعلى بكثير مما ينبغي أن تكون عليه بالنسبة لمعدل أساسي قدره 4 في المائة.

“إذا انخفض سعر الفائدة الأساسي إلى 3.5 في المائة بحلول ربيع عام 2026، فمن المتوقع أن تنخفض معدلات الوصول السهل إلى أقل من 4 في المائة للمرة الأولى منذ صيف عام 2023، في حين ستنخفض السندات ذات السعر الثابت إلى ما يزيد قليلاً عن 4 في المائة.”

أفضل سندات ذات سعر فائدة ثابت لمدة عام واحد تدفع حالياً 4.41 في المائة. وهذا أقل من نسبة 6.2 في المائة المسجلة في أكتوبر 2023.

يدفع أفضل حساب سهل الوصول 4.3 في المائة، وهو ما يقل عن الذروة البالغة 5.2 في المائة في أكتوبر 2023.

ماذا يجب أن يفعل المدخرون الآن؟

يجب على المدخرين أن يراقبوا مدخراتهم عن كثب، سواء كانت مخبأة في حساب يسهل الوصول إليه، أو حساب بسعر ثابت أو حساب عيسى.

إذا كانت أموالك تكسب فائدة بمعدل أقل من معدل تضخم أسعار المستهلك، 3.8 في المائة، فيجب عليك أن تفكر في نقلها إلى حساب يدفع سعرًا أفضل.

وقال جيمس بلاور: “لا يزال هذا وقتًا رائعًا للمدخرين لحجز مدخراتهم مقارنة بالمكان الذي من المحتمل أن تكون فيه المعدلات في وقت لاحق من هذا العام وحتى عام 2026”.

يُنصح المدخرون أيضًا باستخدام أموال Isa النقدية، حيث يُخشى أن يتم تخفيض المبلغ الذي يمكن للمدخرين تخزينه في هذه الحسابات المعفاة من الضرائب إلى النصف إلى 10000 جنيه إسترليني سنويًا في الميزانية القادمة.

وأضافت راشيل سبرينغال من Moneyfacts Compare: “سيكون من غير الحكمة عدم الاستفادة من مخصصات عيسى النقدية”.

أفضل معدلات الادخار وكيفية العثور عليها

أفضل حسابات التوفير التي يسهل الوصول إليها دون قيود تدفع 4.3 في المائة.

لدى Coventry Building Society صفقة يسهل الوصول إليها بدفع 4.3 في المائة. يمكن لأي شخص يضع 10000 جنيه إسترليني في هذا الحساب أن يتوقع ربح 430 جنيهًا إسترلينيًا كفائدة بعد عام، إذا ظل المعدل كما هو.

يجب على أولئك الذين لديهم أموال نقدية لن يحتاجوها على الفور خلال العام أو العامين المقبلين أن يفكروا في الادخار بسعر فائدة ثابت.

أفضل صفقة مدتها عام واحد تقدمها شركة DF Capital وتدفع فائدة قدرها 4.41 في المائة. سيحصل المدخر الذي يضع 10000 جنيه إسترليني في هذا الحساب على فائدة مضمونة بقيمة 441 جنيهًا إسترلينيًا على مدار عام واحد. يأتي مع حماية كاملة بموجب نظام تعويضات الخدمات المالية تصل إلى 85000 جنيه إسترليني للشخص الواحد.

ويقدم بنك جي بي 4.4 في المائة، في حين يدفع بنك جي إن 4.38 في المائة. جميعها تقدم حماية FSCS.

أفضل سندات لمدة عامين تدفع 4.39 في المائة وتأتي من بنك JN.

ويقدم بنك أوكسبري أفضل سندات مدتها ثلاث سنوات بفائدة 4.4 في المائة، بينما يقدم بنك جيه إن أفضل صفقة مدتها خمس سنوات بفائدة 4.4 في المائة.

وينبغي للمدخرين أن يفكروا بقوة في استخدام عيسى النقدي لحماية الفوائد التي يكسبونها من التعرض للضريبة.

أفضل مبلغ نقدي يأتي حاليًا من Trading 212* الذي يدفع 4.53 في المائة.