يفقد العديد من أكثر من 55 عامًا لأنهم غير مدركين لخدعة قيمة يمكن أن تضمن الدخل في التقاعد-دون حبس مدخرات المعاشات التقاعدية مدى الحياة.
الدخل الموثوق في التقاعد يميز بانتظام في الجزء العلوي من قائمة أمنيات Saver التقاعد. تقليديًا ، كان هذا يعني استخدام قدر التقاعد الخاص بك لشراء الأقساط السنوية ، وهو منتج مالي يمكن أن يوفر دخلًا محددًا مدى الحياة.
لكن هذا الأمن يأتي عادة مع عدم وجود مرونة. بمجرد شراء الأقساط السنوية ، تكون مغلقًا مدى الحياة ، وعندما تموت ، تتوقف المدفوعات – ما لم تكن قد اشتريت مزايا الوفاة للزوج – وصندوق التقاعد المستخدم لشراء الأقساط.
لكن الأقساط “الثابتة” بدلاً من خيار “العمر المشترك” يمكن أن يعزز دخل التقاعد الخاص بك ، وضمان دفع تعويضات مستقبلية ، والحفاظ على خياراتك مفتوحة وتجنب الضيعة غير المنقولة إذا ماتت مبكرًا.
يدفع الأقساط الثابتة على المدى الثابت لفترة محددة ، وعادة ما تكون من خمس إلى عشر سنوات. ثم تحصل على مبلغ مقطوع في النهاية. وإذا ماتت قبل انتهاء المدة الثابتة ، عادة ما يتم دفع الأموال المتبقية للمستفيد.
على سبيل المثال ، يمكن أن يحصل المدخرات التي تستخدم قدرًا تقاعديًا بقيمة 100000 جنيه إسترليني لشراء سنوية ثابتة مدتها خمس سنوات على 9 في المائة ، بالإضافة إلى 77690 جنيهًا إسترلينيًا في النهاية ، مقارنة بـ 7.75 في المائة على الأقساط السنوية مدى الحياة.
يقول المستشارون إن هذه المعاشات الثابتة لا توفر مرونة أكبر فحسب ، بل توفر أيضًا دفعات أعلى ، ويجب أن يعتبرهم المزيد من مدارس المعاشات التقاعدية بديلاً للحفاظ على استثمار قدراتهم.
عودة الأقساط
العمال الذين يتقاعدون مع مخططات المعاشات التقاعدية المحددة ، التي يشار إليها أيضًا باسم المخططات النهائية ، لديهم وعد من آخر صاحب عمل يقول أنه سيدفع لهم دخلًا للحياة على أساس مدة الخدمة.
يمكن أن يعزز الأقساط “الثابتة” بدلاً من خيار “العمر المشترك” دخل التقاعد الخاص بك
ولكن خارج القطاع العام ، توفيت مخططات التقاعد هذه ، حيث خفضت أصحاب العمل التكاليف واستبدلوها بمخططات أرخص محددة. هنا يساهم العمال وأصحاب العمل ، ويتم بناء قدر الاستثمار الذي يجب أن يتحول فيه المدخر إلى دخل التقاعد.
لسنوات عديدة ، كانت الطريقة التي فعل بها معظم الناس هذا من خلال شراء الأقساط السنوية. لكن المعاشات بدأت في الحصول على سمعة سيئة بعد الأزمة المالية ، عندما أرسل تأثير أسعار الفائدة المقتطف على مدفوعاتهم المتقاعدين الجدد.
تلقى المدخرون الذين فشلوا في التسوق صفقات رديئة ، بينما فقد بالنسبة لأولئك الذين ماتوا في وقت مبكر أي شيء متبقي في معاشهم.
عندما أعلن المستشار السابق جورج أوسبورن عن قواعده المزعومة من معاشات التقاعد ، والتي اجتاحت الحاجة إلى معظم الناس لشراء سنوي مع وعاء التقاعد الخاص بهم ، اختار العديد من المدخرين بكل سرور الحفاظ على معاشاتهم التقاعدية واستثمروا دخلًا مرنًا بدلاً من ذلك.
ولكن مع ارتفاع أسعار الفائدة مرة أخرى في السنوات الأخيرة ، نظمت المعاشات ، شيئًا من عودة المستشارين ، يقول المستشارون الماليون أنه بالنسبة لأولئك الذين يريدون دخلًا موثوقًا للتقاعد ، فإنهم يستحقون التفكير مرة أخرى.
