بعد ثلاثة عقود من الكتابة عن المال، قمت أخيرًا بتعيين مستشار مالي: روث سندرلاند حول كيفية العثور على المستشار المناسب لك

وهنا اعتراف. بطريقة أو بأخرى، على الرغم من أنني كتبت عن المال والأعمال لمدة ثلاثة عقود، إلا أنني لا أملك مستشارًا ماليًا.

ولم لا؟ لقد أزعجتني تجربة سيئة في الثلاثينيات من عمري، عندما حظيت لفترة وجيزة بواحدة بدت وكأنها لا تفعل أكثر من مجرد إرسال رسائل بريد إلكتروني غير نحوية ومكتوبة بأخطاء إملائية، وأخبرتني أنها كانت مشغولة جدًا بحيث لا يمكنها التعامل معي حتى بعد نهاية السنة الضريبية.

كنت أنا وزوجي مايكل نعيش حياة مزدحمة ولكننا شعرنا أن مواردنا المالية تحت السيطرة على نطاق واسع. تم وضع علامة على جميع المربعات – مدخرات التقاعد، وصناديق التقاعد، وصناديق الطوارئ، والوصايا، والتوكيلات الرسمية.

إذا كان هذا يبدو متعجرفًا، فمع تقدمنا ​​في السن، تصبح الحياة – ومواردنا المالية – أكثر تعقيدًا.

تم تشخيص إصابة مايكل بالسرطان، مما ترك آثارًا عميقة طويلة المدى وأنا المعيل الوحيد. لقد أجريت مؤخرًا تغييرًا كبيرًا في مسيرتي المهنية، حيث انتقلت من دور الموظفين طويل الأمد إلى إنشاء شركة خاصة بي.

لم يعد التخطيط المالي الذي كنت أقوم به كافيًا. شعرت بالذهول، وأدركت أنني بحاجة إلى مستشار.

وأنا لست وحدي في هذا. يبحث العديد من الأشخاص عن المشورة المالية لأول مرة في الخمسينيات أو أوائل الستينيات من عمرهم، عندما لم يعد التقاعد يبدو بعيد المنال.

ولكن كما اكتشفت، فإن العثور على المستشار المناسب وتحقيق أقصى استفادة من العلاقة ليس بالأمر السهل كما قد يبدو. المستشار الجيد سيحسن وضعك المالي ويجلب لك راحة البال. ولكن بالنظر إلى الرسوم المعنية، فمن المهم أن تضيف قيمة حقيقية.

من الممكن الحصول على معلومات مجانية من منظمات مثل Pension Wise المدعومة من الحكومة، ولكن ليس المشورة أو التوصيات.

اعتبارًا من وقت لاحق من هذا العام، سيسمح المنظمون بشكل جديد من “الدعم المستهدف” للأشخاص الذين لا يستطيعون تحمل تكاليف المشورة الكاملة. وهذا ليس مخصصًا للأفراد، بل للمجموعات، مثل الأشخاص الذين لا يدخرون ما يكفي للتقاعد.

للحصول على مشورة فردية تناسب ظروفك واحتياجاتك الشخصية، فأنت بحاجة إلى مستشار مؤهل خاضع لرقابة هيئة السلوك المالي. وهم ينقسمون إلى فئتين: المستشارون المستقلون، الذين يمكنهم التوصية بالمنتجات عبر السوق، والمستشارين المحدودين، الذين يمكنهم المساعدة فقط في أنواع معينة من المنتجات مثل المعاشات التقاعدية، أو بضائع مقدمي خدمات محددين.

يعتمد اختيارك على ظروفك ومقدار الأموال التي يتعين عليك استثمارها.

وفقًا لاستطلاع المستشارين الماليين في المملكة المتحدة Schroders 2025، ربع المستشارين فقط على استعداد للعمل مع العملاء الذين لديهم أقل من 50 ألف جنيه إسترليني من الأصول القابلة للاستثمار، وثلث المستشارين لن يأخذوك بأقل من 200 ألف جنيه إسترليني.

للعثور على مستشارين، اعتمدت على شبكتي المهنية للحصول على توصيات، على الرغم من أنه كان بإمكاني بسهولة استخدام مواقع الويب مثل unbiased.co.uk أو vouchedfor.co.uk، والتي تعرض تفاصيل المستشارين في منطقتك أو التي تناسب احتياجاتك.

