أخطاء الادخار التي قد تكلفك

يقاتل المدخرون مع انخفاض أسعار الفائدة التي يتم دفعها على مدخراتهم بسبب انخفاض سعر قاعدة بنك إنجلترا. في الوقت نفسه ، تعتبر ضريبة الادخار أيضًا من القلق على المدخرات ، حيث سيدفع الكثيرون ضريبة على مدخراتهم المكتسبة بشق الأنفس هذا العام مقارنة مع 2021-22.

سيتم تأثر حوالي 2.64 مليون شخص بالضريبة على الفائدة التي يكسبونها في حسابات مدخراتهم في 2025-26 ، وفقًا لـ HM REVENUE & CURIPTS. هذا هو الأموال التي تحدثت مع اثنين من خبراء الادخار لاكتشاف أخطاء الادخار التي يمكن أن تجذب المدخرات وتكلفهم الفائدة وكيفية تحقيق أقصى استفادة من معدلات الادخار بينما يمكنهم ذلك.

العديد من أفضل حسابات الادخار و ISAs تأتي مع مكافأة قصيرة الأجل لتعزيز المعدل الذي يختفي بعد 12 شهرًا. على سبيل المثال ، يتضمن مدخر Cahoot Simple Saver 4.40 مكافأة مدتها 12 شهرًا بلغت 3.41 في المائة. ولكن إذا لم تضع علامة على تاريخ تبديل حساب التوفير الخاص بك ، فستجد أنك تتلقى معدلًا قدره 0.99 في المائة فقط. يقول Andrew Hagger ، مؤسس موقع MoneyComms المستقل للمعلومات: “الفشل في تبديلك مع معدل الادخار السيئ. على سبيل المثال ، يدفع Saver Internet Saver Tesco Bank 4.10 في المائة ، لكن هذا يشمل مكافأة قدرها 3.05 في المائة ، لذا في غضون سنوات ، سينخفض ​​معدلك إلى 1.05 في المائة.

تدوم بعض حسابات التوفير لفترة زمنية محددة ، بما في ذلك المدخرين العاديين وصفقات الأسعار الثابتة. عندما تنتهي صلاحيتها ، يمكن تغيير أموالك تلقائيًا في مكان ما أقل مكافأة. هذا يعني أنه يمكنك دفع ثمن نسيان هذه الحسابات. على سبيل المثال ، يدفع ISA الثابتة لمدة عام من Cynergy Bank 4.32 في المائة على المدخرات. ولكن إذا لم تقم بنقل أموالك عند انتهاء المصطلح ، فسيتم نقل مدخراتك إلى معدل متغير ISA بمعدل 1 في المائة فقط. بنك مقدمي الخدمات على المدخرين ينسى عندما تنضج المكافأة أو حسابهم الثابت. تقول سارة كولز ، رئيسة التمويل الشخصي في سمسار البورصة Hargreaves Lansdown: “يمكنك دفع ثمن نسيان هذه الحسابات. إذا قمت بحفظ مكان ما مع عمر محدود ، فقم بتعيين تذكير يوميات بالتحرك.

إذا كان مصدر دخلك الوحيد هو مصلحة المدخرات الخاصة بك ، فأنت مؤهل للحصول على بدلات معفاة من الضرائب. هذه هي البدل الشخصي البالغ 12،570 جنيهًا إسترلينيًا والقدرة المحتملة على استخدام معدل البدء البالغ 5000 جنيه إسترليني للادخار. يمكن للأصحاب المنخفضين استخدام بدلهم الشخصي البالغ 12،570 جنيهًا إسترلينيًا لكسب معفاة من الضرائب إذا لم يتم استخدامه من قبل الأرباح أو أي دخل آخر ، مثل المعاش التقاعدي. أولئك الذين يحصلون على أقل من 12،570 جنيهًا إسترلينيًا يتلقون بدلًا إضافيًا من الضرائب بقيمة 5000 جنيه إسترليني لدخل مدخراتهم. هذا يعني أن شخصًا ما يمكن أن يكسب 12،570 جنيهًا إسترلينيًا من الدخل و 6000 جنيه إسترليني من الفائدة (بدل الادخار البالغ 5000 جنيه إسترليني بالإضافة إلى بدل الادخار الشخصي البالغ 1000 جنيه إسترليني) قبل تطبيق الضريبة. هناك طريقة أخرى يمكنك من خلالها خفض فاتورة الضرائب عن طريق تحويل بعض بدلك الشخصي إلى زوجتك إذا كسبت أقل منك وأقل من 12،570 جنيهًا إسترلينيًا.

