وبعد تأرجح تصاعدي كبير في عام 2023، تلاشت معدلات الادخار في عام 2024.
لا يزال بإمكان المدخرين العثور على أسعار فائدة تدفع 5 في المائة، لكن الخبراء يقولون إن أفضل معدلات الادخار ستنخفض إلى أقل من 4 في المائة في عام 2025.
وفي ديسمبر/كانون الأول، اختار بنك إنجلترا إبقاء سعر الفائدة الأساسي عند 4.75 في المائة بعد خفضه من 5 في المائة في نوفمبر/تشرين الثاني.
ولكن مع توقع بنك إنجلترا أن يخفض أسعار الفائدة مرتين إلى أربع مرات في العام المقبل، فمن المحتمل أن يشهد المدخرون انخفاضًا في أسعار الفائدة نتيجة لذلك.
لقد سألنا خبراء الادخار جيمس بلاور خبير الادخار, راشيل سبرينغال من Moneyfacts قارن و آنا باوز من المكتب الخاص لتوقعاتهم الادخارية لعام 2025.
كريستال بول: سألنا خبراء الادخار عما يعتقدون أنه سيحدث لمعدلات الادخار في عام 2025
معدلات الادخار ستنخفض إلى أقل من 4%
انخفض متوسط الأسعار عبر حسابات الوصول السهل والإشعارات منذ بداية عام 2024.
وانخفض متوسط معدل الوصول السهل من 3.15 في المائة منذ بداية عام 2024، في حين انخفض متوسط معدل الوصول السهل من 3.25 في المائة.
يدفع متوسط الحساب سهل الوصول الآن فائدة بنسبة 2.9 في المائة وفقًا لمراقبة الأسعار Moneyfacts Compar، في حين أن أفضل حساب لمدة عام يدفع 4.19 في المائة.
وقال جيمس بلوور، مؤسس موقع Savings Guru: “يتوقع بنك إنجلترا أربعة تخفيضات في سعر الفائدة الأساسي في عام 2025 مما سيخفض المعدل إلى 3.75 في المائة بحلول نهاية عام 2025”.
“بافتراض أن هذا هو ما سيحدث، فإن أفضل عمليات الشراء التي يسهل الوصول إليها ستنخفض إلى حوالي 3.6 في المائة بحلول نهاية العام المقبل.
“من الممكن أن تكون أسعار الفائدة على القروض الاستثمارية التي يسهل الوصول إليها أعلى قليلاً – حوالي 3.8 في المائة – 3.9 في المائة – حيث نشهد منافسة متزايدة في هذا المجال من مقدمي الخدمات غير المصرفيين.
“أتوقع أن تكون أسعار الفائدة الثابتة أكثر اتساقا مما هي عليه في الوقت الحاضر حيث تكون أفضل الأسعار على المدى الأقصر والأدنى على المدى الأطول.
“وهذا لأنه من المتوقع أن تنخفض الأسعار حاليًا بشكل كبير على المدى الطويل، لذا يقوم مقدمو الخدمة بتسعير ذلك.
“أتوقع أن تكون أفضل أسعار الفائدة الثابتة لمدة عام أقل بقليل من 4 في المائة بحلول نهاية عام 2025، لكن أفضل أسعار الفائدة لمدة خمس سنوات ستكون عند حوالي 3.8 في المائة في تلك المرحلة.
وقالت راشيل سبرينجال، الخبيرة المالية في Moneyfacts Compare: هناك توقعات بانخفاض أسعار الفائدة في العام المقبل إذا بدأ هذا التضخم العنيد في الاستقرار.
“ستكون هذه أخبارًا سيئة للمدخرين حيث يمكننا الحصول على عدة تخفيضات في سعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا، والتي تميل إلى الانتقال إلى حسابات التوفير المتغيرة بسرعة نسبيًا.
“لقد انخفضت السندات ذات السعر الثابت في الأشهر الأخيرة وقد تستمر في الانخفاض مع بداية عام 2025، ولكن سيكون هناك بنوك منافسة تكسر هذا الاتجاه إذا احتاجت إلى سحب الودائع لإقراضها المستقبلي.”
هناك اندفاع آخر لعيسى على البطاقات
وشهدت “إيساس” تدفق مبالغ قياسية إليها منذ بداية السنة الضريبية في 6 أبريل/نيسان 2024. وفي أبريل/نيسان نفسه، قام المدخرون بتحويل 12.3 مليار جنيه إسترليني إلى “إيساس”.
هناك عاملان رئيسيان وراء طفرة حساب عيسى النقدي – ارتفاع معدلات الادخار على الحسابات العادية يعني أن الودائع البالغة 20 ألف جنيه إسترليني من المرجح أن تنتهك بدل الادخار الشخصي (PSA)، كما أن معدلات عيسى النقدية المرتفعة قد جذبت المدخرين.
ولكن هذا يعني أن الملايين من المدخرين سوف يدينون الآن بضريبة الادخار على أوعيتهم، وربما للمرة الأولى.
ويعني قانون البرامج والإدارة أن دافعي الضرائب ذوي المعدل الأساسي لا يدفعون أي ضريبة على أول 1000 جنيه إسترليني من الفائدة المكتسبة كل عام، في حين أن دافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى يحصلون على بدل قدره 500 جنيه إسترليني. لا يحصل دافعو الضرائب الإضافيون على دعم البرامج والإدارة.
لقد استخدم المدخرون معايير Isa الصديقة للضرائب لمكافحة هذا، حيث أن أي فائدة مكتسبة على الأموال المخبأة في Isa تكون معفاة تمامًا من الضرائب.
