أنا وزوجتي يبلغان من العمر 56 عامًا وبصحة جيدة. تبلغ قيمة منزلنا حوالي 250 ألف جنيه إسترليني وخاليًا من الرهن العقاري.
كنت أتساءل عما إذا كان بيع أطفالي 49 في المائة من المنزل سيكون طريقة جيدة لضمان حصولهم على شيء ما من التركة في المستقبل.
على افتراض أنني أو زوجتي نحتاج إلى رعاية ممولة ذاتيًا في المستقبل، فأنا أبحث في كيفية حماية مصالحهم من خلال تزويد زوجتي أو أنا بـ 51 في المائة فقط من قيمة العقار إذا احتاج المنزل إلى البيع لتمويل الرعاية.
أظن أنني سأحتاج إلى شكل من أشكال المساعدة في نقل الملكية من أحد المحامين لصياغة العقود وسأبيع لهم حصتهم مقابل جنيه إسترليني واحد لكل منهم. TC عبر البريد الإلكتروني
قم بالتمرير لأسفل للسؤال لك سؤال التخطيط المالي
رعاية التمويل: يشعر هذا القارئ بالقلق من أن أطفاله لن يتمكنوا من الحصول على منزلهم كميراث
يجيب هارفي دورست، في كتابه “هذا هو المال”: سيتعين على العديد من الأشخاص مواجهة الرعاية في وقت لاحق من حياتهم، وسيتعين على الغالبية العظمى منهم تمويلها ذاتيًا.
في الوقت الحالي، يبلغ الحد الأقصى لرأس المال لتمويل رعاية المجلس 23.250 جنيهًا إسترلينيًا فقط، مما يعني أنه إذا كنت تمتلك عقارًا، فمن المؤكد تقريبًا أنك ستكسر هذا الحاجز.
من أجل دفع تكاليف الرعاية، قد يتعين عليك استخدام قيمة منزلك للقيام بذلك، اعتمادًا على الأصول الأخرى المتوفرة لديك.
إذا بقيت أنت أو زوجتك في منزل العائلة بينما يذهب الآخر إلى الرعاية، فإن الخبر السار هو أنه لن يتم بيع منزلك لدفع تكاليف الرعاية. ويعرف هذا بالتجاهل الإلزامي.
ومع ذلك، إذا لم يكن الأمر كذلك، وبقي واحد منكما فقط في الرعاية، فيمكن للمجلس المطالبة بتكلفة رعايتك عند بيع المنزل بعد وفاتك.
كما هو موضح أدناه، هناك العديد من الصناديق الاستئمانية التي يمكن أن تساعدك على نقل بعض ثروتك إلى أطفالك. ومع ذلك، من الضروري أن يتم إعدادها بشكل صحيح لضمان عدم الوقوع في مشكلات قانونية.
يمكن لحقيقة كونكما تبلغان من العمر 56 عامًا أن تساعد هنا، حيث إن التأكد من ترك جزء من العقار في الأمانة قبل حاجتك إلى الرعاية بوقت طويل يعني عدم وجود توقع حالي بأنك ستحتاج إلى رعاية.
إذا تم إجراء النقل عندما تكون على علم بحاجتك إلى الرعاية، فيمكن للمجلس النظر في هذا الحرمان المتعمد من الأصول.
تحدثت شركة This is Money مع اثنين من المستشارين الماليين لمعرفة ما يمكنك فعله لضمان حصول أطفالك على ميراث في المستقبل.
فوائد الثقة: يقول بيلي آمبر إن الثقة التقديرية يمكن أن تساعد في نقل منزلك إلى أطفالك
يجيب بيلي أمبلر، المخطط المالي المستقل في Flying Colours: السؤال الذي طرحته من المحتمل أن يكون معقدًا – ستحتاج إلى محامٍ مختص يعمل في هذا المجال بالذات للنظر في هذا الأمر نيابةً عنك وتقديم المشورة بشأن أفضل السبل للمضي قدمًا.
إذا كنت ستبيع 49 في المائة من العقار لأطفالك، فهناك عدد لا بأس به من الأشياء التي يجب مراعاتها.
