لقد تركت الحكومة الجديدة بصمتها بالفعل من خلال الإعلان عن تغييرات كبيرة في معاشات التقاعد، ومن الممكن أن يكون هناك المزيد في المستقبل.
قبل الانتخابات، وعدت المستشارة راشيل ريفز بإجراء مراجعة كبرى لنظام معاشات التقاعد، وهي المراجعة الجارية الآن والتي قد تكون زلزالية إذا قبلت التحدي المتمثل في إصلاح الإعفاء الضريبي على معاشات التقاعد.
يمكن أن تؤدي الغارة على مدخري معاشات التقاعد الأفضل حالًا إلى جمع مليارات الجنيهات الاسترلينية لأولويات الإنفاق الحكومية الأخرى، لكن العقبات شاقة للغاية لدرجة أن ريفز قد يفكر بشكل أفضل في الفكرة، تمامًا مثل أسلافها من حزب المحافظين.
وفي الوقت نفسه، وعدت الحكومة باحترام قفل المعاشات التقاعدية الثلاثي للدولة عندما يتعلق الأمر بالزيادات السنوية، وسوف يتم المضي قدمًا في زيادة المعدل الرئيسي العام المقبل إلى 11.960 جنيهًا إسترلينيًا في الربيع.
لقد تأخر اتخاذ قرار بشأن الزيادة التالية في سن التقاعد الحكومي إلى 68 عامًا بعد أن قامت الحكومة الأخيرة بمراجعة التوقيت، لكنها ترددت بشأن حكمها.
وقد يستخدم ريفز أساليب تأخير مماثلة، خاصة وأن الناخبين لن يكونوا سعداء بما فيه الكفاية عندما يبدأ رفع السن إلى 67 عاما بين عامي 2026 و2028.
المستشارة راشيل ريفز: قبل الانتخابات، وعدت بإجراء مراجعة شاملة للمعاشات التقاعدية، وهي الآن قيد التنفيذ
كما سيتم رفع الحد الأدنى لسن الحصول على العمل والمعاشات التقاعدية الخاصة الأخرى من 55 إلى 57 عامًا، ولكن ليس حتى أبريل 2028.
هذا العام، ستستمر أصداء الخطوة الصادمة المتمثلة في فرض ضريبة الميراث على المعاشات التقاعدية، حيث تسعى الأسر الثرية إلى حماية ممتلكاتها قبل التغيير في غضون ما يزيد قليلاً عن عامين.
نحن نتعمق في ذلك وغيره من القضايا الكبيرة التي تواجه مدخري المعاشات التقاعدية والمتقاعدين أدناه. إليك ما تحتاج إلى معرفته في عام 2025.
1. المعاشات التقاعدية الموروثة: الاضطرابات و”الضريبة المزدوجة” تصل إلى 70.5%
أثارت خطة الحكومة لجعل المعاشات التقاعدية خاضعة لضريبة الميراث مثل الأصول الأخرى مثل الممتلكات والمدخرات والاستثمارات العديد من الأسئلة من القراء بعد الإعلان في الميزانية.
لن يأتي التغيير حتى أبريل 2027، لكن العديد من الأشخاص الذين استخدموا المعاشات التقاعدية كأداة للتخطيط العقاري سيرغبون في مراجعة الترتيبات الحالية مقدمًا.
يتطلع البعض إلى صرف أكبر قدر ممكن من معاشاتهم التقاعدية مع تجنب فاتورة ضريبة الدخل الكبيرة، أو الإهداء من فائض الدخل الذي يظل معفيًا من ضريبة الميراث بشرط أن تكون قادرًا على تحمله.
ويقرر آخرون ما إذا كانوا سيتركون المزيد أو كل ممتلكاتهم للأزواج – الذين لا يزال بإمكانهم الاستفادة من العقارات المعفاة من ضريبة الميراث – بدلا من أطفالهم لتأخير وتقليل الفاتورة النهائية.
منذ إصلاحات حرية المعاشات التقاعدية في عام 2015، يتم التعامل مع أوعية التقاعد بسخاء من قبل ضرائب الضرائب عندما يموت الناس، خاصة إذا كان ذلك قبل سن 75 عامًا عندما يكونون معفيين من الضرائب.
لدينا ملخص كامل حول كيفية فرض الضرائب على المعاشات التقاعدية الموروثة في الوقت الحاضر هنا، لأن هذا يظل مناسبًا للسنتين أو السنتين المقبلتين، وانظر المربع أدناه للتعرف على استراتيجيات التخفيف الجديدة للمضي قدمًا.
وتقول الحكومة إنها “تزيل الفرصة للأفراد لاستخدام المعاشات التقاعدية كوسيلة للتخطيط لضرائب الميراث” من خلال إدخال الأواني غير المنفقة في نطاق ضريبة الميراث.
ومع ذلك، يحذر الخبراء الماليون من أن خططها تعني أن أغنى العائلات، حيث يدفع المستفيدون أعلى معدل من ضريبة الدخل، ستواجه “ضريبة مزدوجة” تصل إلى 70.5 في المائة.
