عند التسوق عبر الإنترنت ، أصبح خيار “الدفع بواسطة البنك” لشراء البضائع مشهدًا شائعًا في السنوات الأخيرة.
تنمو طريقة الدفع بشكل مطرد في المملكة المتحدة وعبر أوروبا ، حيث تستخدم المعاملات الثلاثي في السنوات الثلاث إلى عام 2024.
يقدم تجار التجزئة من Papa Johns إلى Ryanair الآن الخدمة ، بينما تدفعها NS & I كخيار رئيسي عند شراء سندات متميزة ، مع استمرار الشركات في تبني التكنولوجيا.
في عام 2025 ، تتم معالجة حوالي 25 مليون رواتب حسب المعاملات المصرفية كل شهر ، ومن المحتمل أن يستمر هذا في النمو.
ومع ذلك ، كما هو الحال مع أي نظام جديد ، هناك مخاوف من أن الدفع من قبل البنك ليس بديلاً فعالاً للطرق التقليدية ، وليس لديه نفس الحماية.
يجادل النقاد بأن الأجر من قبل البنك هو من الناحية الفنية مجرد تحويل مصرفي ، في حين أن عرض المعاملات الخصم أو بطاقة الائتمان ، القسم 75 حماية أو حماية لاستطلاع الرسوم.
إذن ما هو الأجر من قبل البنك ، لماذا يصبح شائعًا جدًا وهل يجب أن تكون حذرًا من استخدامه؟
خالية من المتاعب: لا يحتاج العملاء إلى إدخال تفاصيل البطاقة المطولة عند استخدام الدفع بواسطة البنك
ثورة الدفع
يتيح الدفع من قبل البنك للعملاء الدفع مباشرة من خلال حسابهم المصرفي ، باستخدام بيانات اعتماد تسجيل الدخول الخاصة بهم – بما في ذلك القياسات الحيوية مثل بصمات الأصابع أو التعرف على الوجه – للتحقق من الدفع.
على عكس أساليب الدفع التقليدية ، فإن الدفع عن طريق البنوك يخفض الحاجة إلى الكثير من الوسطاء في عملية المدفوعات.
يقول Brite Payments ومقره السويد – واحدة من عدد من الشركات التي تقدم التكنولوجيا ، إلى جانب شركات أخرى مثل Truelayer و Finexer و Gocardless – إن Pay by Bank يقدم بديلاً أكثر كفاءة لطرق الدفع الشائعة الاستخدام.
أخبرت لينا هاكيلور ، مؤسس ورئيس المدير التنفيذي للمزود المدفوع ببرايت ، أن المدفوعات هي الأموال: “لا تزال المدفوعات معقدة نسبيًا ولا تزال مكلفة نسبيًا.
“السبب في أن الأجر من قبل البنك أكثر كفاءة هو ببساطة أن هناك شركاء أقل في أي معاملة معينة. يمكن أن يكون أقل من الدافع والبنك والتاجر أنفسهم.
بالمقارنة ، تمر معاملات بطاقات الائتمان من خلال المصدرين والمشترين وشبكات البطاقات وبوابات الدفع.
بالنسبة لتجار التجزئة ، هذا يعني أن اعتماد الأجر من قبل البنك يقلل بشكل كبير من الرسوم التي يدفعونها على كل معاملة وغالبًا ما يمنحهم إمكانية الوصول بشكل أسرع إلى الأموال.
في بعض الحالات ، هذا يعني أيضًا أسعارًا أرخص عند الخروج.
وأضاف Hackelöer: 'حجوزات السفر ، على سبيل المثال ، عادة ما تكون مكلفة للغاية للتعامل مع بطاقات الائتمان.
سترى غالبًا تمييزًا إيجابيًا ، مقابل الدفع من قبل البنك.
“سيكون هناك رسوم إضافية لبطاقات الائتمان وللبيبال وشراء الآن الدفع لاحقًا ، وبعد ذلك سيكون لديك طريقة دفع مجانية غالبًا ما يتم دفعها من قبل البنك.”
ومع ذلك ، هناك فوائد أخرى للمستهلك.
يقول هاكيلوير إن الفائدة الرئيسية للدفع من قبل البنك للمستخدمين هي سهولة الاستخدام.
يتطلب الأمر مجرد الوصول إلى تطبيق مصرفي عبر الإنترنت ، وهو ما يستخدمه 87 في المائة من البالغين البريطانيين ، ولا يتطلب أي تسجيل ولا حاجة لتذكر تفاصيل الدفع.
قالت: 'ما تستخدمه هو عادة نفس أوراق الاعتماد التي ستستخدمها لتسجيل الدخول إلى البنك الخاص بك على الإنترنت ، وهو شيء يتفوق عليه الناس.
“لا يملك الكثير من الناس بطاقة الائتمان الخاصة بهم معهم أو لا يعرفون تفاصيل بطاقة الائتمان الخاصة بهم عن ظهر قلب.”