إحداها هي مسألة بيع عقار بأقل من القيمة السوقية والضرائب المحتملة التي قد تنشأ على ذلك.
يعد الحفاظ على منفعة العقار وإمكانية الحاجة إلى دفع إيجار السوق نتيجة لذلك أمرًا مثيرًا للقلق أيضًا.
قد تكون هناك زيادات في رسوم الدمغة في المستقبل، بالإضافة إلى الآثار المترتبة على القدرة على تحمل التكاليف بالنسبة لأطفالك عند شراء عقارات أخرى محتملة – كل هذا يحتاج إلى التفكير فيه.
ومع ذلك، من وجهة نظر التخطيط المالي، هناك حل أبسط لحماية مصالح أطفالك والتأكد من عدم إمكانية بيع ممتلكاتك لتمويل الرعاية اللاحقة للحياة.
باستخدام ائتمان المعيشة التقديري مع المستأجر في ترتيب مشترك، ستظل أنت وزوجتك تمتلكان العقار معًا، مع حصول كل منكما على حصة مميزة أو نسبة ملكية.
ستحتفظ بالملكية حتى لا تضطر إلى دفع إيجار العقار حتى تظل الثقة قائمة.
بافتراض أنك وزوجتك تمتلكان 50 في المائة من الممتلكات، فسيتم نقل 50 في المائة إلى المستفيدين (أطفالك) عند الوفاة الأولى، وستظل نسبة الـ 50 في المائة المتبقية مملوكة للزوج الباقي على قيد الحياة.
ونظرًا للجوانب القانونية المحيطة بهذا النوع من هيكل الائتمان، لن تتمكن السلطة المحلية من فرض بيع العقار لدفع تكاليف الرعاية.
عند وفاة المستأجر الثاني المشترك (الزوج الباقي على قيد الحياة) فإن القيمة الكاملة للمنزل ستعود لأطفالك ضمن الأمانة.
يحدد هذا النوع من الثقة أيضًا كيفية تقسيم الأصول بمجرد وفاتكما – سواء كان ذلك بالتساوي بين أطفالك أو غير ذلك. إنه يضمن تنفيذ رغباتك ويوفر الوضوح لأطفالك.
ومع ذلك، ستحتاج إلى التأكد من أن الثقة يمكن أن تتفكك بسهولة بمجرد وفاتكما.
سيحتاج أطفالك أيضًا إلى أن يكونوا على دراية بالتزامات ضريبة أرباح رأس المال المحتملة (CGT) إذا كانوا سيحتفظون بالمنزل ثم يبيعونه في المستقبل بمبلغ أكبر بكثير مما كانت عليه قيمته عند وفاتك.
نصيحتي هي التأكد من صياغة هذا الأمر بشكل صحيح جنبًا إلى جنب مع الوصية المحدثة، ويجب أن يتم ذلك بواسطة متخصصين على دراية بهذا النوع من الترتيبات.
الأولويات: يقول كيف بيرنز أنه من الأفضل تحديد ما تريد تحقيقه لك ولأطفالك في المستقبل
يجيب كيف بيرنز، المخطط المالي المعتمد في HFMC Wealth، و@the_moneypt على Instagram: أولاً، تهانينا على اتخاذ الخطوات الأولية نحو تشكيل مستقبلك المالي.
هذا هو المكان الذي يتعثر فيه الكثير من الناس، لذلك من المشجع رؤيتك تفكر في المستقبل.
الخطوة 1: حدد ما يهمك أكثر فيما يتعلق بالمال الآن
قبل التعمق في الحلول المحتملة، من المهم أن تسأل نفسك: ما هو الشيء الأكثر أهمية فيما يتعلق بالمال الآن؟
هل يضمن لك ولزوجتك الحصول على الأموال الكافية للرعاية المحتملة الممولة ذاتيًا؟
أم أنها تترك ميراثًا ذا معنى لأطفالك؟
ولعلها أولوية أخرى تماما.
إن أخذ الوقت الكافي لتحديد الأمور الأكثر أهمية سيوجه جميع قراراتك المالية المستقبلية.
