ارتفاع كبير في عدد المقترضين في الثلاثينيات من العمر الذين يأخذون قروضًا عقارية طويلة جدًا والتي سيدفعونها عند التقاعد

سوف تقوم أعداد متزايدة من مشتري المنازل بدفع رهنهم العقاري حتى السبعينات من عمرهم، وفقا لتحليل بيانات هيئة السلوك المالي.

كشف طلب حرية المعلومات الذي قدمه مدير الثروات كويلتر عن ارتفاع كبير في عدد الأشخاص الذين يحصلون على قروض عقارية لمدة 35 عامًا أو أكثر.

وفي الأشهر التسعة الأولى من عام 2024، تم منح حوالي 22.103 قروض عقارية لمدة 35 عامًا أو أكثر للأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 36 عامًا أو أكثر.

منذ عام 2019، كانت هناك زيادة بنسبة 156 في المائة في عدد المقترضين فوق 36 الذين حصلوا على شروط قرض أطول، وفقًا لتحليل كويلتر.

مدة الرهن العقاري هي عدد السنوات التي يوافق الشخص على سداد رهنه العقاري. كانت فترة 25 عامًا هي الأكثر شيوعًا، ولكن من المرجح بشكل متزايد أن يختار المشترون اليوم مدة 30 عامًا أو أكثر.

وهذا يقلل من مدفوعاتهم الشهرية، ولكنه يعني أنهم يدفعون أكثر بشكل عام لأن الفائدة لديها وقت أطول لتتراكم.

أولئك الذين يحصلون على رهن عقاري لمدة 35 عامًا أو أكثر والذين تزيد أعمارهم عن 36 عامًا سيكونون على الأقل 71 عامًا عندما يتم سداده بالكامل – ما لم يكونوا قادرين على سداد أقساط زائدة وتقليل طول المدة.

ومن المرجح أن ارتفاع معدلات الرهن العقاري جنبا إلى جنب مع أسعار المنازل المرتفعة بالفعل هو السبب وراء هذا الاتجاه لفترات الرهن العقاري الأطول.

ويبلغ متوسط ​​تكلفة المنزل 6.55 مرة أكثر من متوسط ​​الدخل، وفقا لأحدث الأرقام الصادرة عن بنك هاليفاكس للرهن العقاري، وفي بعض مناطق البلاد يمكن أن يصل هذا إلى 17.5 مرة.

وفي حين أن هذا انخفض في السنوات الأخيرة بفضل الأرباح التي فاقت نمو أسعار المنازل، فإن ارتفاع معدلات الرهن العقاري أدى إلى ارتفاع الأقساط الشهرية.

ويؤمن معظم المقترضين الآن معدلات فائدة على الرهن العقاري تتراوح بين 4 و5.5 في المائة، بعد أن كانوا قبل ثلاث سنوات يحصلون على أسعار فائدة تتراوح بين 1 و2 في المائة.

تقول كارين نوي، خبيرة الرهن العقاري في شركة كويلتر: “إن الزيادة الحادة في عدد الرهون العقارية المباعة للأفراد الذين تزيد أعمارهم عن 36 عامًا مع مدة 35 عامًا في المملكة المتحدة تسلط الضوء على المخاوف المتزايدة بشأن القدرة على تحمل تكاليف السكن، وارتفاع أسعار الفائدة، والتغير الاجتماعي”. الاتجاهات الاقتصادية.

“إن الارتفاع المستمر في أسعار العقارات جعل من الصعب على المشترين، وخاصة أولئك الذين يدخلون السوق في وقت لاحق من حياتهم، شراء المنازل دون تمديد فترة السداد بشكل كبير.

“وفي الوقت نفسه، أدى ارتفاع أسعار الفائدة إلى رفع الأقساط الشهرية، مما دفع العديد من المقترضين إلى تمديد قروضهم العقارية إلى 35 عامًا في محاولة لتقليل هذه التكاليف.”

تكلفة الرهن العقاري أطول

إن أخذ فترة رهن عقاري أطول قد يعني سداد عشرات أو حتى مئات الآلاف من الدولارات.

الشخص الذي لديه رهن عقاري بقيمة 200 ألف جنيه إسترليني ويدفع فائدة 5 في المائة على مدى 20 عامًا سيواجه سدادًا شهريًا قدره 1320 جنيهًا إسترلينيًا، ويدفع إجمالي 316876 جنيهًا إسترلينيًا.

المقترض الذي لديه نفس الرهن العقاري بقيمة 200 ألف جنيه إسترليني ويدفع نفس سعر الفائدة على مدى 40 عامًا سيواجه سدادًا شهريًا قدره 965 جنيهًا إسترلينيًا. ومع ذلك، فإنهم سيدفعون 463.136 جنيهًا إسترلينيًا على مدى عمر الرهن العقاري: 146.260 جنيهًا إسترلينيًا أكثر من فترة 20 عامًا.

