وتعاني الملايين من الأسر من آثار الديون الناجمة عن الإنفاق في عيد الميلاد ــ علاوة على الأرصدة الطويلة الأمد التي تكافح من أجل تحويلها في كثير من الأحيان.
لا عجب – غالبًا ما يكون من السهل جدًا الوصول إلى الديون، سواء في شكل بطاقات ائتمان أو سحب على المكشوف أو قروض شخصية. ولكن من الصعب جدًا السداد عندما تكون الميزانيات تحت الضغط بالفعل.
واحد من كل ثلاثة أشخاص دخلوا العام الجديد وعليهم ديون بطاقات الائتمان مقابل أسمائهم، وفقا لمسح أجراه بنك تيسكو. وقال البنك إن متوسط الرصيد من بين المدينين يبلغ 5600 جنيه إسترليني.
الجميع تقريبًا يقعون في شكل أو آخر من أشكال الديون، إما كقرض قصير الأجل، أو ديون بطاقات الائتمان، أو الرهن العقاري أو قروض الطلاب.
هنا يكشف Money Mail ما عليك القيام به للتخلص من ديون بطاقة الائتمان بسرعة في شهر يناير، وما هي الديون التي لا داعي للقلق بشأنها وما إذا كان الأمر يستحق دفع مبالغ زائدة على الرهن العقاري الخاص بك. اتبع هذه الخطوات البسيطة.
قم بترتيب أولوياتك
من المهم أن تتذكر أنه ليست كل الديون متشابهة، فبعض أشكال الديون أكثر خطورة من غيرها.
أولاً، قم بإعداد قائمة بأسماء جميع الأشخاص الذين تدين لهم بالمال والمبلغ المحدد لهم، مع ترتيب الديون من الأكثر استحقاقًا إلى الأقل استحقاقًا.
الخطوة التالية هي ترتيب أولوياتك ومعرفة ما ستحتاج إلى سداده أولاً.
نظرًا لأن متوسط معدل الفائدة السنوية لبطاقة الائتمان يصل إلى مستوى قياسي، فمن الضروري معالجة أي ديون طويلة الأمد في شهر يناير
غرامات المحكمة، ومتأخرات الرهن العقاري أو الإيجار، وفواتير ضرائب المجلس، ورخصة التلفزيون وفواتير الطاقة يجب أن تكون لها الأولوية دائمًا.
بمجرد دفع كل ذلك، يمكنك اللجوء إلى أي دين على بطاقة الائتمان أو القروض المستحقة التي قد تكون لديك. القاعدة الذهبية في هذه الأمور هي سداد الديون الأغلى أولاً.
توجد ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة، وتحتل المرتبة الأولى كواحدة من أغلى أشكال الاقتراض.
وصل متوسط معدل الفائدة السنوية لبطاقة الائتمان إلى مستوى قياسي بلغ 35.8%. لذا، إذا لم تتمكن من سداد أي من بطاقات الائتمان الخاصة بك في شهر يناير هذا العام، فمن الضروري أن تعرف كيفية تقليل التكلفة.
بعد الانتهاء من تسوية أي قروض قصيرة الأجل وبطاقات ائتمان، يمكنك بعد ذلك اللجوء إلى قروض الطلاب أو أي خطط قد تضطر إلى تسوية رهنك العقاري مبكرًا.
احصل على وقت لنفسك باستخدام بطاقة تحويل الرصيد
واحدة من أرخص الطرق لمهاجمة ديون بطاقتك الائتمانية هي استخدام بطاقات تحويل الرصيد 0pc.
تسمح هذه للمقترض بنقل رصيده الائتماني الحالي إلى بطاقة جديدة وسداد ديونه بشكل أسرع دون تراكم الفوائد – حيث أن مقدمي الخدمات عادةً ما يكون لديهم فترة أولية بدون فوائد لعدد من الأشهر.
يمكن أن تكون بطاقات تحويل الرصيد أداة حاسمة لتوفير المزيد من الوقت لك، ولكن من المهم أن تكون منضبطًا وأن تسدد بقدر ما تستطيع كل شهر دون الإغراء بإنفاق المزيد على البطاقة.