إن التحقق عبر تطبيقك المصرفي يعني أيضًا أن الدفع بواسطة البنك هو وسيلة آمنة بشكل خاص للدفع عبر الإنترنت.
على عكس مدفوعات البطاقات ، من الصعب جدًا عليك أن تقع التفاصيل المصرفية عبر الإنترنت في الأيدي الخطأ.
وأضاف Hackelöer: “يمكن أن تضيع بطاقات الائتمان ، يمكن أن تخضع التفاصيل لهجوم تصيد أو حتى يمكنك أن تقرأها عند استخدام أجهزة الصراف الآلي”.
وأضافت: 'في Brite ، نعالج مليارات من المدفوعات من اليورو في هذه المرحلة ، والاحتيال ليس موضوعًا تقريبًا لتجارنا. غالبية عملائنا لم يروا أبدًا الاحتيال مع الأجر من قبل البنك.
تقول Lena Hackelöer إن الأجر من قبل منصات البنوك لديها حافز للعمل فقط مع الشركات الجديرة بالثقة
هل توجد حماية – ماذا لو كان لدي مشكلة في بائع التجزئة؟
بالنسبة للمشتريات التي تم إجراؤها باستخدام بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم ، توجد حماية في مكان ما في حالة حدوث خطأ ما.
يتم حماية المستهلكين بموجب المادة 75 لبطاقات الائتمان وحماية استرداد الرسوم لمدفوعات بطاقة الخصم.
إنها حقيقة أن الأجر من قبل البنك لا يحتوي على هذه الحماية التي تثير مخاوف بين منتقدي التكنولوجيا.
استجابة Hackelöer لهذه المخاوف هي أنه مع أي أجر محترم من قبل مزود البنك ، يجب أن تكون هذه القضايا قليلة ومتباعدة.
قالت: “هذا نقاش يركز على المملكة المتحدة للغاية. إنه أمر لا يصدق ، لا نرى هذا في أي من أسواق الحسابات الكبيرة الأخرى ، إنه محدد للغاية في المملكة المتحدة.
متى يحدث استرداد الرسوم بشكل معقول؟ يمكن أن يكون هناك أسباب متعددة لاستعراض الشحن. يمكن للمرء أن يكون هناك احتيال.
“مع الأجر من قبل البنك ، فإن معدلات الاحتيال أقل بكثير ، وبالتالي هناك حاجة أقل لتراجع.”
وأضافت: “لكن على افتراض أن رد الفترات له ما يبرره ، إذا حدث خطأ ما في الدفع أو البضائع ، إذا لجأت إلى الأجر من قبل موفر البنك ، فسوف ننصحك بحالتك المحددة.
“لدينا فريق خدمة عملاء ، ونحن دائمًا بديل ذو علامة تجارية في الخروج لأننا نعتقد أن المستهلكين يتوقعون أن يكون هناك طرف ثالث يتحول إلى شيء ما خطأ.”
يقول هاكيلوير إن المفتاح هو أن الأجر من قبل مقدمي الخدمات المصرفيين يتم تحفيزهم للعمل فقط مع التجار الذين يقدمون خدمة جيدة للعملاء.
قالت: “نريد فقط العمل مع التجار الذين لديهم طموح لإرضاء العملاء ، وإلا ينتهي بنا المطاف في خسارة الأموال لأنه سيتعين عليهم التعامل مع هذه الأخطاء ونحتاج إلى الاهتمام بمتوسط التكلفة لكل معاملة.”
وقالت “نختار عملائنا بعناية”.
يجب على الشركات التي تستخدم Brite التوقيع على عقد مع النظام الأساسي ، وسيتم تقييمه حول كيفية تعاملهم مع العملاء.
وأضافت: “إذا كنا متاجر تجزئة ، مرارًا وتكرارًا ، لدى عملاء غير راضين ، وبعد ذلك يتعين علينا المشاركة ، فمن غير المرجح أن نعمل معهم على المدى الطويل.
“يتم تحفيز الدفع من قبل مقدمي الخدمات المصرفيين بطبيعتهم للتأكد من أن عملائهم يقدمون خدمة جيدة لأنها علامتهم التجارية على الخط.”
في الواقع ، يجادل Hackelöer بأن غياب عمليات الاسترداد يمكن اعتباره إيجابيًا. ما يسمى “الاحتيال الودي” ، عندما يعارض العميل معاملة مشروعة من أجل استرداد الأموال ، يمثل مشكلة متزايدة.
تكشف بيانات Lexis Nexis أن عمليات الاحتيال الودية تمثل نصف في المائة من الاحتيال التي أبلغت عنها الشركات ، مما يعني أن الصناعة على مستوى العالم تخسر أكثر من 100 مليار دولار كل عام نتيجة لذلك.