كشف تحليل جديد من Zoopla.
قبل ثمانية عشر شهرًا في أواخر عام 2023 ، ضاقت معدلات الرهن العقاري المرتفعة الفجوة إلى الحد الذي يدفع المستأجرون فيه بنسبة 2 في المائة فقط من المشترين لأول مرة مقابل تكاليف السكن الشهرية.
ومع ذلك ، بحلول أكتوبر 2024 ، اتسعت إلى 17 في المائة ، والآن متوسط مدفوعات الرهن العقاري للمشتري لأول مرة أقل بنسبة 20 في المائة عن متوسط الإيجارات وفقًا لبوابة العقار.
يبلغ متوسط الرهن العقاري للمشتري لأول مرة مع الإيداع النموذجي بنسبة 20 في المائة 1038 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا مقارنة بمتوسط الإيجار البالغ 1،248 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.
استند التحليل إلى تكاليف الرهن العقاري على إجمالي مدة السداد البالغة 30 عامًا ، والتي أصبحت هي المعيار بين المشترين لأول مرة.
قد تكون النتائج مفاجأة بالنظر إلى أن معدلات الرهن العقاري لا تزال مرتفعة حسب بعض المعايير.
يقوم معظم المشترين لأول مرة بتأمين معدلات تتراوح بين 4 و 5 في المائة – على الرغم من أنه في بعض النقاط في عامي 2022 و 2023 ، ربما دفعوا أكثر من 6 في المائة.
منطقة واحدة حيث يكون الاستئجار أرخص
توقف نمو أسعار المنازل على مدار السنوات القليلة الماضية ، في حين أن الإيجارات قد تقدمت إلى الأمام – ارتفعت بنسبة 32 في المائة منذ عام 2020.
وجدت أبحاث Zoopla أنه الآن أرخص من الشراء من الإيجار في جميع مناطق المملكة المتحدة – بصرف النظر عن شرق إنجلترا ، حيث يكون امتلاك منزل بنسبة 6 في المائة على أساس شهري.
يدفع المستأجرون 70 جنيهًا إسترلينيًا أقل من المالكين ، أي ما مجموعه 1،228 جنيه إسترليني شهريًا.
تكمن الفجوة الأوسع في الشمال الشرقي ، حيث تسدد الرهن العقاري 24 في المائة من الإيجارات.
تم حفر Zoopla أيضًا في مناطق الرمز البريدي ، مما يكشف أن بعض المدن والبلدات لديها فجوة أوسع من أي وقت مضى بين التكاليف الشهرية للشراء والاستئجار.
تكاليف الشراء أقل من 30 في المائة عن تكاليف الإيجار في غلاسكو وإدنبره ونيوكاسل وليفربول وكذلك كارديف في ويلز.
ومع ذلك ، هناك بعض المناطق التي تكون فيها تكاليف الشراء أكثر قليلاً من تكلفة الإيجار.
في هاروغيت في شمال يوركشاير ، تبلغ تكلفة الشراء 15 في المائة أكثر من الاستئجار أثناء تواجدها في واتفورد في هيرتفوردشاير ، حيث تبلغ تكلفة شراء 7 في المائة أكثر من الاستئجار.
لا يزال الشراء لا يمكن تحمله بالنسبة للكثيرين
في حين أن الشراء أرخص من التأجير في جميع أنحاء المملكة المتحدة ، تبقى تحديات القدرة على تحمل التكاليف.
يأتي امتلاك عقار أيضًا مع تكاليف إضافية مثل التأمين على الصيانة والتأمين على المباني ، والتي لن يحتاج المستأجرون للقلق.
رفع الوديعة هو قيد كبير للمشترين لأول مرة. يتراوح إيداع بنسبة 20 في المائة على منزل مشتري نموذجي لأول مرة من 27700 جنيه إسترليني في الشمال الشرقي ، إلى 83،400 جنيه إسترليني في لندن.
يعتمد العديد من المشترين لأول مرة على المساعدة في ودائعهم ، حيث اعترف 63 في المائة أنهم تلقوا أموالًا من أفراد الأسرة عند شراء منزلهم الأول.
وقال ريتشارد دونيل ، المدير التنفيذي في Zoopla: “لا تزال هناك تحديات تواجه المشترين لأول مرة ، وخاصة تلك في المتوسط الدخل أو مع ودائع صغيرة.
“لوائح الرهن العقاري التي تم تقديمها في عام 2015 لوقف طفرة سوق الإسكان والتمثال قد خلقت عقبة أعلى أمام ملكية المنازل لأولئك الذين لديهم دخل متوسط ، الذين يمكنهم تحمل تكاليف دفع مدفوعات الإيجار ولكنهم غير قادرين على إثبات أنه يمكن أن يزداد معدلات الإجهاد” الرهن “.
“كلما زاد عدد المشترين لأول مرة من ملكية المنازل ، زاد الضغط على سوق الإيجار الخاص ومستويات الإيجار.”
يوم الجمعة ، أعلنت هيئة السلوك المالي عن دعوة للحصول على أدلة على اختبار إجهاد الرهن العقاري.
هذه هي الشيكات التي تنفذها البنوك لضمان أن شخص ما لا يزال بإمكانه تحمل رهنه إذا زادت التكلفة بمبلغ معين.
على سبيل المثال ، في إصلاح لمدة عامين ، يتقاضى 5 في المائة ، قد يشدد المقرض على قدرة المقترضين على دفع 8 في المائة ، أو بسعر ثابت مدته خمس سنوات ، قد يكون اختبارًا بنسبة 7 في المائة.
يعتقد Donnell أن الكثير من المقرضين هم حاليًا “اختبار الإجهاد” القدرة على تحمل التكاليف بمعدل رهن 8 في المائة وأن هذا مرتفع للغاية.
وهو يجادل بأنه على الرغم من أن لوائح الأزمات بعد المالية توقفت عن الازدهار والتمثال في أسعار المنازل ، فقد خلقوا عقبة إضافية للمشترين لأول مرة ، وتسلق الطلب على المنازل المستأجرة ودفع الإيجارات إلى أعلى.
وأضاف دونيل: “لا نريد العودة إلى الإقراض الفضفاض الذي سبق الأزمة المالية العالمية”.
“تخفيف متواضع في قواعد الإقراض مع معدلات اختبار إجهاد الرهن العقاري القريبة من 6-7 في المائة من شأنه أن يساعد مستأجري الدخل المتوسط إلى الأعلى في الوصول إلى ملكية المنازل وتخفيف بعض الضغط في سوق الإيجار دون التسبب في طفرة في أسعار المنازل.”
يخضع مقرضو الرهن العقاري أيضًا لقاعدة لا تعني أن أكثر من 15 في المائة من كتاب الرهن العقاري لديهم يمكن أن يكون على قروض تزيد عن 4.5 أضعاف دخل المقترض.
هذا يعني أن معظم الناس يقتصرون على استعارة ما لا يزيد عن 4.5 أضعاف راتبهم السنوي الإجمالي ، أو الرواتب الجماعية إذا شتريت كزوجين.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقهم ، فقد نربح عمولة صغيرة. هذا يساعدنا على تمويل هذا المال ، والحفاظ على استخدامه. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.