يعد الحصول على الرهن العقاري أحد أكبر القرارات المالية التي ستتخذها ويأتي مع الكثير من المسؤولية.
بالنسبة للعديد من المشترين ، يمكن أن يساعد تعيين وسيط الرهن العقاري في فهم السوق وتحديد الخيار الذي يناسب ظروفهم.
يمكن أن يكون وسيط الرهن العقاري مفيدًا بشكل خاص للمشترين الذين لديهم ودائع أصغر أو العاملين لحسابهم الخاص أو الأشخاص الذين لم يكونوا مع صاحب العمل الحالي لفترة طويلة ، والذين قد يحتاجون إلى بعض المساعدة الإضافية للعثور على الصفقة الصحيحة.
ومع ذلك ، كما هو الحال مع أي شكل من أشكال المستشار ، من المهم إجراء بحثك قبل تعيين وسيط الرهن العقاري.
هناك 12 سؤالًا يجب أن تطرح عليه وسيط الرهن العقاري المحتملين لتحديد ما إذا كانت مناسبة لك ، ولديها صفقة الرهن العقاري الأكثر ملاءمة لاحتياجاتك.
قم بعمل الإعدادية: الحصول على الرهن العقاري هو واحد من أكبر القرارات المالية التي ستقوم بها
1. ما المقرضين الذين تعمل معهم؟
يمكن لسيط الرهن العقاري الذي يعمل مع مجموعة واسعة من المقرضين أن يقدم لك المزيد من الخيارات. يعمل البعض فقط مع “لوحة” مختارة من البنوك ومجتمعات البناء ، بينما يغطي آخرون السوق بأكمله.
وقال جوناثان بون ، رئيس القروض العقارية في وسيط الرهن العقاري عبر الإنترنت بشكل أفضل: “إذا كانوا يعملون مع عدد قليل فقط ، فقد تفقد صفقات أفضل في مكان آخر.”
أخبر نيكولاس مينديز ، المدير الفني في الرهن العقاري في جون تشاركول ، صحيفة ديلي ميل: “يحدد تنفس لوحة الوسيط مباشرة الخيارات التي ستراها.
إن الوصول إلى الأسواق الكاملة يعني أن بنوك الشوارع العالية ، ومجتمعات البناء والمقرضين المتخصصين كلها قيد اللعب.
“هذا يزيد من احتمالات مطابقة الدخل غير المعتاد أو نوع الممتلكات أو تاريخ الائتمان إلى مقرض يناسب حقًا.”
وأضاف: “مع اقتراح مقيد أو مرتبط ، قد لا ترى أبدًا منتجًا كان أفضل بالنسبة لك”.
2. هل أنت مستقل؟
قد يكون الوسطاء الذين يرتبطون ببعض المقرضين محدودين في عروضهم.
وقال بون: “يقدم وسطاء الرهن العقاري المستقلين نصيحة محايدة لأنهم غير مرتبطين بأي مقرض محدد”.
3. هل أنت منظم؟
يجب تنظيم وسطاء الرهن العقاري من قبل سلطة السلوك المالي بإحدى طريقتين.
يمكنك التحقق من سجل FCA عبر الإنترنت لضمان تنظيم الشركة أو الوسيط الفردي الذي تفكر فيه.
يقول FCA على موقعها على شبكة الإنترنت: “يجب أن يكون لنا وسطاء الرهن العقاري إما أو أن يصبحوا ممثلين معينين لشركة أخرى لديها الأذونات ذات الصلة”.
4. كيف تدفع ما هي الرسوم التي تنطوي عليها؟
وقال مينديز إن الوضوح بشأن الرسوم والعمولات من البداية سيساعد على منع “المفاجآت السيئة” في وقت لاحق.
وأضاف: “يساعدك أيضًا على مقارنة الوسطاء على القيمة بدلاً من مجرد الوعود الرئيسية.
