ربما لم يواجه العمال الذين يدخرون من أجل تقاعدهم الهجوم على معاشاتهم التقاعدية من قبل المستشارة راشيل ريفز، وهو الهجوم الذي كان يخشاه كثيرون.
لكن ميزانيتها كانت لا تزال مليئة بالسياسات والتفاصيل التي تكشف أن الادخار التقاعدي قد يصبح أكثر صعوبة.
إليك كيف يمكن أن تؤثر الميزانية على مدخراتك التقاعدية – وما يمكنك فعله الآن لبناء تقاعد ذهبي.
إذا كنت تخطط للمستقبل، فيمكنك التطلع إلى تقاعد سعيد وخالي من الهموم مع الكثير من الإجازات – على الرغم من ميزانية راشيل ريفز
1. ابدأ بالادخار في أقرب وقت ممكن
سيحتاج المتقاعدون إلى دخل يصل إلى 48.161 جنيهًا إسترلينيًا لتحمل تقاعد “مريح” بحلول عام 2030، وفقًا لتحليل الأرقام الصادرة عن مكتب مسؤولية الميزانية، والتي تم نشرها جنبًا إلى جنب مع الميزانية.
تبلغ تكلفة التقاعد المريح حاليًا 43.100 جنيه إسترليني للشخص الواحد، وفقًا لجمعية المعاشات التقاعدية والادخار مدى الحياة (PLSA). وهذا من شأنه أن يغطي تناول الطعام بالخارج وعلاج الأحباء والعطلات الفردية.
لكن المتقاعدين سيحتاجون إلى 5000 جنيه إسترليني إضافية سنويًا بحلول عام 2030 لتحقيق هذا المستوى من المعيشة، حسبما تشير أرقام التضخم الواردة في تقرير مكتب مسؤولية الميزانية.
يجب تغطية جزء من هذا المبلغ السنوي من خلال معاش الدولة، لكن أرقام PLSA تفترض أنك تمتلك منزلك بالكامل.
قد يكون هذا الدخل بعيد المنال بالنسبة لغالبية المتقاعدين. ولكن الأمر يستحق الادخار في معاشك التقاعدي الخاص بك في أقرب وقت ممكن والمساهمة بكل ما تسمح به ميزانيتك.
على سبيل المثال، الشخص الذي بدأ في دفع 5 قطع من راتبه البالغ 25 ألف جنيه إسترليني إلى معاشه التقاعدي في سن 22 عامًا، سيكون لديه صندوق تقاعد بقيمة 434 ألف جنيه إسترليني بحلول سن 66 عامًا، وفقًا لمنصة الاستثمار فيديليتي.
يفترض هذا أن صاحب العمل لديه أيضًا شرائح في 3 أجهزة كمبيوتر، وهو الحد الأدنى الذي يتعين عليهم دفعه بموجب قواعد التسجيل التلقائي للمعاشات التقاعدية في مكان العمل.
ولكن إذا انتظر نفس العامل حتى سن 27 لبدء المساهمة، فسيكون لديه مبلغ تقاعد بقيمة 380 ألف جنيه إسترليني بحلول سن 66 – أي أقل بمقدار 54 ألف جنيه إسترليني مما لو كان قد بدأ في الادخار في وقت سابق.
2. استخدم أغلفة معفاة من الضرائب
كان الخبراء يخشون أن تجعل المستشارة معاشات التقاعد أو عيسى أقل سخاءً، لكنها أوقفت تنفيذ الحكم.
ومع ذلك، ليس هناك معرفة بما ينتظرنا، لذلك فمن المنطقي استخدام البدلات المتاحة لك الآن.
قد تجتذب المعاشات التقاعدية ضريبة الميراث عندما تُترك للأحباء اعتبارًا من عام 2027، بسبب الإجراءات المعلنة في الموازنة. لكنهم يحتفظون ببقية فوائدهم.
وهذا يعني أن جميع الأموال التي يتم وضعها في معاشك التقاعدي مؤهلة للحصول على إعفاء ضريبي، مع مراعاة العلاوات السنوية السخية ومدى الحياة. إذا كنت تدخر في معاش تقاعدي في مكان العمل، فستتلقى أيضًا مساهمات من صاحب العمل.
يقوم العديد من أصحاب العمل بمطابقة مساهمات الموظفين. وهذا يعني أنه، على سبيل المثال، إذا كنت من دافعي الضرائب بمعدلات أعلى، فإن الحكومة تزيد المبلغ إلى 100 جنيه إسترليني مقابل كل 60 جنيهًا إسترلينيًا تضعها في معاشك التقاعدي. إذا كان صاحب العمل يطابق مساهماتك، فسينتهي بك الأمر بالحصول على 200 جنيه إسترليني في معاشك التقاعدي إذا قمت بدفع 60 جنيهًا إسترلينيًا.