في حين أن سعر الفائدة من المرجح أن يتغير خلال هذا الوقت إذا قاموا بإعادة رهنهم أو انخفضوا إلى المعدل المتغير القياسي للمقرض، فإن المبدأ يظل كما هو.

تتيح لك حاسبة التكلفة الحقيقية للرهن العقاري الخاصة بنا مقارنة كيفية تغير تكاليف الرهن العقاري الخاص بك على مدار فترات زمنية مختلفة.

خطر دفع الرهن العقاري في وقت لاحق من الحياة

هناك خطر من أن يؤدي دفع الرهن العقاري حتى السبعينات من العمر إلى التأثير سلبًا على نوعية حياتهم عند التقاعد.

سيحتاج أي شخص يأخذ فترة رهن عقاري تنتهي في السبعينيات من عمره إلى أن يكون واثقًا من قدرته على سداد أقساط السداد حتى النهاية – وهو ما قد يعني الاستمرار في العمل لفترة أطول من المخطط له.

سيكون سن التقاعد الحكومي قريبًا هو 67 عامًا، ومن المرجح أن يستمر في الزيادة مع عيش الناس لفترة أطول.

يبلغ معاش الدولة الكامل 221.20 جنيهًا إسترلينيًا في الأسبوع للسنة الضريبية 2025/26، أو ما يقرب من 960 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.

تقول كارين نوي من شركة كويلتر إن المتقاعدين الذين يحصلون على معاش تقاعدي حكومي وحده من المرجح أن يجدوا صعوبة في سداد الرهن العقاري

وفي حين أن معاش التقاعد الحكومي سوف يرتفع على مدى فترة الرهن العقاري البالغة 35 عاماً، فإن تكاليف المعيشة اليومية سوف ترتفع أيضاً.

وهذا يجعل من غير المرجح أن يغطي معاش التقاعد الحكومي وحده سداد الرهن العقاري إلى جانب تكاليف المعيشة اليومية، مما يجعل الناس يعتمدون بشكل كبير على المدخرات أو أي دخل آخر.

يقول نوي: “إن تداعيات هذا التحول بعيدة المدى، خاصة مع اقتراب المزيد من الناس من سن التقاعد مع عدم سداد ديون الرهن العقاري بعد”.

“قد يجد المتقاعدون من ذوي الدخل الثابت صعوبة في إدارة أقساط الرهن العقاري إلى جانب تكاليف المعيشة الأخرى، خاصة إذا لم يأخذوا ذلك في الاعتبار في التخطيط للتقاعد.

“علاوة على ذلك، فإن شروط الرهن العقاري الأطول تعني أن المقترضين يدفعون فائدة أكبر بكثير على مدى عمر القرض.

بالنسبة للكثيرين، قد يؤدي هذا إلى تآكل قدرتهم على الادخار للتقاعد أو تحقيق أهداف مالية أخرى طويلة المدى.

خفض مدة الرهن العقاري

الجانب الإيجابي من الحصول على فترة رهن عقاري طويلة الأجل هو أنه يمكنك تقصيرها بمرور الوقت، إذا كانت مواردك المالية تسمح بذلك.

وقد يجد المقترضون أن بإمكانهم تقليص المدة عندما يعيدون رهنهم العقاري، ربما بسبب تحسن دخلهم وتمكنهم من الالتزام بسداد أقساط أعلى، أو لأنهم حصلوا على ميراث يمكنهم استخدامه لسداد جزء كبير من قرضهم السكني.

ويمكن لمقترضي الرهن العقاري أيضًا سداد أقساط زائدة منتظمة أو لمرة واحدة لتقليل الديون، ضمن حدود معينة.

يسمح معظم مقرضي الرهن العقاري لعملائهم بتسديد أقساط زائدة بنسبة 10 في المائة من إجمالي مبلغ الرهن العقاري كل عام دون تكبد رسوم السداد المبكر. بعضها أكثر مرونة والبعض الآخر قد يكون أكثر تقييدًا.

إن تخفيض الرصيد قبل التقاعد يمكن أن يساعد في جعل مدفوعات الرهن العقاري أكثر قابلية للإدارة بعد سن التقاعد.

ويضيف نوي: “إذا كنت تفكر في الالتزام برهن عقاري لمدة 35 عامًا أو أكثر، فمن المهم طلب المشورة المالية المهنية حيثما أمكن ذلك.

“يمكن للمخطط المالي أن يساعدك في العثور على أفضل رهن عقاري يناسب ظروفك، ويأخذ في الاعتبار أموالك بشكل شامل للتأكد من أن لديك المرونة اللازمة للدفع الزائد إذا كنت ترغب في ذلك.

“وفي الوقت نفسه، يمكنهم مساعدتك في التخطيط لتقاعد مريح من خلال الموارد المالية المتاحة لسداد أقساط الرهن العقاري الخاص بك.”