أسلوب ميزانية الأسرة الجديد الذي غير حياتي تمامًا وجعلني أشعر أنني لا “أدفع” حقًا مقابل أي شيء، بقلم راشيل ريكارد شتراوس

خلال الأشهر الأربعة الماضية، شعرت بأن جميع فواتير منزلي، ومستلزمات البقالة، والإجازات، وحتى وجبات الطعام في الخارج، كانت مجانية. وهذا ليس لأنني فزت باليانصيب أو أن لدي متبرعًا جديدًا – في الواقع لم يحدث أي تغيير في مواردي المالية على الإطلاق.

الأمر المختلف هو أنني بدأت في سبتمبر من العام الماضي أسلوبًا جديدًا لإعداد الميزانية. حتى ذلك الحين كنت أدير أموالي بنفس الطريقة لسنوات. لقد قمت بإعداد جميع ديوني المباشرة حتى يتم إصدار فواتيري في يوم الدفع.

وفي الوقت نفسه، كنت أقوم بتحويل أي أموال لا أرغب في إنفاقها ــ وأشعر أنني أستطيع الاستغناء عنها ــ إلى حساب توفير حيث لا أميل إلى لمسه. بعيد عن الأنظار، بعيد عن العقل.

وبعد ذلك، كل ما تبقى في حسابي الحالي سيكون لي الحرية في إنفاقه. لم أتتبع الأمر بشكل كبير لأن تفكيري كان أنه إذا كنت أدخر ما يكفي وأغطي فواتيري فلا يهم.

لكن كل ذلك تغير عندما تزوجت، في نهاية الصيف، من جيمس، الذي يعمل في الميزانية.

زوجي يقسم بتقنية “الأواني” لإدارة أمواله. فهو يقرر المبلغ الذي يريد تخصيصه لأنواع مختلفة من الإنفاق، مثل البقالة وفواتير المنزل والبنزين.

وفي بداية الشهر، يقوم بتقسيم شيك راتبه وفقًا لذلك إلى أوعية مخصصة لكل نوع. لديه حساب مصرفي يسمح لك بأتمتة هذه العملية، بحيث عندما يصل راتبك إلى حسابك، فإنه يطير إلى صناديقك المختلفة التي حددتها.

لديه أيضًا أدوات للإنفاق على المدى الطويل، مثل واحدة لقضاء العطلات وأخرى لتوفير المال لشراء سيارة جديدة عندما تنتهي سيارتنا في النهاية. ثم إذا قضى الشهر كله أخذ المال من الوعاء الخاص به.

لقد كان يفعل هذا بنجاح لسنوات عديدة لإدارة ميزانية محدودة – أولاً باستخدام القلم والورق ثم التحول إلى الأتمتة عندما ظهرت التكنولوجيا.

عندما قمنا بتجميع مواردنا المالية بعد الزفاف، وافقت على تجربة أسلوبه في الميزانية. الآن كلانا نضع في الأواني عندما نتقاضى رواتبنا وننفق منها أيضًا. ونحتفظ أيضًا بمبلغ جانبًا كل شهر لتغطية نفقاتنا الخاصة.

من السابق لأوانه القول ما إذا كانت هذه التقنية قد حسنت عادات الإنفاق لدي أو جعلت من السهل توفير المال. من المؤكد أن لدي الآن المزيد من الإشراف على أين تذهب الأموال، وهذا سيجعل من الأسهل معرفة أين يمكننا تقليص الأموال عندما نحتاج إلى ذلك. أعتقد أنني بحاجة إلى منحها عامًا لأرى كيف ستسير الأمور. ومع ذلك، فقد كانت هناك بالفعل العديد من الفوائد غير المتوقعة. الأمر الأكثر إثارة للدهشة هو أن كل شيء يبدو حرًا، تقريبًا.

وبطبيعة الحال، بيننا نحن ندفع ثمن كل شيء. ولكن لأننا نفعل ذلك مقدمًا عن طريق تخصيص الأموال في يوم الدفع، فعندما نشتري شيئًا ما، يبدو الأمر كما لو أنه قد تم دفع ثمنه بالفعل.

لذلك، على سبيل المثال، عندما اشترينا تذاكر القطار، لم ير أي منا المال يختفي من حساباتنا الجارية لأننا دفعنا ثمنها من صندوق “العطلة”. وقد أزعجنا فاتورة غير متوقعة بقيمة 300 جنيه إسترليني لإصلاح القابض في سيارتنا الشهر الماضي عندما كان بإمكاننا دفع ثمنها من صندوق “صيانة السيارة”.

لدى علماء الاقتصاد السلوكي نظرية لهذه الظاهرة – تُعرف باسم ألم الدفع.

والفكرة هي أننا عندما ننفقه يسبب الألم، ولكن هناك طرق للحد منه. أحدهما هو الدفع مقدمًا لفصل آلام الدفع عن العنصر الذي اشتريته. على سبيل المثال، إذا كنت تدفع مقابل عطلة مقدمًا، فسيكون الأمر مؤلمًا في اللحظة التي ترسل فيها تفاصيل بطاقتك وتختفي الأموال من حسابك.

