أنا أتطلع للوصول إلى سلم الممتلكات. أكسب 36.000 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا، وبعد عودتي للعيش مع والدي، تمكنت من توفير ما يزيد قليلاً عن 40.000 جنيه إسترليني في حساب مدى الحياة.
لقد وجدت شقة بغرفة نوم واحدة في منطقتي مقابل 180 ألف جنيه إسترليني، وأخبرتني حاسبات الرهن العقاري عبر الإنترنت أنني سأتمكن من تحمل تكاليفها.
إنها مستأجرة، ولكن لديها الكثير من الوقت المتبقي في عقد الإيجار. ومع ذلك، فأنا قلق بعض الشيء بشأن رسوم الخدمة، والتي تبلغ 2200 جنيه إسترليني سنويًا مع إيجار أرضي بقيمة 250 جنيهًا إسترلينيًا.
تشمل رسوم الخدمة التأمين على المباني والكونسيرج وصالة الألعاب الرياضية، لذا يبدو أنها ليست ذات قيمة سيئة ويمكنني تحملها كما هي.
ما يقلقني هو أن رسوم الخدمة هذه ستزداد بمرور الوقت، وإذا لم ترتفع قيمة العقار، فقد يصبح من الصعب بيعه أو إعادة رهنه في المستقبل.
هل هناك مستوى من رسوم الخدمة من شأنه أن يوقف مقرضي الرهن العقاري؟
المساعدة في الرهن العقاري: يرى عمود “التنقل في متاهة الرهن العقاري” أن الوسيط ديفيد هولينجورث يجيب على أسئلة القراء الملحة حول القروض السكنية
يجيب ديفيد هولينجورث: نتحدث غالبًا عن حاجة المقترضين إلى تلبية معايير مقرض الرهن العقاري الخاص بهم، سواء كان ذلك يعني الحصول على درجة ائتمانية جيدة بما يكفي أو راتب يغطي الرهن العقاري كل شهر.
بالنظر إليك كمقترض، يبدو أن مُقرضك ليس لديه ما يدعو للقلق.
بمساعدة Lifetime Isa ومدخراتك الصعبة، قمت بتجميع وديعة قوية من شأنها أن تسمح لك بالوصول إلى أسعار أفضل.
مع تقديم المقرضين مرونة أكبر فيما يمكنهم إقراضه للمشترين لأول مرة في الوقت الحالي، يجب أن يكون مبلغ الرهن العقاري الذي تحتاجه في متناول اليد.
ومع ذلك، فمن السهل أن ننسى أن العقار نفسه سيحتاج إلى الحصول على موافقة المُقرض أيضًا.
يسعى المقرضون دائمًا إلى تقليل مخاطر فشل المقترض في سداد دفعاته الشهرية.
ومع ذلك، إذا حدث الأسوأ واضطروا إلى استعادة ملكية المنزل، فإنهم يريدون التأكد من قدرتهم على استرداد جميع الأموال التي أقرضوها عن طريق بيع العقار بسعر ثابت.
ما الذي يبحث عنه المقرضون في العقار؟
بادئ ذي بدء، سيرغب المُقرض في التأكد من أن العقار يستحق المبلغ الذي تخطط لدفعه مقابله.
لذلك من المهم أن تأخذ في الاعتبار جميع التكاليف المرتبطة بالمنزل، ومن الواضح أنك قد بحثت في الشروط المرتبطة بهذه الشقة.
يمكن أن تنبع العناصر التي يمكن أن تؤثر على القدرة على البيع من موقع العقار إلى نوع أو حجم المنزل أو بنائه.
على سبيل المثال، قد يتجنب بعض المقرضين شراء الشقق الشاهقة أو تلك ذات البناء غير القياسي لأنها قد تجذب مجموعة محدودة من المشترين.
على سبيل المثال، لن يجذب العقار الذي يقع فوق مطعم للوجبات السريعة جمهورًا واسعًا، لذا على الرغم من أنه قد يبدو وكأنه صفقة، إلا أنه سيكون من الصعب رهنه.
كن حذرًا عند شراء منازل معينة: قد يتجنب بعض المقرضين شراء الشقق الشاهقة أو تلك ذات البناء غير التقليدي، وفقًا لهولينجوورث (صورة مخزنة)
هل سيكون إيجار الأرض مشكلة؟
من المهم أيضًا فحص شروط عقد الإيجار. لقد كان الإيجار الأرضي أحد المجالات التي تصدرت عناوين الأخبار في السنوات الأخيرة.
