كشف الخبراء من الشراء إلى أن هناك العديد من الحيل غير المعروفة التي يمكن لأصحاب العقارات استخدامها لخفض تكاليف الرهن العقاري-في بعض الحالات بآلاف الجنيهات في السنة.
حوالي 190،000 من الملاكين مع الرهون العقارية بقيمة أكثر من 26 مليار جنيه إسترليني للتجديد هذا العام.
قد تكون هذه النصائح لا تقدر بثمن بالنسبة للعديد من الذين يواجهون زيادة شهرية شاملة.
ستأتي صدمة التكلفة الأكثر شدة للملاكين الذين حصلوا على رهن عقاري آخر قبل خمس سنوات: ارتفاع شهري يبلغ حوالي 70 في المائة إذا كنت تعيد تنشيط هذا الربيع.
مرة أخرى في أبريل 2020 ، عندما بلغ سعر المعدل الأساسي 0.1 في المائة ، تم تسعير متوسط معدل الشراء للشراء الثابت لمدة خمس سنوات بنسبة 3.16 في المائة ، وفقًا لمقارنات خبراء البيانات المالية. الآن ، ارتفعت هذه التكلفة إلى 5.37 في المائة.
على رهن عقاري بقيمة 150،000 جنيه إسترليني يتم تقديمه على أساس الفائدة فقط بنسبة 3.16 في المائة ، سيدفع المالك 395 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا. على ارتفاع معدل 5.37 في المائة ، يقفز ذلك إلى 671 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا. إليك كيفية خفض تكلفة رهنك التالي ، وفقًا لخبراء الشراء:
النصيحة 1: تحديث تصنيف الطاقة الخاص بك
يقول جيسون وايلد ، رئيس المبيعات في بنك باراجون: “إذا كان لديك أي عمل تم إنجازه للممتلكات ، مثل التغيير إلى الأضواء الكافية في الطاقة ، احصل على تقييم EPC جديد. قد يدفع منزلك إلى أعلى من معدل C إلى معدل C.
يجب أن تحتوي جميع خصائص الإيجار على EPC ، والتي توضح مدى كفاءة الطاقة في استخدام العقار نظام تصنيف من A إلى G.
تأكد من أن شهادة أداء الطاقة الخاصة بك (EPC) محدثة ودقيقة.
يجب أن تحتوي جميع خصائص الإيجار على EPC ، والتي توضح مدى كفاءة الطاقة في استخدام العقار نظام تصنيف من A إلى G ؛ كونها الأكثر كفاءة و G على الأقل.
هذا العام ، يجب أن يكون للممتلكات المستأجرة من القطاع الخاص الحد الأدنى من التصنيف E ، ولكن بحلول عام 2030 يتم رفع هذا إلى C. يقدم بعض مقرضي الرهن العقاري خصومات على المنازل التي تم تصنيفها A و B ، مثل خطة Barclays Green Home بنسبة 4.57 في المائة مقارنة بمعدل الرهن القياسي البالغ 4.8 في المائة.
يقول جيسون وايلد ، رئيس المبيعات في بنك باراجون: “إذا كان لديك أي عمل تم إنجازه على العقار ، وهو ما لا يحتاج إلى أن يكون تخصصًا ، مثل استبدال بنوافين أو أبواب أو تغيير الأضواء الكافية في الطاقة ، تحصل على تقييم جديد لـ EPC. قد يدفع منزلك إلى أعلى من معدل C إلى معدل C.
وجد استطلاع أجرته شركة Paragon Bank أن 57 في المائة من الملاك لم يرتبوا EPC جديد بعد الانتهاء من الترقيات.
تحقق من دقة EPC الخاص بك من خلال مقارنة ما سجله المقيم.
يمكن أن تتسلل الأخطاء دائمًا ودفعها لأعلى. إذا تم تمييز الجدران بشكل غير صحيح على أنها غير معزولة ، على سبيل المثال ، فقد يؤثر ذلك على درجاتك.
نصيحة 2: تعرف على صحة درجة الائتمان الخاصة بك
فحص ائتماني سريع قبل التقدم بطلب للحصول على رهن للتأكد من عدم وجود أخطاء أو يمكن أن تحدث بطرس فرقًا كبيرًا في المعدل الذي يتم تقديمه ، كما اكتشف عدد أصحاب العقار بولس.
يستخدم بول ، 47 عامًا ، الذي يعيش في Cottingham في The East Riding of Yorkshire ، شركة محدودة للاحتفاظ بممتلكاته.
عندما كان من المقرر انتهاء صلاحيته السابقة البالغة 2.95 في المائة ، وجد وسيطه صفقة ثابتة لمدة عامين عند 5.45 في المائة.
ولكن بعد ذلك دعا المقرض إلى القول إنه لا يمكن أن يحترم المعدل وبدلاً من ذلك عرض عليه 6 في المائة. بسبب انخفاض درجة الائتمان الخاصة به ، فإنه لا يوفر له سوى المعدل الأعلى حيث كان يُنظر إليه على أنه مخاطر الإقراض الأكبر.
اتضح أن نتيجته قد ضربت لأنه لم يكن في قائمة الانتخابات.