الخطوة الثانية: حدد أهدافك ورتبها حسب الأولوية
بمجرد تحديد ما هو مهم، فإن الخطوة التالية هي تحديد أهداف محددة وترتيبها حسب الأولوية. وهذا أمر بالغ الأهمية لأن بعض الأولويات قد تتعارض.
على سبيل المثال، إذا كانت رعاية التمويل الذاتي لها الأسبقية على ترك الإرث، فإن بيع جزء من ممتلكاتك لأطفالك الآن قد لا يكون أفضل مسار للعمل.
الخطوة 3: إرفاق القيم النقدية بأهدافك
يساعد تحديد أهدافك على تحقيق الوضوح والهيكلة في خطتك. على سبيل المثال:
إذا كانت تكاليف الرعاية تبلغ في المتوسط 60.000 جنيه إسترليني سنويًا، وتقدر أنك تحتاج إلى رعاية لمدة 2-3 سنوات، فقد تحتاج إلى حوالي 240.000 جنيه إسترليني، معدلة حسب التضخم.
يعد تقييم وضعك المالي الحالي أمرًا ضروريًا هنا. إذا كانت ثروتك مرتبطة في المقام الأول بالممتلكات، فإن الوصول إلى هذه الأموال عند الحاجة يمكن أن يمثل تحديات. ففي نهاية المطاف، لا يمكنك بيع الحمام فقط إذا كنت بحاجة إلى 60 ألف جنيه إسترليني.
إذا كانت أصولك الأساسية هي منزلك، فإليك الخيارات الأساسية التي يجب مراعاتها:
بيع الممتلكات الخاصة بك
يمكن أن يؤدي بيع منزلك إلى إطلاق العنان لرأس المال، لكنه ينطوي أيضًا على عيوب كبيرة:
قد تحتاج إلى الانتقال أثناء التعامل مع سوء الحالة الصحية.
التكاليف المرتبطة بالبيع والشراء، مثل الرسوم القانونية ونفقات النقل، يمكن أن تتراكم بسرعة.
إذا كان أطفالك مالكين مشاركين للعقار، فقد يواجهون ضريبة أرباح رأس المال على حصتهم، مما يقلل من حقوق الملكية المتاحة.
إصدار حقوق الملكية (الرهن العقاري مدى الحياة)
يسمح إصدار حقوق الملكية لأصحاب المنازل الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا بالاقتراض مقابل ممتلكاتهم، مع تأجيل السداد حتى وفاتك أو دخولك في رعاية طويلة الأجل. لكن:
إذا كان أطفالك مالكين قانونيين للمنزل وكان عمرهم أقل من 55 عامًا، فلن يكون هذا الخيار متاحًا.
بموجب القواعد الحالية، لن تحتاج إلى تمويل الرعاية الذاتية بالكامل إلا إذا كان رأس المال المتاح لديك يتجاوز 23,250 جنيهًا إسترلينيًا. من المرجح أن يتم أخذ قيمة منزلك في الاعتبار في هذا الحساب.
يمكن لصندوق الملكية حماية جزء من قيمة الممتلكات الخاصة بك، مما يضمن نقل جزء منها إلى المستفيدين مع توفير شبكة أمان لتكاليف الرعاية.
الجانب الأكثر أهمية في التخطيط المالي هو الحفاظ على المرونة والحرية. قد تتغير أولوياتك اليوم بمرور الوقت، لذا من الضروري تجنب القرارات التي قد تحد من خياراتك في المستقبل.
حجر الزاوية في الإستراتيجية المالية الناجحة هو خطة نمط الحياة القائمة على الأهداف، والتي تتم مراجعتها سنويًا لضمان بقاء أهدافك واستراتيجياتك متوافقة.
يمكن للمخطط المالي المؤهل تأهيلا عاليا وغيرهم من المهنيين إرشادك خلال هذه العملية، مما يساعدك على تحديد أهدافك، واستكشاف خياراتك، وإنشاء خطة تتكيف مع تطور ظروفك.
إن اتخاذ هذه الخطوة يضمن مستقبلك المالي آمنًا ومرنًا ومتوافقًا مع أولوياتك.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.