انخفض سعر الفائدة على الرهن العقاري الثابت لمدة عامين أقل من 5 في المائة لأول مرة منذ ثلاث سنوات تقريبًا.
يبلغ متوسط معدل الثابت لمدة عامين في جميع منتجات الرهن العقاري الآن 4.98 في المائة ، وفقًا لما ذكره MoneyFacts Scrutineer ، أقل بقليل من الصفقة لمدة خمس سنوات بنسبة 5 في المائة.
وهذا يعني أن الأسرة النموذجية التي تحدد الرهن العقاري بقيمة 200000 جنيه إسترليني لمدة عامين مع فترة سداد مدتها 25 عامًا ستدفع 1،167 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.
كانت آخر معدل ثابت لمدة عامين أقل من 5 في المائة كان في سبتمبر 2022 ، قبل الميزانية المصغرة الكارثية عندما كان ليز تروس رئيس الوزراء.
أرسل الإعلان عن التخفيضات الضريبية غير الممولة في الأسواق المالية المتصاعدة وأدى إلى ارتفاع معدل الرهن العقاري ، حيث تجاوزت معدلات الرهن العقاري الثابتة لمدة عامين وخمس سنوات 6 في المائة.
ثم وصلوا إلى أعلى مستوى آخر قدره 6.86 في المائة في صيف عام 2023 بسبب مزيج من ارتفاع معدلات الأسعار والمخاوف من أرقام التضخم ، في حين أن معدلات ثابتة لمدة خمس سنوات بلغت 6.35 في المائة.
الإجماع بين الوسطاء هو أن معدلات الرهن العقاري من المحتمل أن تستمر في الانخفاض ببطء.
خفض بنك إنجلترا السعر الأساسي ، الذي يؤثر على معدلات الرهن العقاري ، من 4.25 في المائة إلى 4 في المائة في 7 أغسطس.
وهذا يعني أن أسعار الفائدة قد انخفضت بنسبة 1.25 نقطة مئوية منذ أغسطس 2024 عندما تم تخفيضها لأول مرة من 5.25 في المائة.
تم تحسين متوسط معدلات الرهن العقاري بشكل مطرد منذ بداية العام ويمكن للعديد من المقترضين الآن تأمين معدلات أقل من 4 في المائة.
على سبيل المثال ، يمكن لأي شخص إعادة تشكيل ما لا يقل عن 40 في المائة من الأسهم في منزله تأمين إصلاح 3.78 في المائة لمدة عامين مع Santander.
في هذه الأثناء ، يمكن الآن الحصول على شخص ما بنسبة 15 في المائة من الإيداع بنسبة 3.94 في المائة مع جمعية بناء يوركشاير أو صفقة 3.95 في المائة مع سانتاندر.
وقال نيكولاس مينديز ، المدير الفني في الرهن العقاري في الوسيط جون تشاركول: “يشعر السوق بأنه أكثر استقرارًا مما كان عليه قبل عام”.
لقد انخفضت الأسعار في الأسابيع الأخيرة ، ومساعدة انخفاض معدلات المبادلة وموجة من المنافسة بين المقرضين.
“العديد من البنوك وراء أهداف الإقراض السنوية ، لذلك فهي تشدد الأسعار للفوز بأعمال رهن Remortgage.
هذا هو السبب في أننا نرى الآن صفقات لمدة عامين وخمس سنوات تنخفض إلى أقل من 3.8 في المائة ، على الرغم من أن التضخم لا يزال أعلى من الهدف “.
هل يجب عليك إصلاح لمدة عامين أو خمس سنوات؟
أولئك الذين على وشك شراء منزل أو إعادة صناديق يواجهون قرارًا صعبًا بشأن مدة الإصلاح للذهاب إليها.
نيكولاس مينديز ، المدير الفني للرهن العقاري في جون شركول
تشير أرقام إقراض الرهن العقاري في سانتاندر إلى تفضيل صفقات أسعار ثابتة أقصر المدة في الوقت الحالي.