كانت الزيادة التي تبلغ 47 جنيهًا إسترلينيًا في شهر شهريًا قد تركت بول مزيد من الجيب على مدار العامين على مدار العامين.
يقول بول ، وهو متزوج من ألين ، 34 عامًا ، ولديه طفلان: “لقد تحركت قبل بضعة أشهر فقط ، وعلى الرغم من أنني أضفت نفسي إلى قائمة الانتخابات على عنواني الجديد ، إلا أن السجل لم يتم تحديثه ولم يظهر”.
وافق المقرض أخيرًا على منحه المعدل المنخفض عندما قدم خطابًا من المجلس قائلاً إنه من المقرر أن يضاف إلى السجل.
نصيحة 3: خطط للمستقبل مع مراجعات الإيجار
قد يكون عدم زيادة الإيجار لعدة سنوات أمرًا جيدًا للمستأجرين ولكن قد يمنعك من الحصول على أفضل الأسعار.
مع ارتفاع أسعار الفائدة ، أصبح اجتياز اختبار القدرة على تحمل التكاليف للمقرض أكثر صعوبة. ليتم منح رهن عقاري ، يجب أن يحصل الملاك على إيجار شهري يتراوح بين 125 في المائة و 145 في المائة من دفع الرهن العقاري. في السنوات الخمس الماضية ، وجد بعض الملاك إعادة التجزئة أن الإيجار الذي يتقاضونه حاليًا يتقون أقل من متطلبات المقرض هذه.
يمكن أن يكون التمسك بنفس المقرض من خلال صفقة جديدة وسيلة لتجنب التقيد بتقييم جديد للقدرة على تحمل التكاليف ، ولكن لا يقدم جميع المقرضين هذه الخدمة.
إذا فشلت في اختبارات القدرة على تحمل التكاليف ، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع تكاليف أعلى بمعدل متغير قياسي ، والذي يمكن أن يكون 9 في المائة أو حتى أعلى ، أثناء التسوق لمقرض جديد مع معايير أكثر مرونة ، أو أثناء تقديم إشعار على مستأجرك بزيادة الإيجار.
زيادة الإيجار بمبلغ كبير في واحدة ، بمقدار 150 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا ، على سبيل المثال ، فإنك تخاطر بالتسبب في تحرك المستأجرين ، مما يترك لك أي دخل أثناء البحث عن دخل جديد.
لتجنب ذلك ، يقول بولس إنه ينفذ مراجعات سنوية منتظمة لزيادة الإيجارات بمبالغ قابلة للإدارة صغيرة مما يعني أنه يمكن أن يزداد على اختبار الإجهاد عندما يحين وقت إعادة الرهن دون إزعاج المستأجرين.
نصيحة 4: استمر في التخطيط للوثائق
إذا قمت بإجراء تغييرات على الممتلكات الخاصة بك منذ أن أخرجت آخر رهنك العقاري ، فقد تكافح من أجل إعادة الرهن دون إظهار إذن التخطيط الصحيح.
يقول جيسون وايلد إن هذا أمر شائع بين الملاك الذين قاموا بتحويل الشراء إلى منزل من المهنة المتعددة (HMO).
لا توجد حاجة دائمًا إلى إذن التخطيط ، لكن بعض المجالس لديها قواعد صارمة تملي جميع تحويلات HMO يجب الموافقة عليها أولاً.
يمكن أن يؤدي عدم وجود إذن تخطيط في مكانه إلى التسبب في شهور من التأخير.
خلال هذا الوقت ، سيتم إجبارك على الحصول على معدل متغير قياسي أثناء التقدم بطلب للتخطيط بأثر رجعي.
النصيحة 5: تحقق من انخفاض معدل الرسوم وخيارات الرسوم المرتفعة
لمساعدة الملاك على اجتياز اختبارات الإجهاد الآن لأن أسعار الفائدة أعلى ، يقدم بعض المقرضين أسعارًا أقل مع رسوم أعلى بكثير يمكن إضافتها إلى الرهن العقاري.
اتخاذ صفقة منخفضة ، تعتبر صفقة عالية الرسوم إحدى الطرق لتجنب الوقوع في معدل متغير قياسي إذا لم تتمكن من اجتياز اختبار القدرة على تحمل التكاليف.
قبل القيام بذلك ، من الأهمية بمكان أن تأخذ نصيحة من وسيط حول ما إذا كان هذا هو أفضل مسار للعمل ، حيث يمكن أن تصادف الرسوم عشرات الآلاف اعتمادًا على حجم القرض الخاص بك.
على سبيل المثال ، تقدم Molo Finance معدلًا ثابتًا لمدة عامين قدره 3.03 في المائة ، وهو أقرب إلى الأسعار التي شوهدت آخر مرة في عام 2020 ، ولكن برسوم قدرها 6.5 في المائة متصلة.
على قرض عقاري بقيمة 150،000 جنيه إسترليني ، يعمل ذلك بمبلغ 9،750 جنيهًا إسترلينيًا. في الوقت نفسه ، يقدم TSB 4.39 في المائة بتكلفة ثابتة قدرها 1995 جنيهًا إسترلينيًا.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقهم ، فقد نربح عمولة صغيرة. هذا يساعدنا على تمويل هذا المال ، والحفاظ على استخدامه. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.