أطول صفقات 0pc حاليًا هي 35 شهرًا. يجب أن تهدف إلى سداد رصيدك قبل انتهاء النافذة الترويجية 0pc للحصول على الاستفادة الكاملة من بطاقة تحويل الرصيد.
يميل مقدمو الخدمة إلى فرض رسوم على تبديل البطاقات ويتم تحويل العملاء إلى معدل فائدة مرتفع بعد فترة الإعفاء من الفوائد.
اعتمادًا على مقدار ديون بطاقة الائتمان لديك، قد تحتاج إلى استخدام عدة بطاقات رصيد 0pc.
على سبيل المثال، إذا كان لديك ديون بطاقة ائتمان بقيمة 20000 جنيه إسترليني، فمن المحتمل أنك لن تتمكن من تحويل المبلغ بالكامل إلى اقتراض 0pc، وبالتأكيد ليس على بطاقة واحدة.
يجب عليك التحول بقدر ما تستطيع إلى واحدة أو اثنتين من هذه الصفقات، مع إعطاء الأولوية لتلك ذات أسعار الفائدة الأعلى.
يقدم مقدمو الخدمة بطاقات تحويل رصيد بنسبة صفر في المائة مع سداد ائتماني بدون فوائد لفترة محدودة، مما يمكن أن يساعدك على تصفية الديون بسرعة
ينصح أندرو هاجر، مؤسس موقع MoneyComms، بأن دفع رسوم لمرة واحدة قد يكون أمرًا يستحق العناء لتسوية الديون باستخدام بطاقة تحويل الرصيد 0pc
يقول أندرو هاجر، مؤسس موقع المعلومات المستقل MoneyComms: “إذا كانت صفقة الصفر في المائة الجديدة تمسح أحد أرصدة بطاقتك الحالية بالكامل، فتأكد من إغلاق حساب البطاقة هذا حتى يزيل أي إغراء للإنفاق عليها مرة أخرى.”
“ستحتاج إلى دفع رسوم تحويل الرصيد لمرة واحدة، ولكن هذا يعادل فائدة لمدة شهر ونصف تقريبًا، لذلك يعد هذا سعرًا بسيطًا في مخطط الأشياء.”
يشير السيد هاغر إلى بطاقة ائتمان تحويل الرصيد من HSBC التي تقدم فائدة 0pc لمدة 35 شهرًا وتأتي مع رسوم لمرة واحدة بنسبة 3.19pc، وبطاقة Barclaycard Platinum مع 24 شهرًا بنسبة 0pc ورسوم 3.45pc بالإضافة إلى بطاقة TSB مع 38 شهرًا بنسبة 0pc ورسوم 3.49pc.
إذا تم استخدامها بشكل صحيح، يمكنك تحقيق وفورات كبيرة باستخدام هذه البطاقات وتعزيز خطتك لسداد الديون.
على سبيل المثال، إذا كنت مدينًا بمبلغ 3000 جنيه إسترليني على بطاقة تشحن معدل الفائدة السنوي القياسي البالغ 24.9%، فسوف تتكبد فائدة قدرها 62.25 جنيهًا إسترلينيًا كل شهر.
إذا قمت بتحويل هذا الدين بقيمة 3000 جنيه إسترليني إلى بطاقة تحويل الرصيد الخاصة بـ HSBC، فإن رسوم التحويل لمرة واحدة ستكلفك 95.70 جنيهًا إسترلينيًا (3.19 قطعة)، مما يترك لك إجمالي 3095.70 جنيهًا إسترلينيًا للسداد على مدار 35 شهرًا – أي 88.45 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.
والخبر السار هو أنه لم يعد لديك فائدة إضافية بقيمة 62.25 جنيهًا إسترلينيًا لسدادها بالإضافة إلى الدين الأولي كل شهر.
إذا كنت تعتقد أنه يمكنك السداد بشكل أسرع من ذلك، فهناك شروط أقصر لتحويل رصيد 0pc متاحة بدون رسوم تحويل.
على سبيل المثال، تقدم Barclaycard 14 شهرًا بسعر 0pc وبدون رسوم – لتصفية رصيد بقيمة 3000 جنيه إسترليني خلال هذه الفترة، ستحتاج إلى دفع 214.28 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.