وزاد المستشار ضريبة أرباح رأس المال على أرباح الاستثمار يوم الأربعاء. دخلت المستويات الأعلى الجديدة حيز التنفيذ بين عشية وضحاها.
إن دافعي الضرائب الأساسيين الذين يحققون أرباحًا تزيد عن 3000 جنيه إسترليني عندما يبيعون الأسهم سيدفعون الآن 18 في المائة من CGT، ارتفاعًا من 10 في المائة.
سيشهد دافعو الضرائب ذوو المعدلات المرتفعة ارتفاع معدل ضريبة أرباح رأس المال من 20 في المائة إلى 24 في المائة.
وهذا يعني أن المعاشات التقاعدية وIsas، التي تسمح لك بتنمية أموالك معفاة من الضرائب على الفوائد أو أرباح رأس المال أو أرباح الأسهم، أصبحت أكثر قيمة من أي وقت مضى.
يقول جيسون هولاندز، العضو المنتدب في شركة إيفلين بارتنرز لإدارة الثروات، إن ارتفاع معدلات CGT يعني أنه يجب على الجميع التركيز على استخدام Isa ومغلفات التقاعد للادخار.
ويضيف: “إن الاستفادة من الأغلفة المعفاة من الضرائب أمر مهم بشكل خاص إذا كنت متزوجًا أو في شراكة مدنية ويمكنك الاستفادة من مجموعتي البدلات، وتحويل المدخرات والاستثمارات حتى لا تجتذب التزامات ضريبية غير ضرورية”.
3. الاستعلام عن التضحية بالراتب
يقدم بعض أصحاب العمل مخططًا يسمح للعمال بزيادة معاشاتهم التقاعدية دون أي تكلفة إضافية على أنفسهم أو على صاحب العمل.
يوافق العمال على تخفيض رواتبهم بما يعادل المبلغ الذي يضعونه في معاشاتهم التقاعدية. وفي المقابل، يدفع صاحب العمل إجمالي اشتراكات المعاش التقاعدي للموظف.
والفائدة هي أنه بما أن العامل يضحي بجزء من راتبه، فإنه يدفع هو والموظف مساهمات أقل في التأمين الوطني – ويدفع العامل أيضًا ضريبة دخل أقل.
ويمكن بعد ذلك استخدام هذه المدخرات لتعزيز معاش العامل. بالنسبة للعامل، فهذا يعادل أموالًا إضافية مجانية في معاشك التقاعدي.
وكان بعض الخبراء يخشون من أن المستشارة ستتخذ إجراءات صارمة ضد هذه الإعانة السخية، لكنها تنتظر يومًا آخر. ومع ذلك، فمن المنطقي الاستفادة منه قدر الإمكان.
ويشير مايرون جوبسون، كبير محللي التمويل الشخصي في منصة الاستثمار DIY Interactive Investor، إلى أن التضحية بالراتب يمكن أن تكون وسيلة مفيدة لجعل دخلك الرئيسي يبدو أقل.
قد يعني ذلك أنك تصبح مؤهلاً للحصول على المزايا المتاحة فقط لأولئك الذين لديهم دخل أقل من حدود معينة.
على سبيل المثال، تفقد الأسر استحقاقها لإعانة الطفل إذا كان أحد الوالدين يكسب أكثر من 60 ألف جنيه إسترليني.
في بعض الحالات، قد يتمكن العمال في هذا المنصب والذين هم أعلى بقليل من هذا الحد الأقصى من خفض رواتبهم إلى أقل من ذلك.
4. قدم المساعدة لأطفالك
ويتمتع الأطفال أيضًا بعلاوات سخية معفاة من الضرائب والتي يمكن أن تعزز مدخراتهم.
على سبيل المثال، يمكنك دفع ما يصل إلى 9000 جنيه إسترليني سنويًا إلى برنامج Junior Isa الخاص بالطفل حيث يمكن أن تنمو أمواله معفاة من الضرائب.
وبدلاً من ذلك، يمكنك دفع ما يصل إلى 2880 جنيهًا إسترلينيًا في معاش تقاعدي لهم كل سنة ضريبية، والذي ستزيده الحكومة إلى 3600 جنيه إسترليني.
إن قوة الفائدة المركبة تعني أن الأموال التي يتم توفيرها للأطفال يمكن أن تنمو بشكل فلكي بحلول الوقت الذي يمكنهم فيه الوصول إليه عند التقاعد.
على سبيل المثال، إذا وضعت الحد الأقصى البالغ 2880 جنيهًا إسترلينيًا في معاش الطفل عند ولادته، فستبلغ قيمته حوالي 72000 جنيه إسترليني بحلول الوقت الذي يمكنهم فيه الحصول عليه في سن الستين – حتى لو لم يضيفوا قرشًا واحدًا إليه.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.