ويشير الأبحاث إلى أن المزيد من المدخرات يختارون الحفاظ على بعض صناديق التقاعد نقدًا ، حيث أن عدم اليقين بشأن مستقبل المعاشات التقاعدية يثقل إلى أذهان الناس. وفقًا لبنك JP Morgan المملوك ، يقول تشيس ، حوالي 39 في المائة من عملائه ، إنهم يشملون الآن المدخرات النقدية كجزء من تخطيط التقاعد. على الرغم من أن النقد أسهل في الوصول ويمكن أن يشكل جزءًا من خطة التقاعد الناجحة ، إلا أن الاستثمار عبر المعاش يعتبر عمومًا أفضل طريقة لبناء صندوق تقاعد على المدى الطويل.
تقليديًا ، يأتي الجزء الأكبر من دخل التقاعد البريطانيين النموذجيين من معاش الدولة ومعاش عملهم ، مع أكثر من 80 في المائة من البالغين المسجلين في مخطط صاحب العمل. على الرغم من أن هذا لا يزال هو الحال ، إلا أن أبحاث تشيس تشير إلى أنه خلال العام الماضي ، قام المدخرون بتحويل الأموال إلى حساب التوفير الذي قد يكونون قد وضعوه في معاشهم أو استثمارهم. قال ما يقرب من نصف البالغين ، حوالي 48 في المائة ، إنهم يفضلون حاليًا توفير نقدًا بدلاً من وضع أموالهم في معاشاتهم التقاعدية أو استثماراتهم – على الرغم من أن الكثيرين كانوا يفعلون كليهما.
على الرغم من أن مسح تشيس سأل المجيبين عن سلوكهم خلال العام الماضي ، إلا أنه يتصاعد التكهنات حول التغييرات المحتملة التي يمكن إجراؤها على المعاشات التقاعدية في ميزانية الخريف. وقال شون ميناء ، العضو المنتدب للادخار في تشيس: “إن البساطة والسلامة المتصورة لمنتجات الادخار النقدي ، إلى جانب ارتفاع أسعار الفائدة التي شوهدت في السنوات الأخيرة ، تعني أنها تثبت أكثر جاذبية للعديد من البالغين في المملكة المتحدة. “على الرغم من أن المدخرات النقدية قد لا تقدم دائمًا نفس النمو المحتمل على المدى الطويل مثل الاستثمارات ، إلا أن المدخرين يهتمون بوضوح بالتغييرات السابقة في قواعد المعاشات التقاعدية وما يمكن الإعلان عنه في ميزانية الخريف المقبلة ويستخدمون الآن حسابات التوفير النقدي لأهداف التوفير على المدى الطويل.”
شهدت تشيس زيادة بنسبة 25 في المائة في فتحات حساب التوفير النقدي مقارنة مع عام الماضي ، كما يقول ، حيث يختار المدخرون الأمن وإمكانية الوصول لأموالهم. ومع ذلك ، فإن القيام بذلك قد يعني أنهم يخسرون الفوائد طويلة الأجل للاستثمار من خلال معاشهم أو غيرها من منتجات الاستثمار. تم وزن بيانات Chase لتكون ممثلة لجميع الفئات العمرية.
ما هي مخاوف المدخرين بشأن الميزانية؟
أحد المخاوف الرئيسية بين المدخرين هو أن المبلغ المقطوع المعفاة من ضريبة التقاعد قد يكون تحت تهديد. الاستحواذ على ما يصل إلى 25 في المائة من معاش التقاعد الخاص بك خالٍ من الضرائب يمثل ميزة شائعة لأولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 55 عامًا أو أكثر. ومع ذلك ، هناك مخاوف من أن هذا يمكن خفضه إلى نسبة مئوية أقل ، أو يمكن خفض الحد الأقصى البالغ 268275 جنيهًا إسترلينيًا. ومع ذلك ، قال وزير المعاشات Torsten Bell ، الذي دعا سابقًا إلى مبلغ إجمالي معفاة من الضرائب إلى 40،000 جنيه إسترليني عندما كان يدير شركة Think Tank the Desolution Foundation ، في وقت سابق من هذا الشهر إن التقارير أن التخفيض إلى المبلغ المقطوع قد يكون على البطاقات “الكثير من الهراء”.