وفي الوقت نفسه، سيتم أيضًا جلب مزايا الوفاة التقديرية إلى العقارات لأغراض ضريبة الميراث اعتبارًا من أبريل 2027.
ويعتقد ستيف ويب، وزير المعاشات السابق وكاتب عمود التقاعد في مجلة This is Money، أن هذه التغييرات يمكن أن تؤدي إلى “بيروقراطية هائلة وتأخير للعائلات الحزينة”.
يقول ويب، وهو الآن شريك في LCP: “سيحتاج الناس إلى معرفة أنظمة التقاعد التي يجب الاتصال بها، وسيتعين عليهم الاعتماد على الإدارة الفعالة للمعاشات التقاعدية – مع تعليق العملية برمتها حتى يستجيب أبطأ نظام – وبعد ذلك من المحتمل أن تنتظر أشهرًا أكثر قبل أن يتم تحرير استحقاقات الوفاة وأرصدة المعاشات التقاعدية من خلال المخطط.
2. زيادة معاشات التقاعد الحكومية: الموعد النهائي للصفقة الخاصة ينتهي في أبريل
إن الموعد النهائي الحاسم لشراء المبالغ الإضافية الذي يعود إلى عام 2006، بدلاً من السنوات الست المعتادة فقط، يقترب مرة أخرى.
وأمام المدخرين مهلة حتى 5 أبريل للاستفادة من هذا الامتياز، ما لم يتم تأجيله للمرة الثالثة.
يمكن أن يؤدي شراء المبالغ الإضافية إلى زيادة كبيرة في دخل التقاعد إذا قمت بشراء السنوات الصحيحة المسجلة في سجلك.
وفي أوائل عام 2023، أثبتت الصفقة المحدودة المدة لسد الفجوات السابقة أنها تحظى بشعبية كبيرة لدرجة أنه كان هناك اندفاع هائل للتغلب على الموعد النهائي في أبريل من ذلك العام.
لقد قام المشترون بتشويش خطوط الهاتف وإرباك النظام. وأجبر الانهيار الحكومة في نهاية المطاف على تمديد الموعد النهائي مرتين، أولا حتى منتصف الصيف ثم عندما لم يتباطأ الطلب حتى مريح بعد الانتخابات المقبلة في ربيع عام 2025.
لم تنته الفوضى عند هذا الحد نظرًا لوجود تراكم كبير في المدفوعات التي يتعين معالجتها، وقد اتصل بنا قراء This is Money بأعداد كبيرة خلال العام التالي للشكوى من التأخير الطويل، وفقدان الأموال النقدية وتقديم الموظفين الحكوميين معلومات خاطئة أو عدم قدرتهم على المساعدة.
سيتعين علينا أن نرى ما إذا كانت الحكومة مستعدة بشكل أفضل ويمكنها تجنب تكرار الكارثة قبل الموعد النهائي في أبريل/نيسان المقبل.
زيادة معاشات التقاعد الحكومية: موعد نهائي حاسم لسد الفجوات التي تعود إلى عام 2006، بدلاً من السنوات الست المعتادة فقط، هو في أبريل
هناك أمل في أن تتمكن من القيام بذلك، لأنه تم إطلاق أداة جديدة عبر الإنترنت في عام 2023 لمساعدة الأشخاص على شراء بطاقات إعادة التعبئة بسهولة أكبر، ومنذ ذلك الحين نتلقى رسائل أقل بكثير من القراء غير السعداء.
وقال ثار، سننشر قريبًا قصة عن ثلاث قضايا فاشلة، بما في ذلك حالة تتعلق بشخص يبلغ من العمر 71 عامًا فُقدت أمواله في فبراير 2023، ومع ذلك لم يحصل على زيادة في معاشه التقاعدي حتى تدخلنا.
ولا يزال النظام أيضًا يُدار بشكل مشترك من قبل HMRC ووزارة العمل والمعاشات التقاعدية.
إدارة الإيرادات والجمارك (HMRC) هي المسؤولة عن الحفاظ على سجلات التأمين الوطني، والتي يجب عليك التحقق من وجود ثغرات في سجلات المعاشات التقاعدية الحكومية الخاصة بك، ومعالجة المدفوعات الإضافية. DWP مسؤول عن مراجعة توقعات المعاشات التقاعدية الحكومية أو المدفوعات بعد الشراء.
في حالة فقدان الأموال، فمن الصعب معرفة المرحلة التي حدث فيها ذلك، وبالتالي أي قسم يجب ملاحقته بشأنه. يخبرنا القراء باستمرار كيف يتم إرسالهم في دوائر، ولا يجدون أبدًا أي موظف يرغب في المساعدة في حل المشكلة.
عندما كنا نحقق في مثل هذه الحالات من أجل قصتنا الأخيرة، سألنا ما إذا كانت HMRC أو DWP أو كليهما يخططان لتخصيص موظفين إضافيين للتعامل مع عمليات زيادة الرصيد في الفترة التي تسبق الموعد النهائي في أبريل، وما إذا كانوا يعتزمون العمل بشكل أوثق معًا لذلك تتم معالجة المدفوعات بكفاءة ولا تضيع فيما بينها.
