أنا أبيع عقارًا في Menorca التي أملكها لعدة سنوات.
سيتم إيداع الأموال التي تبلغ حوالي 300000 يورو للبيع بعد دفع الضرائب ذات الصلة في حسابي المصرفي الإسباني.
أسعار الفائدة الإسبانية غير موجودة تقريبًا. هل أترك الأموال في إسبانيا حتى يكون سعر الصرف أكثر ملاءمة ، أو أتحمل نجاحًا كبيرًا وتحويله إلى GBP الآن وإيجاد منزل مقابل أموالي في المملكة المتحدة تقدم سعر الفائدة جيدًا؟
أبلغ من العمر 65 عامًا ودافع ضرائب أساسي مع دخل بقيمة 15000 جنيه إسترليني سنويًا من تأجير الممتلكات. CS ، عبر البريد الإلكتروني.
انتقل لأسفل لتسأل لك سؤال التخطيط المالي
مكان في الشمس: يبيع هذا القارئ ممتلكاتهم البالغة 300000 يورو في إسبانيا
يرد هارفي دورست ، من هذا المال: على الرغم من أن جزءًا منكم قد يشعر بالحزن لأن إسبانيا لم تعد تلعب دورًا في حياتك حيث قد تكون ذات يوم ، كما يقولون ، كل سحابة لها بطانة فضية.
في حالتك ، تأتي هذه البطانة الفضية إلى حد كبير على شكل وضوح 300000 يورو من بيع الممتلكات الإسبانية الخاصة بك.
بغض النظر عن وضعك المالي ، فهذا بلا شك هو مبلغ ترحيب من النقود ، حتى لو كان ذلك يعني أنك لن تتمكن من الوصول إلى قاربة.
من المفهوم أنك حريص على التأكد من أن هذه الأموال يمكن استخدامها بشكل جيد ، وتركها تعاني من حساب إسباني دون أي فائدة ليس مثاليًا.
هذا هو الأموال التي تحدثت مع اثنين من الخبراء الماليين لمعرفة أفضل السبل لك لتحقيق أقصى استفادة من عائدات بيع الممتلكات الخاصة بك.
تقول سارة ماكدونالد أنه يجب عليك التسوق للحصول على أفضل سعر للسوق عند بيع اليورو الخاص بك
تجيب سارة ماكدونالد ، مديرة الثروة في شركة NatWest Wealth Companies ، إذا كنت لا تقضي أي وقت كبير في إسبانيا الآن بعد أن قمت ببيع العقار ، ويمكننا أن نفترض أنك مقرها في المملكة المتحدة بدوام كامل ، ودفع ضريبة المملكة المتحدة على الدخل والمكاسب في جميع أنحاء العالم ، فإن الحصول على اليورو في حساب مصرفي إسباني ، قد يكون أقل فترة أطول على المدى الطويل وتحويل الأموال إلى اليورو إلى GBP.
سيتطلع هذا الخيار إلى تخفيف إزعاج التعامل مع بنك خارجي على حصة من شؤونك المالية ، ولكنه يتناول أيضًا حقيقة أن قاعدة التكلفة الخاصة بك مفوونة ، ومن المحتمل أن تستفيد من دفق دخل GBP من هذا العاصمة.
بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك أيضًا التفكير في استخدام بدل ISA إذا لم تفعل ذلك بالفعل مع حصة من هذه الأموال بهذه الطريقة.
في غضون ذلك ، تواجه كل من مخاطر سعر الصرف ومخاطر أسعار الفائدة – المخاطران مترابطة بالفعل.
تعكس أسعار الصرف القيمة النسبية لعملة واحدة ضد أخرى ويتم إبلاغها بعوامل اقتصادية متعددة مثل سعر الفائدة وتغيرات التضخم بين البلدين.
لذلك يمكنك أن تتوقع أن تتقلب أسعار الصرف ، ومن الصعب توقع التحركات قصيرة الأجل.
من المتوقع أن يضعف اليورو مقابل الجنيه خلال الأشهر المقبلة التي يتم تقويمها بشكل أساسي من خلال تفاضلية سعر الفائدة – لقد خفض البنك المركزي الأوروبي سعر سياسته خلال الأشهر الأخيرة ، ومن المتوقع أن ينخفض أكثر من 2.5 في المائة إلى 2 في المائة قبل نهاية العام.