على الرغم من أن ذلك يستغرق وقتًا طويلاً، إلا أنني أعتقد أن الأمر يستحق مقابلة مستشارين أو ثلاثة قبل اتخاذ القرار. لقد اخترت رؤيتهم شخصيًا وليس عبر الإنترنت – ومن الأفضل أن أقابلهم في مكاتبهم للتعرف على ثقافة شركاتهم.

لقد قمت ببعض الفحوصات الأساسية للتأكد من أن الشركات والأفراد مرخص لهم في سجل الخدمات المالية التابع لهيئة الرقابة المالية (FCA) وبحثت عنهم في Companies House.

يبحث العديد من الأشخاص عن المشورة المالية لأول مرة في الخمسينيات أو أوائل الستينيات من عمرهم، عندما لم يعد التقاعد يبدو أمرًا بعيد المنال

عادة ما تكون الاجتماعات الأولية مع المستشار المالي، والتي تستمر لمدة ساعة أو نحو ذلك، مجانية. يعد هذا مصدرًا مفيدًا للغاية، ولكن ساعة واحدة ليست طويلة عند مناقشة القرارات التي يمكن أن تشكل بقية حياتك.

لذلك استعدت بعناية للاجتماعات، خاصة وأن مايكل لم يكن في حالة صحية جيدة لدرجة أنه لم يتمكن من الحضور وكنت سأذهب بمفردي. لقد قمت بفحص أصولنا والتزاماتنا ــ الممتلكات، ومعاشات التقاعد، والاستثمارات، والمدخرات، والرهون العقارية، والديون ــ وقمت بالبحث في البيانات المصرفية للحصول على فكرة واقعية عن الإنفاق السنوي.

ومن خلال تسليحه بهذا الأساس، يستطيع المستشار أن يفهم أين نحن، وأين نريد أن نكون، ويحدد أي ثقوب سوداء في تخطيطنا.

بالنسبة لي، كانت هذه الاجتماعات الأولى تدور حول تحديد ما إذا كان المستشار قد استمع بصدق إلى أهدافنا وفهمها، ولم يحاول أن يضعنا في قالب ما.

على سبيل المثال، ليس لدينا أطفال، لذلك سأثير الدهشة إذا كان المستشار يركز بشكل مفرط على ضريبة الميراث.

إن التشهير – ومعظم المستشارين من الرجال – سيكون بمثابة كسر فوري للصفقة، كما هو الحال مع مايكل فقط إذا كنا قد ذهبنا كزوجين.

ويستخدم المستشارون البرمجيات لنمذجة الدخل والنفقات مع مرور الوقت، مع الأخذ في الاعتبار التضخم. ومن التمارين المفيدة الأخرى تصنيف الإنفاق إلى ضروري ومرغوب وترف. والخبر السار في هذا الصدد هو أنه من غير المرجح أن نفاد المال حتى لو عشنا حياة طويلة.

تشير الأبحاث إلى أن الأشخاص الذين يستخدمون المستشارين الماليين يميلون إلى تحقيق نتائج أفضل من أولئك الذين لا يفعلون ذلك

لقد وجدت هذا التمرين مفيدًا على الفور لأنه دفعني إلى فحص الإنفاق وإلغاء الاشتراكات غير المستخدمة وكبح جماح المشتريات الاندفاعية. كان من الغريب أيضًا أن نشعر بالسيطرة على العديد من الأمور المالية المجهولة التي سنواجهها في المستقبل.

نظر أحد المستشارين إلى “قدرتنا على الخسارة”، أو إلى أي مدى يمكن أن تنخفض استثماراتنا قبل أن يعاني أسلوب حياتنا. لقد امتلكنا بالفعل احتياطيًا نقديًا لائقًا، مما يعني أننا لن نحتاج إلى بيع الاستثمارات بخسارة ما لم نواجه تراجعًا استمر عدة سنوات. ومع ذلك، سيتعين علينا الحد من إنفاقنا الاختياري.