أفضل طريقة لحماية المدخرات من الضريبة هي تحويل أموالك إلى حساب التوفير الفردي (ISA). هذه تشبه إلى حد كبير أي نوع آخر من حساب التوفير النقدي ، باستثناء أي فائدة مكتسبة محمية بالكامل من الضريبة. يمكنك وضع ما يصل إلى 20.000 جنيه إسترليني في ISAs كل سنة ضريبية. يمكن للدخرفين الحصول على معدل يتجاوز 5 في المائة على سهولة الوصول إلى معساطات الدولية ، في حين أن الإصلاحات لمدة عام واحد تدفع إلى 4.3 في المائة. تقول السيدة كولز: “يواجه المزيد من الناس ضريبة على مدخراتهم ، ولكن هناك مخاطر لم يفكروا بها ، لذلك لم يحولوا أموالهم إلى عيسى نقدي ، حيث تكون الفائدة معفاة من الضرائب.”

دفعت معدلات الادخار المتزايدة المزيد من الأشخاص على عتبة بدل الادخار الشخصي (PSA). لدى Savers جميعهم PSA ، مما يمنحهم 1000 جنيه إسترليني أو 500 جنيه إسترليني من ضريبة الفوائد ، لدافعي الضرائب الأساسي والارتفاع ، على التوالي. ومع ذلك ، فإن هذا ليس كل ما هو في اللعب ، لأن عتبات ضريبة الدخل المجمدة تعني أن ارتفاع الأجور تدفع المزيد من الأشخاص إلى شريحة ضريبية أعلى وبأسعار إضافية ، حيث يختفي بدل الادخار أو لا تختفي بين عشية وضحاها (من 1000 جنيه إسترليني مقابل دافعي الضرائب الأساسي إلى 500 جنيه إسترليني لصالح دافعي الضرائب المرتفعة أو دون أي بدل على الإطلاق لدفع الضرائب الإضافي).

سيقوم دافع الضرائب الأساسي بخرق PSA الخاص به بمبلغ 19600 جنيه إسترليني في حساب أفضل الوصول السهل ، في حين أن دافع الضرائب ذي معدل أعلى سيخترقه بتقديم 9800 جنيه إسترليني. كان هذا 154،000 جنيه إسترليني و 77000 جنيه إسترليني على التوالي في عام 2021. يقول كولز: “حتى لو كنت لا تواجه فاتورة ضريبية اليوم ، فإن الأمر يستحق التفكير في ما سيحدث أثناء قيامك ببناء مدخراتك. سيرغب بعض الأشخاص في التقدم في فاتورة ضريبية والتحول إلى عيسى نقدي عاجلاً وليس آجلاً.

لا يزال أكثر من نصف المدخرين يحتفظون على الأقل ببعض مدخراتهم في حساب جاري ، وفقًا لـ Hargreaves Lansdown. في حين أن التمسك بمبلغ 526 مليار جنيه إسترليني يجلس في الخمول في الحسابات الجارية التي لا تكسب أي فائدة. واحد من كل ثلاثة أشخاص يجلسون 5000 جنيه إسترليني في حسابهم الحالي ، في حين أن متوسط ​​رصيد الحساب الجاري هو 2،067 جنيه إسترليني. يمكن أن يفقد هؤلاء المدخرون 20 مليار جنيه إسترليني سنويًا من خلال ترك الأموال التي تعاني من الحسابات الجارية وعدم نقلها إلى حسابات التوفير عالية الفائدة ، كما تظهر البيانات من بنك باراجون.

سيحقق المدجلون فائدة 215 جنيهًا إسترلينيًا إذا احتفظوا بمبلغ 5000 جنيه إسترليني في أفضل حساب الوصول السهل الذي يدفع 4.3 في المائة. على الرغم من أن متوسط ​​رصيد الحساب الجاري البالغ 2067 جنيهًا إسترلينيًا سينمو بمقدار 89 جنيهًا إسترلينيًا إذا تم الاحتفاظ به في أفضل حساب سهل الوصول. يقول السيد هاغر: “إن الحفاظ على مدخراتك في حسابك الجاري المصرفي نادراً ما يكون فكرة جيدة ، ليس فقط تكسب أدوات تزيين وفي بعض الحالات لا توجد مصلحة على الإطلاق ، يمكنك أيضًا أن تتشكل مدخراتك بسهولة ، وفقدان توازن التوفير الخاص بك أيضًا) وتناول الطعام فيه دون إدراكه”.