من المتوقع أن ينخفض سعر الأساس في المملكة المتحدة ، الذي يبلغ 4.5 في المائة حاليًا ، إلى 4 في المائة بنهاية السنة.
في المدى القريب ، لا يزال الاقتصاد الأوروبي ضعيفًا ، وتكون مخاطر التضخم في الجانب السلبي.
في حين أن أوروبا تتصارع مع التدفق السياسي الحالي ، فإن المملكة المتحدة هي جزيرة من الاستقرار النسبي توفر المزيد من نعمة ل GBP.
يشرح الفرق الحالي في سعر الفائدة بين منطقة اليورو والمملكة المتحدة سبب رؤية معدلات إيداع ضئيلة نسبيًا للبنوك الإسبانية.
لكل أعلاه ، من المحتمل أن تنخفض الأسعار أكثر من هنا ، لذا فإن المسار من حيث معدلات الإيداع – المرتبطة مباشرة بمعدلات السياسة – هو ضدك.
بالنظر إلى التضخم والضرائب ، فأنت لا تصنع أي شيء على الفائدة التي تكسبها على اليورو.
لاحظ أنه يمكنك إحضار اليورو على الشاطئ – هناك عدد قليل من البنوك والمنصات عبر الإنترنت التي يمكن أن تسهل حسابات العملات الأجنبية – مما يتيح لك قضاء بعض الوقت في تحويل الأموال في نهج تدريجي إلى التحويل إذا كنت متوترًا لتحويل كل شيء مرة واحدة.
احذر من المخاطرة بالخسارة إذا تحركت EUR ضدك بين المهن ، ومن السهل السماح للعواطف بالتعرض.
يستحق التسوق للحصول على أفضل سعر للسوق المتاح عند بيع اليورو لشراء الجنيهات ، وبالمثل عند البحث عن أفضل معدلات إيداع GBP.
ستختلف الهامش مختلف البنوك على أي معاملة صرف الأجنبية تختلف باختلاف المؤسسة وزوج العملة وقيمة المعاملات ، وكذلك المعدلات الوديعة المتاحة لك.
يعتمد هذا الرأي بالطبع على عنصر واحد من أموالك ، فإننا نوصي دائمًا عند القيام بحركات مالية كبيرة إلى حد ما تقوم بمراجعة جميع أصولك مع محترف.
يحذر فريدي بارتون من أنه يجب عليك تقييم تحمل المخاطر قبل الاستثمار
فريدي بارتون ، مستشار مالي مستقل في طيران الألوان ، يجيب: أنت محق تمامًا في تسليط الضوء على الطبيعة المسطحة لسعر الصرف – ولكن في المتوسط لم يتغير إلى حد كبير على مدار الخمسة عشر عامًا الماضية أو نحو ذلك.
مع وضع ذلك في الاعتبار ، لا أوصي بانتظار تحول إيجابي في سعر الصرف.
بدلاً من ذلك ، أقترح إعادة الأموال إلى المملكة المتحدة الآن ، إلا إذا كان لديك خطط لشراء عقار آخر في إسبانيا أو العيش هناك على المدى الطويل.
في هذه الحالة ، قد ترغب في التفكير في الحفاظ على الأموال في إسبانيا.
والخبر السار هو أن أسعار الفائدة في المملكة المتحدة أكثر جاذبية الآن مما كانت عليه في العقد الماضي.
من خلال تحويل أموالك ووضعها في حسابات فعالة للضريبة ، يمكنك أن ترى عوائد تفوق تأثير سعر الصرف.
بالإضافة إلى ذلك ، سيكون لديك المزيد من التحكم وإمكانية الوصول إلى أموالك في المملكة المتحدة ، وهو أمر بالغ الأهمية لتخطيطك المالي.
فيما يلي العديد من الخيارات التي يمكنك استكشافها لمدخراتك:
1
للسنة الضريبية 2024/2025 ، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 20،000 جنيه إسترليني للشخص الواحد في ISA نقدي.
إذا كنت متزوجًا ، فيمكنك الاستفادة من بدل زوجتك ، مما قد يسمح لك بتوفير ما يصل إلى 40،000 جنيه إسترليني في هذه السنة الضريبية.
عندما يقترن ببدل 2025/2026 ، اعتبارًا من 6 أبريل 2025 ، فإن هذا ما يصل إلى 80،000 جنيه إسترليني يتم توفيره في وفورات فعالة للضريبة.