يمكن لاعب يبلغ من العمر 65 عامًا مع 100000 جنيه إسترليني شراء دخل قدره 5500 جنيه إسترليني عندما تم تقديم حرية التقاعد في أبريل 2015 ، ولكن يمكن أن تحصل على 7800 جنيه إسترليني على نفس الشروط الآن.
على الرغم من ارتفاع معدلات السنوية المعروضة الآن ، فإن فكرة الإغلاق من أجل الحياة لا تزال تضع العديد من المدخرات. أولئك الذين لا يرغبون في المخاطرة باستثمار معاشهم أو الالتزام بشراء الأقساط السنوية للحياة لديهم خيار في منتصف الطريق.
جعلت أسعار الفائدة الأعلى قيمة معاشات ثابتة الأجل أفضل ، تمامًا كما عززت الأسعار على المعاشات التقليدية التي تدفع دخلًا مضمونًا لبقية حياتك.
يقول جاستن ويسوكي ، كبير مسؤولي الإيرادات في أخصائي مشورة المعاشات التقاعدية ، إن الأقساط الثابتة تقدم اليقين خلال الفترة ولكن المرونة لاحقًا
إنها أيضًا مرنة ليس فقط لأنها مؤقتة ، ولكن لأنه يمكنك ضبط شروط المنتج وفقًا لما إذا كنت تريد دخلًا فقط أو دخل بالإضافة إلى دفعة عند الاستحقاق أو مجرد مبلغ مقطوع في نهاية المدة المتفق عليها.
كيف تعمل المعاشات الثابتة المدة؟
إن مشكلة ترك معاشك في سوق الأوراق المالية واستخدام ما يسمى بالسحب للانسحاب المخصص هو تحديد مقدار الدخل الذي يجب الحصول عليه دون استنفاد قدرتك. هناك أيضًا خطر انهيار صندوقك إذا تعثرت أسواق الأسهم.
تقدم المعاشات الثابتة الأجل مدفوعات دخل تنافس العائد على سوق الأوراق المالية. وفي الوقت نفسه ، يتم ضمان دفعات الدخل الشهري والنضج ، لذلك لديك يقين بشأن ما ستحصل عليه. الجانب السلبي هو أنك لا تحصل على نفس الإمكانات للنمو من أسواق الأسهم.
مع الأقساط الثابتة على المدى الثابت ، يمكنك الحصول على مبلغ مقطوع بنسبة 25 في المائة من الضرائب في البداية ، تمامًا كما هو الحال مع أي ترتيب تقاعدي آخر.
يمكنك أيضًا تحديد ما إذا كنت تريد: دخل أعلى فقط خلال المدة الثابتة ، مع عدم وجود شيء في النهاية ؛ دخل أقل خلال المدة الثابتة ، بالإضافة إلى دفع نضج مضمون في النهاية ؛ أو لا دخل ، مجرد عائد مضمون عند الاستحقاق ، من الفائدة المركبة التي تراكمها.
إذا ماتت قبل نهاية المدة ، فيمكن أن تتلقى العقار أو المستفيد المرشح للدخل المتبقي أو قيمة الاستحقاق أو كلاهما اعتمادًا على الخيارات المحددة.
يقول جاستن ويسوكي ، كبير مسؤولي الإيرادات في أخصائي مشورة المعاشات التقاعدية ، إن هذا النوع من الأقساط يقدم اليقين خلال الفصل الدراسي ولكن المرونة في وقت لاحق ، لأنه عند الاستحقاق ، يمكنك الانتقال إلى السحب المخصص أو شراء سنوي جديد أو أخذ المعاش النقد. ويضيف: 'إنه يوفر أرضًا وسطًا بين السحب الكامل والمعاش مدى الحياة. تعد المعاشات المعطلة ذات المدة الثابتة مثالية للعملاء الذين لا يريدون مخاطر الاستثمار ، أو يرغبون في الوصول إلى مبلغ إجمالي معفاة من الضرائب ، ولكنهم غير مستعدين لخضوع الدخل ، أو الرغبة في السيطرة ، واليقين ، والمرونة المدمجة لتغيير الظروف. “
من بين مقدمي الخدمات Life Life و Legal & General و LV التأمين والحياة المعيارية.
ما الدخل الذي سيدفعه الأقساط الثابتة؟
قام ويليام بوروز ، مدير معلومات المعاشات التقاعدية بمشروع الأقساط والمستشار المالي في Eadon & Co ، إلى حطام الأرقام مدى الحياة مقابل الأقساط الثابتة.
