أنا خبير في التخطيط للثروات: إليك سبب أن تسأل مستشارك المالي دائمًا عن “رسوم شاملة”

شارلوت رانسوم هو المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي لمدير الثروة NetWealth.

هل تعلم أن لديك الحق في أن تسأل بالضبط عن “رسوم الشاملة” التي يتم فرضها من قبل مستشارك المالي أو مخططك أو مدير الثروة.

إذا كنت عميلًا طويل الأمد ، فقد تكون غير مدرك للمبلغ الإجمالي الذي تدفعه الآن ، ولن تكتشف أبدًا ما لم تسأل لأن المستشارين لا يصدرون عادة فاتورة سنوية.

بدلاً من ذلك ، يتم أخذ الرسوم مباشرة من استثماراتك أو ISAs أو صندوق التقاعد ، لذلك قد لا تلاحظ الغزورات الكبيرة التي يقومون بها في عوائدك الإجمالية بمرور الوقت.

لا يشمل مستشارو الرسوم هذه الطريقة ليس فقط خاصة بهم ، ولكن من أجل أي خدمات طرف ثالث يستخدمونها نيابة عن حسابك ، مثل الرسوم المنصة أو الحراسة.

إن حقك في إخبارك عن كل عنصر أو خدمة فردية تدفع مقابلها ، بالإضافة إلى “الرسوم الشاملة” الأكثر أهمية ، هي قاعدة تحددها هيئة السلوك المالي.

لكن قلة قليلة من العملاء الذين يأتون إلى باب منزلي يدركون أنه يجب على المستشارين تقديم هذه المعلومات – ليس فقط عند الاشتراك لأول مرة في خدماتهم ، ولكن بناءً على طلبك في أي وقت في علاقة عملك معهم.

يعد الحصول على تفاصيل الرسوم الكاملة ، بالإضافة إلى “رسوم الكل في” ، من مستشارك مهمًا للأسباب التالية.

أولاً ، بمجرد أن تعرف الرسوم الإجمالية ، ستكون مسلحًا بالمعلومات الرئيسية عندما تنظر حولي للحصول على أفضل صفقة لتناسب احتياجاتك وظروفك.

ثانياً ، يكون لحجم الرسوم تأثيرًا كبيرًا ومركبًا على عوائد الاستثمار الخاصة بك – يمكن أن يضيع ذلك عندما تكون أسواق الاستثمار قوية ، لكنها تحدث فرقًا كبيرًا في الأموال التي تنتهي في جيبك.

دعونا نلقي نظرة على ما يجب أن تسأل مستشارك من حيث الرسوم ، ثم كيفية الاستفادة من أفضل التفاصيل التي تتلقاها منها.

ماذا تسأل مستشارًا ماليًا أو مخططًا أو مديرًا للثروة حول الرسوم

اطلب انهيارًا كاملاً للرسوم والإجمالي “الكل في”. إذا لم تُمنح إجابة مرضية أو لا تفهم الإجابة ، فلا يتم تأجيلها! اسأل مرة أخرى!

إذا كان المستشار الذي يخرجك أو الرسوم التي يقدمونها غير واضحة ، فهذا علامة حمراء وقد يخرق قواعد FCA. (يجب أن يذهب دون أن تقول أنه يجب عليك فقط استخدام مستشار مسجل في FCA – تحقق هنا.)

إذا اكتشفت أي حالة من عدم اليقين أو الإحجام من جانب المستشار أن يكون شفافًا تمامًا في أي رسوم ، فاخذ.

إذا كنت لا تفهم أيًا من المصطلحات المستخدمة ، فلا تتردد في طلب تفسير. ولكن هنا ما يمكن أن تتوقعه في انهيار كامل ستتألف الرسوم الشاملة.

ستغطي قائمة الرسوم التي يتم تقديمها على نطاق واسع المناطق التالية.

– رسوم مقدمة للتخطيط الأولي

– إدارة الاستثمار المستمرة ورسوم المشورة

– رسوم المنصة والصناديق

– رسوم الطرف الثالث والضرائب

فيما يتعلق بالرسوم المستمرة ، يجب أن تتلقى تحديثات منتظمة حول الرسوم ، ويجب أن يثبت المستشارون أنهم يقدمون قيمة للخدمة التي تتلقاها ، على سبيل المثال أثناء المراجعات السنوية.

إليك قائمة أكثر تفصيلاً ، تشرح بعض المصطلحات التي ستصادفها.

1. رسوم الإدارة السنوية (AMC) – رسوم مئوية لإدارة استثماراتك ، غالبًا ما بين 0.5 و 1.0 في المائة سنويًا.

2. رسوم المنصة أو الحضانة – مشحونة لعقد وإدارة استثماراتك. يمكن أن يكون هذا رسومًا ثابتة أو نسبة مئوية من أصولك.

3. رسوم الصناديق (الرسوم المستمرة) – تكاليف إضافية من الأموال المستخدمة في محفظتك. هذه الرسوم على رأس AMC ويأخذها في المصدر من قبل الأموال نفسها.

على الصناديق السلبية ، تلك التي تتبع مؤشرات السوق ، يمكنك أن تتوقع أن تتراوح ما بين 0.1 و 0.4 في المائة. بالنسبة للأموال النشطة ، التي يديرها مدير محترف ، فإنها عادة ما تتراوح بين 0.6 و 0.9 في المائة.