ويقول متحدث باسم الحكومة: “لا يزال هناك وقت لتقديم مساهمات طوعية قبل الموعد النهائي في 5 أبريل 2025”. نحن نشجع الناس على التحرك الآن.
“ستواصل HMRC وDWP العمل معًا بشكل وثيق وتحديد أولويات الموارد دائمًا حسب الحاجة لإدارة الزيادات في الطلب، خاصة في المواعيد النهائية القادمة.
“عندما تحدث أخطاء، فإننا ملتزمون بحلها في أسرع وقت ممكن.”
هل ترغب في شراء عمليات إعادة تعبئة الرصيد، أو مجرد التحقق مما إذا كان الأمر يستحق القيام به في ظروفك الخاصة؟ استخدم خدمة تعبئة الرصيد عبر الإنترنت هنا أو تطبيق HMRC.
يحتوي هذا الدليل المالي لشراء زيادات معاشات التقاعد الحكومية على بعض القواعد الذهبية بشأن تحديد ما إذا كان يجب عليك سد الثغرات. إذا كنت قد دفعت ولم تسمع أي شيء آخر، فاتصل بنا على [email protected].
لسوء الحظ، لا يمكننا مساعدة الجميع، لذا يمكنك أيضًا الاتصال بعضو البرلمان الخاص بك. إذا كنت وافدًا، يمكنك الاتصال بالنائب في الدائرة الانتخابية الأخيرة التي عشت فيها وما زلت تطلب المساعدة. ابحث عن النائب الخاص بك هنا.
السياسة المشتركة بين الأحزاب: يحرص كل من المستشار الأخير جيريمي هانت وخليفته راشيل ريفز على استخدام مدخرات المعاشات التقاعدية للناس لتعزيز سوق الأسهم والنمو الاقتصادي
3. صناديق التقاعد الضخمة: استخدام مدخراتنا التقاعدية لتعزيز الاقتصاد
أعلنت المستشارة راشيل ريفز أن العمال في المخططات الخاصة الأصغر حجمًا أو مخططات المجالس المحلية سوف يشهدون نقل مدخراتهم إلى “صناديق التقاعد الضخمة” الجديدة في السنوات المقبلة.
تهدف عمليات الاندماج القسرية إلى إنشاء صناديق ذات حجم للاستثمار في نطاق أوسع من الأصول الأكثر خطورة، ولكن من المحتمل أن تكون ذات عائد أعلى.
تعتمد خطوة الحكومة على فكرة سابقتها المتمثلة في استخدام مدخرات المعاشات التقاعدية للأشخاص لتعزيز سوق الأسهم والاقتصاد في المملكة المتحدة.
أقنع المستشار السابق جيريمي هانت شركات التقاعد الكبرى بالقول إنها ستخصص 5 في المائة من أموالها “الافتراضية” في أماكن العمل للأسهم غير المدرجة، في “ميثاق منزل القصر” الطوعي.
تتضمن خطة ريفز الدمج الإجباري لبرامج المساهمة المحددة تحت حجم معين، وتجميع الأصول من 86 سلطة منفصلة لخطط التقاعد الحكومية المحلية.
وتقول إن “صناديق التقاعد الضخمة” الناتجة ستفتح 80 مليار جنيه إسترليني من الاستثمار في أعمال جديدة مثيرة، والبنية التحتية والمشاريع المحلية، مع تعزيز مدخرات التقاعد ودفع النمو الاقتصادي لتحسين أحوال الناس.
تظهر الأبحاث أن هدفها يحظى بدعم شعبي واسع، حيث يريد 57 في المائة من الأشخاص أن تشمل معاشاتهم التقاعدية نسبة أعلى من أسهم الشركات البريطانية – على الرغم من أن 42 في المائة قالوا إن ذلك بموجب الشرط لن يؤثر على عوائد الاستثمار.
وفي الوقت نفسه، يريد 54% من معاشاتهم التقاعدية أن تستثمر بشكل أكبر في الأصول الخاصة مثل خطط الإسكان، ومشاريع البنية التحتية، وشركات النمو في المراحل المبكرة.
ووجد استطلاع أبردن الذي شمل 3000 شخص، والذي من المرجح أن يكون ممثلاً على المستوى الوطني، أن 14 في المائة لا يريدون ذلك وأن 32 في المائة لم يكونوا متأكدين.
أشار استطلاع للرأي أجراه القراء “هذا هو المال” إلى شكوك أكبر بكثير، حيث يرغب 66 في المائة في استثمار معاشاتهم التقاعدية فقط للحصول على أفضل العوائد.
وقال نحو 21 في المائة إنهم يؤيدون استخدام المعاشات التقاعدية لدفع النمو الاقتصادي طالما أنها لا تقلل من عائداتهم.
سوف تتصاعد المناقشات العامة في العام المقبل، حيث تعقد الحكومة مشاورة ثم تقدم إصلاحاتها في مشروع قانون خطط التقاعد المعلق.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.