قم بسداد قرضك بأكثر من 30 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر
إذا كنت تكافح من أجل سداد ديونك، فقد يكون ذلك بسبب دفع الحد الأدنى من السداد كل شهر عندما تتمكن من دفع المزيد.
قد يعني دفع الحد الأدنى أن ديونك ستظل معلقة عليك لفترة أطول بكثير مما تحتاج إليه.
لتجنب ذلك، قم بتنظيم ميزانيتك وحدد بالضبط المبلغ الذي يمكنك توفيره جانبًا كل شهر.
يمكنك تصفية ديونك بشكل أسرع وخفض الفائدة من خلال العثور على مبلغ إضافي يصل إلى 30 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.
على سبيل المثال، إذا كان لديك دين بقيمة 300 جنيه استرليني على بطاقة ائتمان مع معدل فائدة سنوي يبلغ 35.7% – وهو متوسط السعر وفقًا للمدققين Moneyfacts Compar – فسيستغرق الأمر سنة وثمانية أشهر لتصفية سداد ثابت قدره 20 جنيهًا إسترلينيًا، بالإضافة إلى أنه سيكلف 84 جنيهًا إسترلينيًا كفائدة.
إن زيادة هذه الدفعة إلى 50 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا من شأنه أن يسدد الدين في سبعة أشهر فقط، مما يخفض الفائدة عليه إلى 30 جنيهًا إسترلينيًا فقط.
خفض مدة الرهن العقاري الخاص بك بمقدار 13 عامًا بهذه الحيلة
الرهن العقاري للمنزل الذي تعيش فيه هو أكبر دين يتحمله معظم الناس في حياتهم.
على الرغم من أنك قد وافقت على فترة زمنية مع البنك أو جمعية البناء، إلا أن هناك طريقة لسداد قرض المنزل الخاص بك في وقت أقرب. لا يعلم الجميع أنه يمكنك عادةً دفع مبالغ زائدة عن الرهن العقاري الخاص بك بنسبة 10% كل عام دون عقوبة.
يعد سداد أقساط زائدة على الرهن العقاري الخاص بك طريقة للتخلص من الديون ودفع فائدة أقل على أصل القرض.
سيسمح لك المُقرض الخاص بك بدفع نسبة معينة من الرهن العقاري الخاص بك كل شهر. إذا تجاوزت هذا المخصص، فقد يتعين عليك دفع رسوم السداد المبكر (ERC). يتراوح هذا عادةً بين 1 و5% مما لا تزال مدينًا به في اتفاقية الرهن العقاري الخاص بك.
إذا كنت تدفع الرهن العقاري الخاص بك كل شهر عن طريق الخصم المباشر، فيمكنك أن تطلب من المُقرض زيادة هذا المبلغ عن طريق مكالمة أو طلب عبر الإنترنت اعتمادًا على المُقرض الخاص بك.
إذا كنت تدفع عن طريق أمر دائم، فيمكنك زيادة مبلغ الأمر الدائم بنفسك.
وعلى المدى الطويل، يمكن أن يحقق هذا وفورات هائلة. على سبيل المثال، إذا كان لديك 40 عامًا متبقية على رهن عقاري بقيمة 250 ألف جنيه إسترليني بمعدل 2٪، فسينتهي بك الأمر بسداد 363390 جنيهًا إسترلينيًا، بما في ذلك الفوائد، وفقًا لحاسبة الرهن العقاري الخاصة بـ This is Money.
إذا كنت قد حجزت بمعدل أعلى قدره 4%، فسوف تسدد 578,635 جنيهًا إسترلينيًا – وهو مبلغ ضخم قدره 328,635 جنيهًا إسترلينيًا بالإضافة إلى قرضك الأصلي.
تسمح اتفاقيات الرهن العقاري النموذجية للأشخاص بدفع مبلغ زائد للقرض بنسبة 10% كل عام دون أي عقوبة، مما قد يقلل من الفائدة التي يتعين عليك دفعها على الدين (مطروحة حسب النموذج)
ومن خلال سداد المزيد من الديون في السنوات السابقة، فإنك تقلل من حجم القرض الذي يتم فرض الفائدة عليه.