وقالت شارلوت رانسوم ، الرئيس التنفيذي لشركة NetWealth: “إن الحد من مبلغ إجمالي المعاشات المعفاة من ضريبة التقاعد قد يعطل تقاعد الناس المستقبلي بشدة. “سيكون العديد من المدخرين قد قاموا بدمج خيار مبلغ إجمالي للضريبة بنسبة 25 في المائة في خططهم المالية ، وإذا تم تخفيضه أو إلغاؤه ، يمكن بسهولة خروج هذه الخطط.” يُنصح المدخرون بعدم إجراء أي تحركات طفحية بناءً على هذه التكهنات ، ما لم يكنوا يخططون بالفعل لإجراء انسحاب مقطوع. ليست هذه هي المرة الأولى التي تعطل فيها سياسة العمل تخطيط المعاشات التقاعدية للناس.
في ميزانية الخريف في العام الماضي ، تم الإعلان عن إدخال المعاشات التقاعدية في شبكة ضريبة الميراث منذ عام 2027 ، وهي خطوة ستشهد الآلاف من العائلات التي تدفع ضريبة الميراث. وقد دفع هذا أيضًا البعض إلى أخذ أموال من معاشاتهم التقاعدية ، على الرغم من أنه يجب عليهم مرة أخرى طلب المشورة قبل القيام بذلك. يمكن أن تكون الأموال التي يتم سحبها من المعاش ضارًا لأنها تعني أن المال لم يعد لديه فرصة للنمو بمرور الوقت من خلال عائدات الاستثمار. يكون الخطر أكبر إذا تم أخذ الأموال قبل وقت طويل قبل التقاعد ، حيث يتآكل المبلغ المقطوع بالتضخم.
“سحب أموال التقاعد له عواقب وخيمة”
يقول سايمون هارينجتون ، رئيس الشؤون العامة في جمعية إدارة الاستثمار الشخصية والمقدمات المالية: “هذا يدل على اتجاه واضح ، أن الناس يسحبون الأموال في وقت سابق ، وفي مبالغ أكبر ، مما قد يكون-سلوكًا قد يكون له عواقب وخيمة على المدى الطويل. “أخذ 25 في المائة يقلل من الرصيد المستثمر ، ويحرم المستهلك من نمو الاستثمار الذي تمس الحاجة إليه في السنوات العشر أو أكثر حتى سن التقاعد الحكومية. قد يكون هذا يعادل ما يصل إلى خمس سنوات من متوسط دخل المعاشات التقاعدية.
يحذر هارينجتون أيضًا من أن أي تغييرات تحدث ، من غير المرجح أن تتخذ تأثيرًا فوريًا ، مما يعني أن المدخرين قد يخسرون عن طريق اتخاذ إجراءات ذعر. وقال: “عدم اليقين المستمر حول إصلاحات المعاشات التقاعدية يقوض الثقة ويطالب السلوك الذي يخاطر بإيذاء مستقبل الناس. ما هو أكثر من ذلك ، حتى لو تم تحديد الإصلاحات ، من المحتمل ألا تدخل التغييرات على الفور ، مما يمنح المدخرات الوقت للتكيف. لكن التكهنات وحدها تقود بالفعل قرارات قصيرة الأجل قد تجعل الناس أسوأ في التقاعد.
“إن عدم اليقين هذا ، إلى جانب التدخلات السياسية الفعلية مثل خطة لفرض IHT على صناديق التقاعد ، يتعرض لخطر مزيد من تثبيط الناس عن الاستثمار في المعاشات التقاعدية.” إن عمليات سحب المبلغ المقطوع لا رجعة فيه ، مما يعني أن أولئك الذين ينسحبون قد يواجهون خسارة فوائد النمو المعفاة من الضرائب في معاشهم إذا انسحبوا من الخوف بحتة ، وليس لأنهم يحتاجون إليه.