“معرفة متى تكون الرسوم مستحقة – مقدمًا أو معروضًا أو عند الانتهاء – يتيح لك إدارة التدفق النقدي أثناء خطوة مكلفة. إن الإفصاح الكامل عن الرسوم يقلل من المخاطر التي يؤثر المكافأة على التوصية التي تتلقاها.
وأضاف Bone ، من الأفضل ،: ‘بعض وسطاء الرهن العقاري يتقاضون رسومًا مقابل خدمتهم ، بينما يتم دفع آخرين من قبل المقرض.
“اطلب تفصيلًا واضحًا للتكاليف المعنية – قد يقدم بعض الوسطاء مشاورات أولية مجانية ولكنهم فرض رسومًا مسطحة أو نسبة مئوية لاحقًا.”
5. من الذي ستشاركه بتفاصيلي المالية؟
تحقق من من يخطط الوسيط لمشاركة التفاصيل المالية الخاصة بك إذا قمت بتعيينها.
وقال بون: “إذا تم التوصية بوكيل عقاري من قبل وكيل عقاري ، فمن المهم معرفة ما إذا كان بمشاركة معلوماتك المالية وكيف يتقاسمونها.
“أنت تريد التأكد من أن وسيط الرهن العقاري الخاص بك يعمل في مصلحاتك الفضلى وعدم الكشف عن تفاصيل حساسة مثل المبلغ الذي يمكنك تحمله ، والذي يمكن استخدامه للتأثير على مفاوضات الممتلكات.
“من الضروري توضيح سياسة الوسيط بشأن السرية لحماية خصوصيتك المالية.”
6. هل يمكنك إجراء شيكات صعبة أو ناعمة على ملف الائتمان الخاص بي؟
من المهم معرفة نوع الشيكات الائتمانية التي من المحتمل أن يتم تنفيذها عليك ومتى.
قال مينديز: “يمكن أن تآكل عمليات البحث الصلبة المتسلسلة بشكل سيئ تآكل درجاتك قبل أن ينظر إليها أحد الاكتتاب. عمليات البحث اللينة أقل تدخلاً ويمكن استخدامها لقياس الأهلية.
“الخطة الدقيقة تحد من البصمة بينما لا تزال تحرك قضيتك للأمام. هذا يحمي الموافقات ويحافظ على الخيارات إذا كنت بحاجة إلى خطة ب.
الخيارات: إن تنفيذ صفقة الرهن العقاري الخاص بك يعني البقاء مع المقرض الحالي عند شراء منزل جديد
7. ما هي اختبارات الإجهاد التي سيتم استخدامها لتقييم القدرة على تحمل التكاليف؟
يختبر مقرضو الرهن العقاري ميزانيتك بمعدل أعلى من المعدل الذي ستدفعه في البداية.
إن معرفة “معدل الإجهاد” الذي يستخدمونه ، أو تقدير الملعب لما قد يكون هذا ، يساعد في وضع نطاق سعري واقعي وتجنب التطبيقات الفاشلة.
وقال مينديز: “وسيط يقوم بصياغة هذا معك مقدمًا يوفر الوقت وخيبة الأمل”.
8. ماذا ستكون التكلفة الحقيقية للرهن العقاري؟
يمكن أن تصرف معدلات العنوان الرئيسي عن رسوم المنتجات المكتنزة والتقييم والتكاليف القانونية وفترات الحوافز القصيرة.
يتيح لك طلب التكلفة النقدية الإجمالية ، على سبيل المثال ، سنتين أو خمس سنوات مقارنة مثل الشبه.
يمكنك أيضًا استخدام هذا هو حاسبة الرهن العقاري التكلفة الحقيقية للمال لتشغيل هذه الأرقام.
قال مينديز: “في بعض الأحيان يكون معدل أعلى قليلاً مع الحد الأدنى من الرسوم أرخص بشكل عام من معدل القاع الصخري برسوم كبيرة. سيضع هذا الوسيط الجيد هذا بوضوح حتى تتمكن من رؤية الفرق بين الجنيهات والفرق.