إذا كان المقترضون الذين لديهم فترة سداد مدتها 40 عامًا قادرين على دفع مبالغ زائدة بمقدار 200 جنيه إسترليني شهريًا، فيمكنهم توفير ما يقرب من 13 عامًا من مدة الرهن العقاري، مما يوفر لهم حوالي 122 ألف جنيه إسترليني، على أساس معدل 5٪. إذا كانت الدفعة الزائدة 300 جنيه إسترليني شهريًا، فهذا يقلل المدة بمقدار 16 عامًا وأربعة أشهر ويوفر حوالي 152000 جنيه إسترليني.
تقول راشيل سبرينغال، الخبيرة المالية في Moneyfacts Compare: “إن دفع مبالغ زائدة لتقليل المدة والفوائد المتكبدة هو أمر حكيم”.
ومع ذلك، كقاعدة عامة، يجب عليك فقط دفع مبالغ زائدة عن الرهن العقاري الخاص بك إذا كان السعر مماثلًا أو أعلى من السعر الذي يمكنك الحصول عليه من المال في حساب التوفير النقدي في مكان آخر.
إذا كان بإمكانك الحصول على معدل ادخار أعلى، فمن الأفضل عادةً أن تقوم ببناء بيضة عش بدلاً من ذلك.
يمكنك استخدام هذا المبلغ لدفع مبالغ زائدة عن الرهن العقاري الخاص بك عند النقطة التي يتجاوز فيها رصيد الرصيد ومعدل الرهن العقاري الخاص بك معدل الادخار الخاص بك.
إذا كنت تكافح من أجل مواكبة أقساط الرهن العقاري الخاص بك بسبب انخفاض أرباحك، فربما تكون قد بدأت في تراكم الديون. وهذا ما يسمى بالتأخر في سداد الرهن العقاري.
سيمون تريفثيك، من جمعية الديون الخيرية StepChange، يقول: “إذا كان عليك متأخرات في سداد الرهن العقاري الخاص بك، فإن أول شيء تفعله هو التحدث إلى المُقرض الذي قد يكون قادرًا على مساعدتك.”
هل يستحق سداد قرض الطالب الخاص بك؟
من المهم أن تتذكر أن قرض الطالب ليس مثل أنواع الديون الأخرى. لن تبدأ في سداده إلا عندما تتجاوز أرباحك حدًا معينًا. ويتراوح هذا من 21000 جنيه إسترليني سنويًا لقرض الدراسات العليا إلى 32745 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا لقرض الخطة الرابعة.
إذا لم تكسب أكثر من الحد الأدنى لقرضك، فلن تقوم بسداده.
تعد قروض الطلاب شائعة جدًا لدرجة أنها نادرًا ما تؤثر على درجات الائتمان أو تقييمات الرهن العقاري، مما يعني أن حتى الدين الكبير ليس بالضرورة عيبًا.
سيتم شطب الدين بعد فترة تتراوح بين 25 و 40 عامًا اعتمادًا على وقت التحاقك بالجامعة. يعاني أكثر من 150 ألف شخص في المملكة المتحدة من ديون القروض الطلابية التي تزيد عن 100 ألف جنيه إسترليني، وفقًا للبيانات الرسمية، وبالتالي من غير المرجح أن يسددوها بالكامل.
وهذا يعني أن معظم الشباب يختارون عدم المبالغة في دفع قرض الطالب الخاص بهم لأنهم يخاطرون بدفع أكثر مما قد يحتاجون إليه.
يمكن لأصحاب الدخل الأعلى الذين من المرجح أن يسددوا الديون قبل محوها أن يفكروا في سداد أقساط مبكرة لخفض مقدار الفائدة التي سيتكبدونها.
ومع ذلك، قد يكون من الأفضل لك أن تضع أموالك لاستخدامها في مكان آخر. على سبيل المثال، يمكنك فتح معدلات ادخار أعلى أو استخدام الأموال لزيادة الوديعة التي وضعتها على منزلك الأول، مما يسمح لك بالوصول إلى معدلات رهن عقاري أقل.