تعتبر ISAs النقدية خيارًا ممتازًا لأن الفائدة التي تكسبها معفاة تمامًا من الضرائب ، مما يجعلها واحدة من أكثر الطرق كفاءة الضرائب لتوفيرها.
2. معدل البدء للمدخرات
نظرًا لأن إجمالي دخلك يقل عن 17،570 جنيهًا إسترلينيًا في السنة الضريبية ، يمكنك الاستفادة من “معدل البدء للمدخرات” ، يتيح لك ذلك كسب ما يصل إلى 5000 جنيه إسترليني من الفائدة بمعدل ضريبة 0 في المائة.
نظرًا لدخلك الإجمالي البالغ 15000 جنيه إسترليني ، فستبقى 2،570 جنيهًا إسترلينيًا قبل أن تصل إلى عتبة 17،570 جنيهًا إسترلينيًا.
هذا يعني أنك قد تكسب فائدة بقيمة 2،570 جنيهًا إسترلينيًا دون دفع أي ضريبة.
من المهم أن نلاحظ أنه بمجرد وصولك إلى سن التقاعد (67) ، لم تعد مؤهلاً للحصول على معدل البدء للمدخرات ، لذلك سترغب في التخطيط وفقًا لذلك في السنوات القادمة.
3. بدل الادخار الشخصي
بصفتك دافع ضرائب أساسي ، لديك أيضًا بدل الادخار الشخصي بقيمة 1000 جنيه إسترليني ، مما يعني أنه يمكنك الحصول على ما يصل إلى 1000 جنيه إسترليني معفاة من الضرائب كل عام.
إلى جانب معدل البدء للادخار ، يوفر هذا ما مجموعه 3570 جنيهًا إسترلينيًا في الفائدة التي يمكنك كسبها معفاة من الضرائب على مدخراتك.
4. خيارات الاستثمار الأخرى
إذا كنت تبحث عن إمكانات نمو أعلى على المدى الطويل ، فيمكنك أيضًا التفكير في أغلفة الاستثمار مثل الأسهم وتشارك ISA أو معاش تقاعدي.
تتيح لك الأسهم والأسهم ISAs الاستثمار في مجموعة واسعة من الأصول مع الاستفادة من النمو والسحب معفاة من الضرائب ، على الرغم من أن ضع في اعتبارك أن الحد السنوي البالغ 20.000 جنيه إسترليني ينطبق على جميع أنواع ISAs.
بالنسبة للمعاشات التقاعدية ، في حين أن حد المساهمات الخاص بك يقتصر على إجمالي 3600 جنيه إسترليني سنويًا ، وبالتالي فإن مساهمة “صافية” تبلغ 2،880 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا ، حيث لا تعتبر إيرادات الإيجار “أرباحًا قابلة للمعاشات” ، فهذا يستحق النظر في الإحباط الضريبي.
هناك أيضًا سندات برية ، وهي منتجات مالية معقدة تتجاوز نطاق هذه الاستجابة ، ولكن يمكن أن تكون بمثابة وسيلة إضافية للدخل والنمو الفعال للضريبة.
أنها توفر ميزات يمكن أن تكون مفيدة بشكل خاص للتخطيط العقاري واعتبارات الرعاية طويلة الأجل.
مع التغييرات الأخيرة على البيئة الضريبية ، وخاصة حول ضريبة الأرباح الرأسمالية وضريبة الميراث ، أصبحت السندات البرية جذابة بشكل متزايد من منظور التخطيط المالي.
ومع ذلك ، كما هو الحال مع أي استثمارات ، هناك خطر فقدان رأس المال ، لذلك ، ستحتاج إلى تقييم ما إذا كان لديك تحمل المخاطر وقدرة الاستثمار.
بشكل عام ، يوفر إعادة الأموال إلى المملكة المتحدة الفرصة للاستفادة من البدلات والرائحة والأغلفة المتاحة لتوليد دخل و/أو نمو فعال.
كما أنه يسمح بتنويع أفضل لأصولك في شكل أكثر سائلًا ويمكن الوصول إليه.
أعتقد أن هذا سوف يفوق تأثير سعر الصرف ، مما يجعله خيارًا أكثر ملاءمة على المدى الطويل.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقهم ، فقد نربح عمولة صغيرة. هذا يساعدنا على تمويل هذا المال ، والحفاظ على استخدامه. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.