يمكن أن يكون المدخرون الذين لا يمتلكون منزلهم يتجولون في أزمة المعاشات التقاعدية حيث يصل فاتورة التأجير في التقاعد إلى 400000 جنيه إسترليني ، وهذا هو الأموال التي يمكن أن تكشفها.
لا يوفر حوالي 17 مليون شخص بالفعل ما يكفي من المال للتقاعد الذي يتوقعونه ، وفقًا للبحث الجديد من شركة المعاشات التقاعدية Standard Life.
ولكن نظرًا لأن أربعة ملايين من مالكي المنازل الطموحين يعتقدون أنهم لن يمتلكوا أبدًا منزلهم بسبب ارتفاع أسعار المنازل والأجور الراكدة ، فإن بريطانيا تسير نحو كارثة تقاعد أعمق يمكن أن تزيد من نوعية حياة الملايين من المتقاعدين.
وقال The Standard Life إن المتقاعدين الذين ما زالوا يستأجرون في سنواتهم الذهبية يحتاجون إلى الحصول على 398،000 جنيه إسترليني إضافية في أواني المعاشات التقاعدية لتلبية تكاليف السكن مقارنة بأولئك الذين يمتلكون منازلهم.
ويستند ذلك إلى أسعار الإيجار المتوقعة على مدار 20 عامًا ، والتي تم حسابها باستخدام Office للحصول على بيانات تأجير الإحصاءات الوطنية.
الشعور بالضغط: يمكن أن يمتد الإيجار في التقاعد ميزانية المتقاعد (صورة الأسهم)
هذه الأرقام تجعل القراءة القاتمة للشباب والكبار على حد سواء الذين يعتقدون أنهم لن يدخلوا أبدًا في سلم الممتلكات وسيكونون في نزوة لأصحاب العقارات الخاصة لبقية حياتهم.
إذا كان العامل سيتقاعد هذا العام ، فسوف يحتاجون إلى دفع 13300 جنيه إسترليني سنويًا لاستئجار عقار في المتوسط. ولكن بحلول العام العشرين من التقاعد ، تتوقع الدراسة أن تتصدر تكاليف الإيجار 26،600 جنيه إسترليني.
لكن التقاعد في غضون خمس أو عشر سنوات ، وستظل التكلفة الإجمالية أعلى مع استمرار ارتفاع أسعار الإيجار.
شخص تقاعد في عام 2024 سيدفع 391000 جنيه إسترليني من الإيجار على مدار تقاعده – حوالي 7000 جنيه إسترليني أقل من 398،000 جنيه إسترليني لهذا العام ، وفقًا لما ذكرته ستاندرد لايف.
يحذر الخبراء من أن التكاليف المتزايدة يمكن أن تؤدي إلى مجموعات من المتقاعدين حتى لا تفي بالمستوى الأساسي للمعيشة في التقاعد.
يحتاج المتقاعدون الفرديون إلى دخل 13400 جنيه إسترليني سنويًا لهذا الغرض ، وفقًا لجمعية التوفير في المعاشات التقاعدية.
يكفي إنفاق 55 جنيهًا إسترلينيًا في الأسبوع على محلات البقالة ، وعطلة لمدة أسبوع في المملكة المتحدة وما يصل إلى 450 جنيهًا إسترلينيًا للملابس والأحذية ، من بين نفقات أخرى.
لكن هذا يفترض أنك تملك منزلك وقد دفعت الرهن العقاري. إضافة تكاليف الإيجار والمبلغ المطلوب سوف يتضاعف بشكل فعال إلى 26،700 جنيه إسترليني ، تكشف حسابات الحياة القياسية.
لدى المستأجرين نصف فرصة للوصول إلى الحد الأدنى من مستوى دخل التقاعد ، وفقًا لنمذجة النمذجة من قبل Hymans Robertson.
يتمتع المتقاعدون بفرصة بنسبة 43 في المائة فقط لتلبية عتبة المعيشة الأساسية هذه إذا استأجروا مقارنة بـ 98 في المائة لأولئك الذين ليس لديهم أي تكاليف سكنية.
يقول ستيف ويب ، وزير المعاشات السابق: “يفترض الكثير من تخطيط التقاعد والأدوات أنك تحتاج فقط إلى تغطية تكاليف المعيشة الأساسية وطالما يمكنك القيام بذلك.
“ولكن إذا كان لديك التزام كبير مدى الحياة مثل التأجير ثم بالنسبة لمعظمنا ، فإن المبلغ الذي نقدمه غير كافٍ تمامًا”.