ولكن بحلول الوقت الذي تذهب فيه في إجازة بعد أسابيع أو أشهر، يصبح هذا المبلغ بمثابة ذكرى بعيدة ولا تلوثها متعة الرحلة. ادفع في نهاية العطلة أو بعدها، وسيظل ذلك عالقًا في ذهنك طوال العطلة – وستكون بمثابة ذكرى نهائية غير سارة مرتبطة بها.

الميزة الثانية لاستراتيجية ميزانيتنا هي أننا ذهبنا لمشاهدة عرض باليه رائع لمسرحية “أليس في بلاد العجائب” في دار الأوبرا الملكية بلندن في نوفمبر. لدينا وعاء واحد مكتوب عليه “مرح”، نستخدمه في بعض الأشياء الغريبة مثل الخروج لتناول طعام الغداء.

عندما يبدأ الرصيد في هذا الوعاء في الارتفاع، يكون ذلك بمثابة تذكير مفيد بأننا لم نخرج منذ فترة. وعندما حدث ذلك في أواخر العام الماضي، دفعنا إلى حجز تذاكر الباليه تلك.

في هذا الوقت من العام، نتعرض لوابل من الأفكار المتعلقة بالقرارات المالية للعام الجديد واستراتيجيات تنظيم الأموال – وفي أغلب الأحيان تبدأ هذه الأفكار بنوع من أساليب إعداد الميزانية المعقدة الجديدة.

لقد حدد خبراء الاقتصاد السلوكي ظاهرة الألم الناتج عن الدفع ــ ولكن هناك طرقاً للحد منها

كثيرا ما أتساءل: من يفعل هذه الأشياء فعلا؟ ربما نعلم أن الطريقة الجديدة لوضع الميزانية يمكن أن تكون مفيدة، ولكن عندما تدير أموالك بطريقة واحدة لفترة طويلة، قد يكون من الصعب التخلص من هذه العادة. قد لا ندرك حتى أن لدينا أسلوبًا معينًا لأننا قمنا به لفترة طويلة دون أن نلاحظه.

حسنًا، لقد قمت بذلك في العام الماضي – وحتى الآن، الأمر جيد جدًا. إذا كنت تتطلع إلى رصيدك البنكي للعام الجديد – أو تتجنب القيام بذلك – وتفكر في تغيير الإستراتيجية، فإنني أوصي بتجربته. وتركه للمراجعة – يمكنك دائمًا الرجوع عنه أو تعديله إذا لم يناسبك.

هناك فائدة ثالثة غير متوقعة – أعرف ما إذا كنت سأشتري البقالة في طريقي إلى المنزل من العمل أم لا. عندما ينفق أحدنا من حسابنا المشترك، يتلقى كلانا إشعارًا فوريًا على هاتفنا يوضح المبلغ والوعاء الذي تم أخذه منه. أرى بانتظام بضعة جنيهات تختفي من سلة البقالة وأفكر: “أوه، لقد تذكر أنه كان يشتري الحليب”.

راقب السبعة الرائعين

إذا كان هناك شيء واحد لم أكن أتوقعه في هذا الوقت من العام الماضي – بعد أن تمتعت سوق الأسهم الأمريكية بمكاسب بنسبة 24 في المائة في عام 2023 – فهو أنها ستفعل ذلك مرة أخرى وترتفع بنسبة 23 في المائة أخرى في عام 2024.

ارتفع مؤشر فاينانشيال تايمز 100 بنسبة محترمة بلغت 5.6 في المائة العام الماضي – لكن ذلك يبدو ضئيلاً مقارنة بالمكاسب الهائلة التي تحققت في الولايات المتحدة.

هل تستطيع الولايات المتحدة أن تفعل ذلك مرة أخرى؟ قد تعتقد أن مثل هذه السلسلة من الانتصارات لا يمكن أن تستمر – ولكن بعد ذلك ربما كنت تعتقد أن ذلك قد حدث قبل عام مضى وقد حدث ذلك. عادةً ما أعزّي نفسي بأنني لا أحتاج إلى الإجابات – فأنا أميل إلى الاستثمار في الصناديق السلبية التي تشتري السوق ببساطة بدلاً من أن تتفوق عليه. بهذه الطريقة لن أحتاج للمراهنة على الفائزين والخاسرين.

ومع ذلك، هذا العام أشعر بالقلق بعض الشيء. هذا هو حجم أكبر سبع شركات مدرجة في الولايات المتحدة – والمعروفة باسم الشركات السبع الرائعة – بحيث تشكل ما يقرب من خمس قيمة جميع الشركات الكبيرة والمتوسطة الحجم المدرجة في جميع أنحاء العالم في الأسواق المتقدمة والناشئة.

إذا تراجعت إحداها، فقد يؤدي ذلك إلى إضعاف المحفظة المتوازنة بالكامل التي تتبع ببساطة قيمة جميع البورصات العالمية. وأتساءل ما إذا كان هذا العام مناسباً لاتخاذ بعض القرارات النشطة، لذا فأنا أقل التزاماً بهذه الشركات الأمريكية الضخمة ــ أو أتمنى عاماً آخر يتحدى الجاذبية.