العقارات التي تتضمن شروط إيجار الأرض والتي شهدت مضاعفة التكلفة كل بضع سنوات سوف تتزايد بمعدل يجعل التكلفة باهظة بالنسبة للمشترين المحتملين في السنوات القادمة.
في ظاهر الأمر، يجب أن يكون الإيجار الأرضي في وضعك جيدًا عند 250 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا، ولكن الأمر يستحق النظر في أي شروط تصعيدية قد يتم تطبيقها.
لقد أصبح المقرضون أكثر وضوحا بشأن المعايير التي يعتبرونها مقبولة عادة.
يمكنهم قبول ارتفاع إيجار الأرض، ولكن فترات المراجعة القصيرة أو المبلغ الكبير كنسبة من قيمة العقار من المرجح أن تؤثر على قرارهم.
لقد رأيت أيضًا المقرضين يتساءلون عن إيجارات الأراضي الصغيرة نسبيًا، والتي تصل إلى 300 جنيه إسترليني، وعلى الرغم من أن غالبية المقرضين سيقبلونها، فمن الأفضل الإشارة إلى الشروط مقدمًا.
صعب: يقول هولينجورث أن بعض المقرضين سوف يشككون في إيجارات الأراضي الصغيرة نسبيًا البالغة 300 جنيه إسترليني
ماذا عن رسوم الخدمة؟
من غير المحتمل أن يتم تحديد رسوم الخدمة بنفس المعايير أو بدقة مثل تلك التي تنطبق على إيجار الأرض.
ومع ذلك، هناك احتمال أن يكون لرسوم الخدمة تأثير على مدى سهولة قيام المُقرض ببيع العقار.
يتم فرض رسوم الخدمة لدفع تكاليف صيانة وصيانة المبنى وأي مناطق عامة، بالإضافة إلى تغطية أشياء مثل التأمين على المباني. في حالتك هناك خدمات إضافية بما في ذلك صالة الألعاب الرياضية وخدمة الكونسيرج.
إن فهم ما ستغطيه الرسوم بالضبط يجب أن يساعد في إعطاء فكرة أفضل عما إذا كانت معقولة أم لا.
قد يكون هناك أيضًا صندوق احتياطي يدفع فيه المستأجرون، حيث يدخرون الأموال جانبًا كل عام لتغطية التكاليف الكبيرة أو غير المتوقعة.
من المؤكد أن المقرضين سيأخذون في الاعتبار رسوم الخدمة عند تحديد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه، حيث ستشكل هذه الرسوم جزءًا من ميزانيتك الشهرية أو السنوية. ما إذا كانت التكلفة ستؤثر على مدى ملاءمتك للحصول على قرض عقاري أم لا، يعتمد على ما هي رسوم الخدمة العادية في السوق المحلية، وما تدفعه هذه الرسوم.
من وجهة نظر قيمة العقار، يتوقع المقرضون من المثمن أن يأخذ في الاعتبار أي رسوم خدمة ويقرر ما إذا كانت تؤثر سلبًا على القدرة على بيع المنزل إذا لزم الأمر.
لدى بعض المقرضين سياسة تقضي بإحالة الرسوم التي تعادل أكثر من 1 في المائة من قيمة العقار إلى المثمن.
إن حقيقة شعورك بأنها ذات قيمة جيدة تشير إلى أنك ستستفيد من التسهيلات المعروضة، وإذا تم تغطية التأمين والصيانة بشكل جيد، فقد لا يهم ذلك المثمن على الإطلاق.
وبطبيعة الحال، يمكن أن تتغير الرسوم بمرور الوقت ولكن يجب أن تكون معقولة. إذا مضيت قدمًا، تحدث إلى الناقل الخاص بك والذي سيتأكد من أن شروط عقد الإيجار تبدو مقبولة.
ما لا يمكننا التأكد منه أيضًا هو ما سيحدث لمعدلات الرهن العقاري بمرور الوقت.
من المتوقع أن ينخفض المعدل الأساسي على المدى القصير ولكن من المهم أن يكون لديك بعض المساحة للتعامل مع التباين في التكلفة.
وهذا هو المكان الذي سيساعد فيه وجود بعض المدخرات التي يمكن الاعتماد عليها. ستحتاج إلى التفكير في مدى شعورك بالراحة، لكن سجلك الحافل في الادخار يشير إلى أنك سترغب في إنشاء صندوق الأيام الممطرة هذا في أقرب وقت ممكن.