يمكن للمتقاعدين في لندن دفع 833،000 جنيه إسترليني من الإيجار
في حين أن الأرباح أعلى في رأس المال ، فإن تكاليف الإيجار على مدار التقاعد تتضاعف المتوسط الوطني حيث أن الطلب مرتفع وتناقص العرض مع إخراج الملاك خارج السوق.
في السنة الأولى من تقاعدهم ، يمكن لسكان لندن أن يتوقعوا دفع 13300 جنيه إسترليني من تكاليف الإيجار.
ولكن على مدار تقاعدهم لمدة 20 عامًا ، سيبلغ إجمالي 833،000 جنيه إسترليني بمجرد أخذ الزيادات السنوية للتكاليف في الاعتبار. تفترض الحسابات زيادة في الإيجار سنويًا بنسبة 3.7 في المائة.
لهذا السعر ، يمكنك شراء منزل شبه منفصل في العاصمة ، كما يقول بوابة العقارات Zoopla.
يواجه أولئك الموجودين في الجنوب الشرقي ثاني أغلى التكاليف للتأجير – ولكن انخفاضًا كبيرًا مقارنة بلندن. يمكن أن يتوقع المتقاعدون دفع 508،000 جنيه إسترليني على مدار 20 عامًا من التقاعد.
إنه شرق إنجلترا التالي بتكاليف تصل إلى 4540000 جنيه إسترليني بينما في الجنوب الغربي هو 534،000 جنيه إسترليني.
سيتعين على المتقاعدين الاسكتلنديين تخصيص 372،000 جنيه إسترليني إضافي إذا لم يمتلكوا منزلهم.
التالي هو الشمال الغربي (333،000 جنيه إسترليني) ، وشرق ميدلاندز (324،000 جنيه إسترليني) ، وأيرلندا الشمالية (311،000 جنيه إسترليني) ، ويوركشاير وهامبر (303،000 جنيه إسترليني).
في الطرف السفلي من المقياس ، يكون الشمال الشرقي حيث سيكون للمتقاعدين أدنى تكاليف الإيجار في سنواتهم اللاحقة – لكن المتقاعدين سيظلون بحاجة إلى 269،000 جنيه إسترليني إضافية تم توفيرها لمالك العقار.
لدى ويلز أيضًا تكاليف تأجير أقل ، لذا فإن المتقاعدين سيحصلون على قدره 294،000 جنيه إسترليني إضافي.
بطبيعة الحال ، سيختلف النمو في تكاليف الإيجار كل عام على عوامل مثل العرض والتضخم والمعدل الأساسي ، لذلك من المستحيل التنبؤ بتكاليف الإيجار الكاملة.
ومع ذلك ، فإن هذه الحسابات تعطي تقديرًا للآلاف من المتقاعدين الإضافيين الذين يحتاجون إلى السنجاب بعيدًا.
هل يجب علي إعطاء الأولوية للمعاش أو الممتلكات؟
هذه التكاليف عالية السماء تجعل معضلة غير مريحة. هل يجب أن يواصل المدخرون الدفع في معاشهم للاستعداد لزيادة تكاليف الإسكان – أو المخاطرة بالتخلي عن مساهمات المعاشات التقاعدية لصالح الادخار لإيداع ، لذلك لا يتركون مستأجرين في الحياة اللاحقة؟
يقول ستيف ويب ، وهو الآن شريك في معاشات الاستشارات LCP ، إن أي شخص في معاش في مكان العمل لا ينبغي أن ينقضي من مخططه.
إذا كنت قد التحقت في معاش في مكان العمل ، فيجب عليك البقاء فيه في معظم الحالات. إلغاء الاشتراك هو أخبار سيئة للغاية.
نظرًا لأن صاحب العمل يساهم بنسبة لا يقل عن 3 في المائة من راتبك إذا كنت مساهمة بنسبة لا تقل عن 5 في المائة ، في حين توفر الحكومة أيضًا الإعفاء الضريبي ، فأنت في عداد المفقودين بشكل أساسي على الأموال “المجانية” إذا اخترت ترك المخطط.
على السلم – أخيرًا: يجب السماح لبعض المدخرين بالوصول إلى أجزاء من أواني المعاشات التقاعدية الخاصة بهم في وقت مبكر من أجل شراء منزل ، وتجنب الاستئجار في العمر الأكبر
ولكن لا توجد إجابة صحيحة واحدة حول ما إذا كان ينبغي أن يكون لتوفير المعاشات التقاعدية أو توفير إيداع المنزل الأسبقية.