4. تكاليف التداول أو التنفيذ – مشحونة عند شراء أو بيع الاستثمارات. غالبًا ما لا يتم عرضها لأنها تقدرات ، ولكن يجب فهمها لأنها قد تضيف 0.10 إلى 0.25 في المائة من التكاليف إلى محفظتك في السنة.

5. رسوم التخطيط المالي – سيتم فرض رسوم عليها على رأس AMC للتخطيط المالي المتعلق بموضوعات مثل ISA أو مساهمات المعاشات التقاعدية ، وتخطيط التقاعد ، وتحسين الضرائب ، والهدايا وما إلى ذلك.

غالبًا ما تكون رسوم المشورة ورسوم التخطيط المالي 0.5 في المائة إلى 0.75 في المائة سنويًا.

6 – تتقاضى معظم شركات المشورة رسومًا مقدمًا للحصول على تقرير أولي عن أصولك والظروف الإجمالية.

قد يتقاضون أيضًا رسومًا مقدمًا في كل مرة تضيف فيها إلى حسابك ، على سبيل المثال للحصول على مساهمة ISA السنوية.

غالبًا ما تتراوح هذه الرسوم بين 1 و 3 في المائة ويتم فرضها بالإضافة إلى رسوم التخطيط المالي المستمر.

7. عقوبات الخروج – هذه الآن نادرة ولكن الأمر يستحق التحقق من التأكد.

8. رسوم الإبلاغ الضريبي – قد يتم تضمين حزم الضرائب السنوية (لضريبة المكاسب الرأسمالية وضريبة الدخل) ولكن الأمر يستحق التحقق.

9. ضريبة القيمة المضافة – لا تشمل جميع الرسوم المقتبسة ضريبة القيمة المضافة ، لذا تحقق مما إذا كان يتم تطبيقه أو ما إذا كان قد تمت إضافته في الأعلى.

10 – استعرضت FCA رسوم المستشار المالي في عام 2020 ووجدت أن العملاء كانوا عادةً يدفعون 2.4 في المائة مقدمًا و 1.9 في المائة من الرسوم المستمرة في السنة.

إذا كنت تجمع بين الشخصين اللذين يعملان بنسبة 2.14 في المائة سنويًا على مدى 10 سنوات.

ماذا تفعل عندما تعرف رسوم الشاملة الخاصة بك

إن أداء الاستثمار مهم بالطبع ولكن الرسوم هي الجانب الرئيسي الذي يمكنك التحكم فيه عندما يتعلق الأمر بإدارة أموالك.

إنه عائد “صافي الرسوم” الذي سيؤثر أكثر على مستقبلك المالي.

إذا كنت تتسوق حولها ، فيجب أن تكون قادرًا على التغلب على 2.14 في المائة النموذجي سنويًا على مدار 10 سنوات مذكورة أعلاه وخفضها بمقدار 1 نقطة مئوية.

تبلغ قيمة الرسوم السنوية للرسوم البالغة 1 نقطة مئوية على محفظة أو معاشات استثمارية بقيمة 250،000 جنيه إسترليني 2500 جنيه إسترليني كل عام ، وأكثر من 10 سنوات يمثل توفير 34000 جنيه إسترليني على أساس نمو 5 في المائة.

فيما يلي ما يمثله هذا الادخار في الرسوم السنوية على أساس العائدات السنوية البالغة 3 و 5 و 7 في المائة على أواني الاستثمار أو المعاشات التقاعدية بقيمة 100000 جنيه إسترليني و 250،000 جنيه إسترليني و 500000 جنيه إسترليني.

تسوق لأفضل مستشار أو مخطط أو مدير ثروة

من أجل العثور على مستشار ، لأول مرة أو إذا قررت أنك تريد الانتقال من شركتك الحالية ، تكون واضحًا بشأن ما تحتاجه.

هناك مجموعة واسعة من مقدمي الخدمات من مستشارين مستقلين أصغر إلى مديري الثروات الكبار ، وكذلك المقترحات الهجينة التي توفر كل من إدارة الاستثمار والتخطيط المالي معززة من خلال التكنولوجيا الحديثة.

سيقوم مديرو الاستثمار بتشغيل محافظ تقديرية نيابة عن العملاء – مهمتهم هي الاستثمار في الأسهم والسندات المتنوعة عالميًا لتوفير مجموعة من عوائد الاستثمار لتحقيق أهداف العملاء.

تميل خدمات التخطيط المالي إلى تغطية نفس المجالات المهمة مثل التخطيط للتقاعد وتحسين الكفاءة الضريبية.

من المرجح أن يكون الاختلاف الرئيسي في شحن الهياكل ، وبمجرد أن تعرف مجموعة التكاليف الكاملة للشركة والرسوم ، سيكون من الأسهل مقارنتها بمقدمي الخدمات الآخرين.

تذكر أنه لم يفت الأوان بعد لتغيير المستشار أو مدير الثروة ، بغض النظر عن الرسوم التي تم دفعها بالفعل.

تدوم آفاق الاستثمار والتقاعد لفترة طويلة جدًا والآن – مزودة بمزيد من المعلومات – من المهم التأكد من أن أموالك تعمل بجد قدر الإمكان بالنسبة لك ، وليس لشخص آخر.