وتقول إن 54 في المائة من عملائها حتى الآن قد اختاروا إصلاحات لمدة عامين ، مقارنة بنسبة 36 في المائة فقط لاختيار صفقات لمدة خمس سنوات.
توفر إصلاحات لمدة عامين للمقترضين الفرصة للاحتفاظ لفترة قصيرة من الوقت على أمل أن تكون الصفقات أرخص عندما يأتون بعد ذلك إلى Remortgage.
سوف تروق للإصلاحات لمدة خمس سنوات أولئك الذين يعتقدون أن المخاطر لا تستحق تحملها ، مع قبول عدم وجود ضمان بأن معدلات الرهن العقاري ستكون أقل في 2027.
تتضمن العوامل الحاسمة الرئيسية أيضًا ما إذا كان شخص ما قد ينتقل إلى المنزل قريبًا ، ومدى تفضل أمن المدفوعات الثابتة لفترة أطول ، ومدى جودة التغلب على ارتفاع مدفوعاتهم الشهرية.
بالنسبة لأولئك الذين يشعرون أن صفقة مدتها سنتان قصيرة للغاية وإصلاح لمدة خمس سنوات طويلة جدًا ، فهناك الآن الكثير من الصفقات لمدة ثلاث سنوات.
وأضاف مينديز: “قد يستأنف إصلاح لمدة عامين إذا كنت تتوقع أن تنخفض الأسعار إلى أبعد من ذلك وتريد خيار إعادة الإصلاح عاجلاً”.
لكنك تحتاج أيضًا إلى عامل التكلفة المحتملة لرسوم الترتيب المتعددة وخططك طويلة الأجل للعقار.
يمكن أن توفر إصلاحات الخمس سنوات اليقين والحماية من خطر ارتفاع المعدلات مرة أخرى. لا يتعلق الأمر باختيار أرخص معدل العنوان اليوم والمزيد حول العثور على الهيكل الذي يناسب ظروفك وشهية المخاطرة.
خيار آخر محتمل للمقترضين هو الرهن العقاري.
تتبع الرهون العقارية المتتبع أساسًا سعر قاعدة بنك إنجلترا ، بالإضافة إلى نسبة مئوية. على سبيل المثال ، السعر الأساسي (4 في المائة) بالإضافة إلى 0.5 في المائة مما يعطي معدل إجمالي قدره 4.5 في المائة.
واحدة من فوائد المتتبع هو أن العديد منهم يأتون دون رسوم السداد المبكرة ، وبالتالي يمكن سداده أو التبديل عنه من دون عقوبة.
هناك أيضًا حالة متنامية لاختيار رهن متتبع بالنظر إلى أنه من المتوقع أن تنخفض أسعار الفائدة على نطاق واسع خلال الـ 12 شهرًا القادمة.
في حين تختلف توقعات أسعار الفائدة ، هناك الكثير من الاقتصاديين والمحللين الذين يعتقدون أن معدلات ترأسها أقل.
يتوقع HSBC و UBS على سبيل المثال أن أسعار الفائدة ستنخفض إلى 3 في المائة بحلول نهاية عام 2026.
هناك أيضًا بعض الذين يعتقدون أن أسعار الفائدة ستبقى أعلى. توقع المحللون في بانتيون أن أسعار الفائدة ستنتهي 2026 بنسبة 4 في المائة.
يعتقد Nicholas Mendes أن المتتبع يمكن أن يكون مخاطرة تستحق تحملها لبعض الأشخاص ، على الرغم من عدم وجود ضمان أنها ستؤتي ثمارها.
وأضاف: “يمكن لتلقي المتتبعين نقل أي تخفيضات أخرى في سعر الأسعار على الفور ، والتي يمكن أن تعمل لصالحك إذا انخفضت المعدلات كما هو متوقع”.
“مع وجود أسعار ثابتة متوفرة الآن أقل من 3.8 في المائة ، فإن المتتبعين ليسوا تلقائيًا الخيار الأرخص في الوقت الحاضر ، لذلك يعود حقًا إلى عرضك في اتجاه السعر وراحتك بالمخاطر.”