وجد William Burrows ، مدير معلومات المعاشات التقاعدية مشروع الأقساط والمستشار المالي في Eadon & Co ، أن الأقساط الثابت لمدة خمس سنوات يمكن أن تمنحك 123،000 جنيه إسترليني ، بعد أن بدأت بمبلغ 100،000 جنيه إسترليني
وقال إن وعاء المعاشات التقاعدي بقيمة 100000 جنيه إسترليني يمكنه شراء سنوي مع 7600 جنيه إسترليني من الدخل السنوي قبل الضريبة مضمون مدى الحياة. هذه سياسة حياة واحدة ، وهذا يعني عدم وجود فوائد للوفاة للزوج ، و “المستوى” مدفوعات ، لذلك لا توجد زيادة في التضخم كل عام.
بالمقارنة ، يمكن أن يدفع الأقساط الثابت لمدة خمس سنوات نفس الدخل البالغ 7،600 جنيه إسترليني بالإضافة إلى مبلغ استحقاق مضمون قدره 85000 جنيه إسترليني في النهاية. هذا يعني أنك ستتلقى إجمالي 123،000 جنيه إسترليني على مدى السنوات الخمس ، بعد أن بدأت بمبلغ 100000 جنيه إسترليني.
يقول Burrows إن هناك خيارًا آخر هو تعيين مبلغ الاستحقاق على نفس المستوى الذي دفعه الصندوق الذي يدفعه. في هذه الحالة ، سيدفع الأقساط الثابت لمدة خمس سنوات 5000 جنيه إسترليني سنويًا ، مع ظهور 100000 جنيه إسترليني في النهاية.
هذا يعني أنك تلقيت 125000 جنيه إسترليني على مدى السنوات الخمس.
إذا لم يتم دفع أي دخل ، فسيبلغ المبلغ المضمون بعد خمس سنوات 129،270 جنيهًا إسترلينيًا – وهو يمثل عائدًا بنسبة 5.25 في المائة سنويًا.
سيكون المدخرون محقون في السؤال عن كيفية قدرة مقدمي الخدمات على تقديم هذه الأسعار. تكمن الإجابة في الطريقة التي يستثمرون بها الأموال وحقيقة أنه لا يوجد قدر كبير من الطلب من المدخرات للمعاشات المعاشات الثابتة على المدى الثابت ، لذلك يجب أن تكون المعدلات تنافسية.
يوضح Burrows: “يستثمر مقدمو الخدمة الثابتة أموال الشراء في أصول مثل Gilts المؤرخة منذ فترة طويلة مثل ديون حكومة المملكة المتحدة وسندات الشركات والديون السيادية والممتلكات التجارية. يتم استخدام العائد على هذه الأصول لحساب أسعار الفائدة والعوائد الأساسية.
يقول نيك فلين ، مدير دخل التقاعد في كندا لايف: “العديد من العملاء غير مدركين نسبيًا للمعاشات المعاشات الثابتة. عادةً ما نرى العملاء الذين يشترون خمسة أو عشر سنوات من المعاشات الثابتة ، ولكن الأطر الزمنية الأطول متوفرة أيضًا.
تحقق قبل الشراء
عند استكشاف شراء الأقساط الثابتة ، تقول الجحور إنه يجب عليك معرفة ما يلي: مقدار الدخل الذي ستحصل عليه ؛ على المدى؛ مبلغ النضج المضمون وما يحدث عند الموت.
يحذر: 'في النهاية ، قد يكون مصطلح أسعار الفائدة أقل ، وبالتالي فإن معدلات الأقساط مدى الحياة المتاحة ثم ستكون أقل أيضًا. قد تتغير الظروف الشخصية وسيتم قفلك حتى نهاية المصطلح.
عند الموت قد تخسر ما لم يتم اختيار خيارات استحقاقات الوفاة الصحيحة. كما هو الحال مع المعاشات المعطلة مدى الحياة ، هناك عدد من الخيارات التي تدفع المال إذا مات حامل الخطة قبل نهاية الفصل الدراسي. ومع ذلك ، فإن هذه الخيارات ستقلل من مبلغ الدخل المستحق.
تحقق من جميع التفاصيل بعناية فائقة حول ما يحدث في ظروف مختلفة.
إذا اخترت سياسة حياة مشتركة ، فيمكن أن يستمر الدخل في الزوج أو الشريك ، عادةً في النصف أو الثلثين أو المبلغ الكامل لما تم دفعه إلى حامل الوثيقة الأصلي ، كما يقول بوروز.
مع الأقساط الأقساط مدى الحياة ، يمكن أن يقفل البالغ من العمر 65 عامًا مقابل 100000 جنيه إسترليني حاليًا دخلاً قدره 7800 جنيه إسترليني سنويًا ، وفقًا لبيانات Best Buy من Hargreaves Lansdown.