تقول كلير ألمان ، المدير الإداري في ستاندرد لايف: “عندما تصبح الخطوط بين الإسكان والتقاعد متشابكًا بشكل متزايد ، من الواضح أن هناك حاجة إلى نهج كلي.
بالنسبة للبعض ، قد يكون إعطاء الأولوية لملكية المنازل هدفًا رئيسيًا ، بينما بالنسبة للآخرين ، فإن التركيز على بناء ثروة المعاشات التقاعدية سوف يكون له الأسبقية. النقطة الحرجة هي أن كلاهما من التزامات مالية طويلة الأجل تتطلب تخطيطًا دقيقًا.
ومع ذلك ، هناك فكرة أخرى أكثر تطرفًا يتم تعويمها والتي يزعم بعضها أن تحل أزمة التقاعد هذه.
هناك مكالمات متزايدة للسماح لـ Savers بالوصول إلى أجزاء من أواني المعاشات التقاعدية الخاصة بهم في وقت مبكر من أجل الحصول على سلم الممتلكات.
هذا يبدو متناقضًا – أخذ الأموال من صندوق التقاعد الخاص بك لتحسين جودة حياتك اللاحقة – ولكن هناك فهم متزايد بأن التقاعد والسكن أصبحوا مشكلات متشابكة.
إنه مخطط موجود بالفعل في أستراليا ونيوزيلندا والولايات المتحدة وكذلك سنغافورة.
في حين أن بعض النقاد يقولون إن مثل هذه الخطوة من شأنها أن تحدد الماء ، إلا أنها فكرة عن Webb في صالحها.
يقول: 'يجد الشباب صعوبة في رفع الوديعة ، حتى مع توفير شخصين. إذا كان هناك القليل من المال من معاشك التقاعدي يمكن أن يجعل الاختلاف بين دفع الإيجار لبقية حياتك وتصبح مالك منزل ، فلماذا لا نفعل ذلك؟ “
إن السماح للمشترين بالوصول إلى ربع أموالهم يبدو وكأنه فكرة معقولة ، كما يزعم ، لأن هذا لن يشجع المدخرين على أن يكونوا متهورين.
ولكن إذا استمر هذا التغيير في الوصول إلى المعاشات التقاعدية ، فإنه يود أن يرى مقدمي المعاشات التقاعدية الذين يدفعون إلى المدخنين إلى رفع مساهماتهم في المعاشات التقاعدية بعد بضع سنوات من الحصول على أموال إيداعهم.
المتقاعدين غير قادرين حاليًا على القيام بذلك.
ماذا يمكنك أن تفعل الآن للتحضير للتأجير في الحياة اللاحقة؟
إذا كنت تقترب بسرعة من التقاعد ، فيمكنك إجراء بعض التحركات في اللحظة الأخيرة لتعزيز مدخراتك.
أولاً ، ابحث عن أي أواني معاش ضائعة. اتصل بأرباب العمل السابقين للتحقق من تلك التي قد تكون مفقودة أو تستخدم تطبيقًا مجانيًا مثل Gretel الذي سيقوم بالعمل الشاق لك. حوالي 31.1 مليار جنيه إسترليني يجلس حاليًا في أواني تقاعدية غير مطالبة أو غير نشطة ، مما قد يجعل دنت كبيرة في أزمة الإسكان.
يعد تأخير التقاعد خيارًا آخر ، حيث يتم رفع مدفوعات المعاشات التقاعدية الخاصة بك بنسبة 2.5 في المائة لكل عام تتأخر المطالبة بها.
أعد النظر في استثمارات المعاشات التقاعدية الخاصة بك أيضًا ، حيث من المحتمل أن تكون الأموال الافتراضية محافظة أو منخفضة المخاطر. إذا كنت سعيدًا بمزيد من المخاطر على مقربة من التقاعد ، فيمكنك التفكير في تبديل الأموال.
يمكنك أيضًا التفكير في المعاشات المعاشات المرتبطة بالتضخم لدفع الإيجار الخاص بك ، والتي ستوفر بعض اليقين في المدفوعات السنوية بدلاً من الذعر سوف تنفد من المال إذا تركت مدخراتك في وعاء سحب.
يمكن للمشترين الشباب الذين يرغبون في الحصول على قدمهم في أول درجات سلم العقار الاستفادة من حساب التوفير الفردي مدى الحياة (LISA) ، حيث ستعزز الحكومة المدخرات السنوية التي تصل إلى 4000 جنيه إسترليني بنسبة 25 في المائة.