9. هل الرهن العقاري المحمول؟
إن نقل صفقة الرهن العقاري الخاص بك يعني البقاء في صفقة الرهن العقاري الحالية عند شراء منزل جديد.
وفقًا لجمعية بناء يوركشاير: “يمكن أن يكون خيارًا جيدًا لتوفير المال خاصة إذا كنت جزءًا من خلال صفقة تحمل رسوم الخروج ورسوم السداد المبكرة ، حيث يمكنك تجنب الاضطرار إلى الدفع.
“يمكن أن يوفر لك أيضًا المال إذا كان معدل الرهن العقاري الذي تعمل بالفعل أقل من أي من صفقات المقرض الحالية.”
وأضاف مينديز: “النقل ليس موافقة تلقائية. لا يزال يتعين عليك اجتياز فحوصات القدرة على تحمل التكاليف ، ويجب أن تفي الممتلكات الجديدة بمعايير معينة.
يمكن أن تكون الجداول الزمنية ضيقة ، ويمكن أن تعرقل مضاعفات السلسلة المنفذ. قد تحتاج أيضًا إلى قرض أعلى بمعدل مختلف ، وتغيير التكلفة الإجمالية. إن معرفة العملية والمخاطر المقدمة يمكن أن ينقذ صفقة من الانهيار في منتصف الرحلة.
10. لماذا هذه الصفقة الأفضل بالنسبة لي؟
هناك أنواع مختلفة من الرهون العقارية المتاحة ويجب أن يساعدك الوسيط الخاص بك في العثور على أفضل ملاءمة لك.
قال منديز: “يجب أن يعكس الهيكل الصحيح نمط الدخل ، وعادات الادخار ، والتسامح مع حركة المعدل.
“إصلاحات شراء الموازنة اليقين ، والتي يمكن أن تكون لا تقدر بثمن للعائلات أو المشترين لأول مرة. يمكن أن يعمل المتتبعون إذا كان بإمكانك التعامل مع التقلبات والرغبة في الإمكانية للاستفادة إذا انخفضت المعدلات. يمكن أن تقلل الرهون العقارية بشكل كبير من الاهتمام بالمدخرين والمستقلين الذين يحملون أرصدة نقدية.
ستحتاج أيضًا إلى أن تكون واضحًا ، إذا كانت هناك أي رسوم سداد مبكرة ، إن وجدت ، يتم تطبيقها ومقدار الدفع المفرط إذا كنت في وضع يسمح لك بذلك.
11. ما هي المستندات التي سأحتاج إلى تقديمها؟
تنبع معظم تأخير تطبيقات الرهن العقاري من فجوات الأوراق أو التناقضات.
قال منديز: “وجود بيانات مصرفية دقيقة أو Payslips أو SA302s ، ووثائق الهوية وإيداع الإيداع يسرع الأمور.
“سلوك البنك النظيف في الفترة التي سبقت التطبيق يساعد أيضًا على الاكتتاب. يمكن لقائمة مراجعة مفصلة من وسيطك أن تحلق أيامًا أو حتى أسابيع من العملية.
12. ماذا يحدث إذا تم رفض طلب الرهن العقاري؟
لا تسير تطبيقات الرهن العقاري دائمًا بسلاسة ومن المهم معرفة ما الذي سيفعله وسيطك إذا لم تذهب الأمور إلى التخطيط.
إذا تم رفض طلب الرهن العقاري الأولي ، فيجب أن يكون لدى الوسيط خطة ب.
وقال منديز: ‘يمكن أن تحول المعايير والشهية عملية منتصف العملية ، حتى بالنسبة للحالات القوية.
“عازلة معدة تتجنب فقدان الزخم والحفاظ على حركتك على قيد الحياة.
“شروط الرسوم الواضحة تقلل من القلق إذا اضطررت إلى تبديل المقرض أو المنتج. تريد وسيطًا استباقيًا تحت الضغط ، وليس رد الفعل بعد الانتكاسة.