وقال بلاور: “شهد إيساس مبالغ قياسية تدخل إليهم في أبريل 2024، ومن المرجح أن يكون أبريل 2025 قويًا مرة أخرى – غالبًا ما نشهد تأخرًا في إيساس حيث يتعرض المدخرون لفاتورة ضريبية ثم يتذكرون استخدامها وأعتقد ذلك”. سيحدث في أبريل المقبل.
“ومع ذلك، ستكون المعدلات أقل من أبريل 2024 ولهذا أعتقد أنه سيكون شهرًا قويًا ولكنه لن يتجاوز أعلى مستوى في أبريل 2024.”
ويضيف بلاور أن المنافسة بين مقدمي خدمات عيسى غير المصرفيين ستستمر في عام 2025 مع استعداد المزيد للانضمام إلى السوق قبل نهاية السنة الضريبية.
“يستخدم هؤلاء المدخرات كتكلفة استحواذ رخيصة لدخول السوق، لذا فهم يدفعون أكثر من الاحتمالات لجذب المدخرين لأن هذا أكثر فعالية من حيث التكلفة بالنسبة لهم من الدفع مقابل الاستحواذ عبر قنوات التسويق التقليدية.”
قالت آنا باوز، خبيرة الادخار في The Private Office: من المرجح أن تستمر حسابات Cash Isa في شعبيتها حتى عام 2025 حيث يحاول المدخرون حماية أكبر قدر ممكن من الفوائد التي يكسبونها من ضرائبهم.
“على الرغم من أن المعدلات قد انخفضت قليلاً منذ أعلى مستوياتها في العام الماضي، إلا أن 25000 جنيه إسترليني فقط نقدًا تكسب 4 في المائة ستتجاوز بدل الادخار الشخصي (PSA) البالغ 1000 جنيه إسترليني”.
وقالت راشيل سبرينغال: “من المرجح أن تصبح أصول النقد الدولي شائعة بشكل متزايد بالنسبة للمدخرين الذين من المقرر أن يخرقوا مخصصات المدخرات الشخصية الخاصة بهم، لذلك سيكون من المثير للاهتمام أن نرى كيف يتعامل هذا السوق مع الطلب المحتمل في عام 2025”.
المزيد من البؤس لمدخري NS&I
يمتلك أكثر من 24 مليون شخص سندات مميزة على أمل الفوز بمبالغ كبيرة يومًا ما وربما أن يصبحوا مليونيرًا.
لكن NS&I وجهت ضربة للمدخرين هذا العام من خلال الإعلان عن تخفيضين في سعر الفائدة على جائزة السندات المميزة خلال عدة أشهر في نهاية هذا العام.
يمثل معدل صندوق الجائزة متوسط العائد الذي سيحصل عليه مدخر السندات المميزة خلال عام،
ولم يقم البنك المدعوم من الخزانة حتى بتطبيق التخفيض الأول لصندوق الجائزة في سحب ديسمبر قبل الإعلان عن تخفيض آخر اعتبارًا من يناير 2025.
وسيبلغ صندوق الجائزة 4 في المائة في سحب يناير في 2 يناير بعد تخفيضه من 4.15 في المائة.
وقال بلاور: “من المرجح أن تستمر السندات الممتازة في الانخفاض مع السوق، لكنني أعتقد أن التخفيض الأخير لها (إلى 4 في المائة) كان في توقيت سيئ وقد تنخفض بشكل أبطأ من بقية السوق لتتحرك أكثر في الخط”.
“سيعتمد الكثير أيضًا على الهدف الذي ستحققه NS&I للسنة المالية 2025/26، والتي تبدأ في 1 أبريل 2025 بالنسبة لهم.
وقال سبرينجال: “إن NS&I هي علامة تجارية موثوقة وتوفر أمانًا لرأس المال بنسبة 100 في المائة، لذلك قد تظل سنداتها جذابة للمدخرين ذوي الصناديق الكبيرة الذين يسعدون بالتخلي عن أسعار الفائدة الأعلى المتاحة في أماكن أخرى.”
“يحتاج NS&I إلى التأكد من أنهم في طريقهم لتحقيق صافي أهداف التمويل الخاصة بهم، لذلك يجب عليهم تسعير حساباتهم وفقًا لذلك. تتفاعل NS&I تقليديًا مع أي تحركات في أسعار الفائدة داخل الأسواق الأوسع، للتأكد من أنها لا تتفوق على المنافسة.
“يمكنهم أيضًا مراجعة السندات المميزة للتأكد من أنهم يقدمون جائزة عادلة، والتي يمكن أن تنخفض أو ترتفع. ومع أخذ هذا في الاعتبار، فإن NS&I ليست محصنة ضد تخفيضات أسعار الفائدة، لذلك يحتاج المدخرون إلى مراقبة حساباتهم.
توفير المال، وكسب المال
استرداد نقدي 1%
استرداد نقدي 1%
على الإنفاق ببطاقة الخصم. الحد الأقصى 15 جنيهًا إسترلينيًا للشهر الواحد*
فواتير الطاقة
فواتير الطاقة
اكتشف ما إذا كان بإمكانك التوفير بتعريفة ثابتة
عرض حصة مجانية
عرض حصة مجانية
لا توجد رسوم حساب والتعامل الحر للأسهم
4.5% 1 سنة عيسى
4.5% 1 سنة عيسى
هامبشاير تراست مع هارجريفز لانسداون
عرض رسوم Sipp
عرض رسوم Sipp
احصل على ستة أشهر بدون رسوم على Sipp
الروابط التابعة: إذا حصلت على منتج، فقد تحصل على عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. وهذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري. * تشيس: استرداد النقود متاح للسنة الأولى. تنطبق الاستثناءات. 18+، سكان المملكة المتحدة.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.