يحصل مايكل على راتب تقاعدي نهائي ولدي معاش صغير يمكنني الحصول عليه في المستقبل، مما يمنحنا جزءًا مضمونًا من الدخل مدى الحياة.

إلى جانب أموالنا الطارئة، يمنحنا هذا وسادة حتى نتمكن من تحمل بعض المخاطر المحسوبة مع وعاء التقاعد الآخر الخاص بي وIsas الخاص بنا.

وبعد الاجتماع الأولي، يمكن للعملاء بعد ذلك توقع التوقيع على خطابات تفويض تسمح للمستشارين بمراجعة المعاشات التقاعدية والاستثمارات بالتفصيل والتوصل إلى استراتيجيات وتوصيات حول المنتجات.

أردت أن أكون واضحا بشأن الرسوم. غالبًا ما تكون هذه رسومًا أولية ورسومًا سنوية مستمرة، ويتم التعبير عنها كنسبة مئوية من الأصول وعادةً ما يتم خصمها من الاستثمارات. قد تبدو النسبة صغيرة، لكن المبالغ النقدية الفعلية من المرجح أن تكون كبيرة.

بالنسبة لي، هذا لا يعني تلقائيًا أن النصيحة كانت باهظة الثمن، ولكنه زاد من تركيزي على القيمة مقابل المال وتوضيح الخدمات التي سيقدمها المستشار.

وآمل أن تتلخص إحدى الفوائد في تحسين الأداء الاستثماري ومساعدتنا في تجنب الأخطاء المكلفة، بما في ذلك التفاعل العاطفي وليس العقلاني مع هبوط السوق.

تشير الأبحاث إلى أن الأشخاص الذين يستخدمون المستشارين الماليين يميلون إلى تحقيق نتائج أفضل من أولئك الذين لا يفعلون ذلك.

يقدر مدير الصندوق فانجارد أن المشورة يمكن أن تضيف 3 في المائة سنويا بعد الرسوم، في حين وجدت هيئة مراقبة السلوكيات المالية أن الثروة يمكن أن تزيد بنسبة تصل إلى 10 في المائة في السنوات التالية للمشورة، على الرغم من أن هذا التأثير قد يتلاشى بمرور الوقت.

لا يمكن التهرب من حقيقة أن الدفع مقابل المشورة هو قفزة إيمانية في البداية، حتى تبدأ النتائج في الظهور.

ولا يتعلق الأمر بأداء الاستثمار فقط – رغم أن ذلك مهم. وينبغي للمستشار الجيد أن يرفع بعض العبء الإداري، ويوقف انجراف الاستثمارات بسبب الإهمال، ويمنحنا الحرية لمواصلة عيش حياتنا بدلاً من القلق بشأن المال.

ماذا تطلب من المستشار المالي؟

أفضل الاجتماعات كل ستة أشهر وأود أن أعرف أنني سأحصل على الرد في الوقت المناسب إذا اتصلت.

إذا التقيت بأحد كبار المستشارين في البداية، فهل سيظل مشاركًا أم سيتم نقلي إلى شخص أصغر منه؟

إذا كان جميع المستشارين في الخمسينيات أو الستينيات من أعمارهم، فهل هناك موهبة شابة قادمة؟

كلما زاد عدد العملاء لدى المستشار، قل الوقت الذي يمكن أن يمنحه لكل واحد منهم. اقترح أحد المستشارين الذين تحدثت إليهم أن أي شيء من المرجح أن يدفعه أكثر من 100 عميل.

هل يحصل العملاء الأثرياء على استجابات أسرع أو مزيد من الاهتمام؟

ما هو النهج الذي يتبعونه لمساعدة العملاء على تقليل الخسائر وتجنب القرارات غير المحسوبة؟

ما مدى سهولة المضي قدمًا، وما هي التكاليف التي قد تترتب على ذلك؟

لقد أنتجت صحيفة The Mail The Complete دليل لإدارة الثروات، كتبها محرر المال راشيل ريكارد ستراوس.

لطلب نسختك المجانية، أو مزيد من المعلومات حول كيف يمكنك ذلك اتخاذ قرارات أكثر ذكاءً بشأن ثروتك والتقاعد و تراث، اتصل بالهاتف المجاني 0808 258 0578 أو زيارة mailfinance.co.uk/management