أبلغ من العمر 55 عامًا ، وأدرج 56 هذا العام. أريد أن أخرج 15000 جنيه إسترليني من وعاء التقاعد الخاص بي لأننا نود شراء سيارة العربة والقيام ببعض السفر.
لقد نظرنا إلى القروض لكنها مكلفة للغاية. ليس لدي أي خطط للتقاعد ولا أفكر في ذلك في الوقت الحالي.
هل سأتمكن من إخراج هذا المبلغ وعدم دفع الضريبة عليه؟ هل يؤثر ذلك على بقية أموالي ، وهل يمكنني الاستمرار في الدفع في معاش تقاعدي/
لا أخطط لأخذ بعد الآن بعد ذلك. ينتهي رهن العقاري خلال خمس سنوات سأتطلع إلى ذلك.
أريد أن أخرج 15000 جنيه إسترليني من وعاء التقاعد الخاص بي حتى نتمكن من شراء سيارة العربة والقيام ببعض السفر
ستيف ويب: قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية طرح سؤالك على التقاعد الخاص بك
يرد ستيف ويب: واحدة من المزايا الكبيرة لوجود معاش “قدر من المال” هو أن لديك الآن الكثير من المرونة حول كيف ومتى تأخذها.
إن إمكانية استخدام معاشك للاستمتاع بهذه المرحلة من حياتك أمر إيجابي وهو مكافأة للتضحيات التي قدمتها لبناء الوعاء.
ولكن هناك العديد من الفخاخ لأكون حذراً والتي سأجري من خلالها هنا.
ربما يكون ذلك واضحًا ، لكنك تحتاج دائمًا إلى أن تضع في اعتبارك أن الأموال التي تنفقها في الخمسينيات من العمر لن تكون متاحة لك في التقاعد لاحقًا.
في تلك المرحلة ، لن يكون لديك أجر ، وقد تعتمد اعتمادًا كبيرًا على معاش حالتك ووعاء المعاشات التقاعدية الخاصة المتبقية.
بالنظر إلى أن معظمهم سيحصلون على تقاعد أطول مما نتوقعه ، من المهم أن تكون حذرة في أخذ الأموال مبكرًا.
تتمثل إحدى النقاط الإضافية في الإشارة إلى أن الحد الأدنى لسن الوصول للمعاشات التقاعدية (ما يسمى “الحد الأدنى لسن التقاعد العادي”) من المقرر أن يرتفع بين عشية وضحاها في 6 أبريل 2028 من 55 إلى 57.
هذا لن يؤثر عليك ، لكنه شيء قد يرغب فيه القراء الآخرون أصغر قليلاً مما قد يرغبون في التفكير فيه. هناك المزيد من المعلومات حول هذا التغيير في أحد أعماي السابقة.
من حيث الضريبة ، هناك عدة طرق يمكنك من خلالها الوصول إلى معاشك التقاعدي ، والمعاملة الضريبية مختلفة في كل حالة.
أحد الخيارات هو نقل قدر التقاعد الخاص بك إلى ما يسمى سحب “Flexi Access”.
مع هذا المسار ، تأخذ ربعًا من الضرائب الحالية المعفاة من الضرائب ، ثم تضع الباقي في حساب سحب حيث يستثمر.
يمكنك بعد ذلك أخذ المبالغ الإضافية من وعاء السحب هذا ، على الرغم من أنها تخضع للضريبة عند أخذها.
لإعطاء مثال ، إذا كان لديك 60،000 جنيه إسترليني في وعاء التقاعد الخاص بك ، فيمكنك الحصول على 5000 جنيه إسترليني من الضرائب للإنفاق على سيارة العربة والسفر ، وترك الباقي لاستثماره.
الخيار الثاني هو نقل قدر التقاعد إلى شكل مختلف من السحب.
ويطلق على هذا أحيانًا السحب في “قطع” (أو أكثر رسميًا “مبلغ إجمالي للمعاشات التقاعدية غير الرسمية” أو UFPLS). في حالة كل جزء تخرجه هو 25 في المائة من الضرائب و 75 في المائة يخضعون للضريبة.
على سبيل المثال ، إذا افترضنا أنك دافع ضرائب أساسي ، إذا أخذت (على سبيل المثال) 18000 جنيه إسترليني من مثل هذا الترتيب ، فستحصل على ضريبة ضريبية (4500 جنيه إسترليني) وستدفع ضريبة 20 في المائة على المبلغ المتبقي 13500 جنيه إسترليني.
يمنحك هذا فاتورة ضريبية قدرها 2700 جنيه إسترليني وتركك مع ما يزيد قليلاً عن 15000 جنيه إسترليني بعد الضريبة.
الخيار الثالث هو صرف وعاء بالكامل.
في هذه الحالة ، يمكنك الحصول على ضرائب بنسبة 25 في المائة ، ولكن تتم إضافة الباقي إلى دخلك الخاضع للضريبة لهذا العام.
المشكلة في ذلك هي أنه إذا كان لديك أيضًا أجر ، فيمكنك العثور بسهولة على أن إضافة 75 في المائة من معاشك التقاعدي في الأعلى يأخذك إلى نطاق ضريبي أعلى وسوف تدفع الكثير من الضرائب.
فيما يتعلق بالدفع في معاشك التقاعدي في المستقبل ، لا يوجد سبب من حيث المبدأ الذي لا يمكنك الاستمرار في بناء مدخرات التقاعد حتى لو كنت قد وصلت إلى بعض المال لسبب معين.
ومع ذلك ، فإن المشكلة الرئيسية التي قد تواجهها هي شيء يسمى المخصص السنوي لشراء الأموال (MPAA).
إذا أخذت أموالًا من معاش “وعاء الأموال” الخاص بك بطريقة تتضمن الحصول على دخل خاضع للضريبة (على سبيل المثال ، إذا ذهبت إلى مرافقة الوصول إلى Flexi وأخذت أكثر من 25 في المائة من الضرائب) ، فأنت تؤدي إلى الحد الأدنى السنوي أقل بكثير من المبلغ الذي يمكنك دفعه في الوقت الذي تحصل فيه على التخفيف الضريبي.
لكي تكون أكثر دقة ، فإن المخصص السنوي العادي للتوفير المحفوظ بالضريبة هو حاليًا 60،00 جنيه إسترليني سنويًا ، ولكن البدل المخفض (MPAA) هو فقط 10000 جنيه إسترليني.
هذا يعني أنه إذا كنت تعتقد أنك من المحتمل أن ترغب في وضع أكثر من 10،000 جنيه إسترليني سنويًا (بما في ذلك مساهمة صاحب العمل) في معاشك التقاعدي – ربما في غضون بضع سنوات عندما تكون قد قمت بتطهير الرهن العقاري – ستحتاج إلى التأكد من تجنب الوصول إلى معاشك الآن بطريقة تؤدي إلى الحد الأدنى.
يمكنك قراءة المزيد حول ما الذي لا يحدث ولا يؤدي إلى MPAA هنا.
أخيرًا ، نظرًا لأن عمرك 55 عامًا أو أكثر ، يمكنك أيضًا الاتصال بالخدمة المجانية “المعاش الحكيم” للتحدث من خلال خياراتك قبل اتخاذ قرار ، وربما يكون هذا أمرًا معقولًا أولاً.