أبلغ من العمر 51 عامًا مع 150 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا للاستثمار حتى آمل أن أتقاعد في حوالي 60 عامًا.
أنا أساهم بالفعل في معاش في مكان العمل ، ولدي وعاء يقدر قيمته حاليًا بحوالي 180،000 جنيه إسترليني. أتوقع أن أكون دافع الضرائب الأساسي عند التقاعد.
هل من الأفضل بالنسبة إلى) استثمار 150 جنيهًا إسترلينيًا في معاش مع تخفيف ضريبي الآن ، مع العلم أنني سأدفع ضريبة على الدخل النهائي.
أو ب) استثمرها في ISA دون أي تخفيف ضريبي الآن ، ولكن لا توجد ضريبة لدفعها على الدخل؟ نقدر رؤيتك!
تانيا جيفريز ، من هذا هو المال ، يجيب: في حين أن امتلاك المال لتجنيب كل شهر هو وضع رائع أن يكون فيه ، فقد يكون من المعضلة تحديد كيفية الاستفادة من ذلك على المدى الطويل.
كلا الخيارين اللذين تطفوهما معقولان ، لذا فهي مجرد مسألة تحديد أي شخص يناسبك شخصيًا وخططك للتقاعد.
وضعنا سؤالك على خبير مالي من ذوي الخبرة يجيب عليك أدناه.
راي بلاك: كلا الخيارين يقدمان فوائد قوية – المفتاح هو تحديد الهدف المالي الذي يهمك أكثر بالنسبة لك
ردود راي بلاك ، المخطط المالي القانوني والمدير الإداري للخدمات المالية ميندر ، يجيب: هذا سؤال رائع.
تعود الإجابة إلى ما إذا كنت تريد الإعفاء الضريبي بشأن ما توفره الآن ودفع ضريبة على مدفوعات الدخل لاحقًا (المعاش التقاعدي) أو للتخلي عن الإعفاء الضريبي الآن والاستمتاع بسحب معفاة من الضرائب لاحقًا (ISA).
كلا الخيارين لهما فوائد وسيعتمد اختيارك الأفضل على ظروفك الشخصية وأولوياتك.
استثمار 150 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا في معاش تقاعدي
إيجابيات
الإعفاء الضريبي الفوري: كدافعي ضرائب قياسي ، كل 150 جنيهًا إسترلينيًا تساهم بها تتحول إلى 187.50 جنيهًا إسترلينيًا في معاشك (تعزيز الأموال المدفوعة بنسبة 25 في المائة لإعادتها إلى المنصب قبل ضريبة الأسعار الأساسية).
مساهمات صاحب العمل ودخرات التأمين الوطنية: إذا كان لديك خيار زيادة المساهمات في معاش مكان العمل من خلال التضحية بالرواتب ، فقد تتمكن من الاستفادة من مدفوعات الضرائب المنخفضة وانخفاض مساهمات التأمين الوطنية.
سيقوم بعض أرباب العمل بزيادة مساهماتهم في مطابقة لك إذا اخترت وضع المزيد في نفسك ، لذلك يجب عليك التحقق مما إذا كنت ستستفيد من هذه الميزة.
نمو طويل الأجل: تستفيد مدخرات المعاشات التقاعدية من النمو المعفاة من الضرائب ومثلها مثل ISAs لديهم القدرة على الاستفادة من النمو المضاعف مع مرور الوقت.
فوائد الميراث: في الوقت الحالي ، لا تشكل المعاشات التقاعدية جزءًا من عقارك لأغراض ضريبة الميراث (حتى تصبح قواعد المعاشات الجديدة وقواعد IHT في عام 2027) ، مما يجعلها طريقة فعالة لتمرير الثروة.
سلبيات
قلة الوصول: يتم إغلاق أموالك حتى سن 55 عامًا على الأقل (يرتفع سن الوصول إلى التقاعد إلى 57 من عام 2028) وقد لا يكون من مصلحتك الفضلى أن تستمد على خطة التقاعد الخاصة بك قبل التقاعد ، على عكس ISA ، والتي يمكن الوصول إليها بسهولة بالغة إذا كان هناك حاجة.
ضريبة على السحب: عند التقاعد ، ستكون 25 في المائة فقط من عمليات سحب المعاشات التقاعدية معفاة من الضرائب. يتم فرض ضرائب على 75 في المائة المتبقية كدخل. إذا بقيت ضمن نطاق ضريبة الأسعار الأساسي ، فسيكون ذلك بنسبة 20 في المائة ، مما يعني أن بعض استحقاقات الإغاثة الضريبية التي تحصل عليها الآن سيتم سدادها عند إخراج الأموال.
تغييرات القاعدة المستقبلية: يبدو أن قواعد التقاعد تتغير بشكل متكرر ، لذا فإن الأمر يستحق مراقبة ذلك.
استثمار 150 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا في ISA
إيجابيات
عمليات سحب معفاة من الضرائب تمامًا: على عكس المعاشات التقاعدية ، لا توجد ضريبة يجب دفعها عند إخراج الأموال ، بغض النظر عن المبلغ الذي تسحبه.
يمكن الوصول إليها بسهولة: ليس لدى ISAs قيود على متى يمكنك الوصول إلى أموالك ، مما يعني أنه يمكنك استخدام الأموال قبل التقاعد إذا لزم الأمر.
بساطة: على عكس المعاشات التقاعدية ، حيث يمكن أن تكون القواعد الضريبية والحدود معقدة ، فإن ISAs واضحة: أنت تستثمر ، وتزداد أموالك معفاة من الضرائب ، وتسحبها دون أي مضاعفات ضريبية.
سلبيات
لا تخفيف ضريبي على المساهمات: كل 150 جنيهًا إسترلينيًا تضعه في ISA يبقى 150 جنيهًا إسترلينيًا. على عكس المعاشات التقاعدية ، لا يوجد تفوق من الحكومة.
لا مساهمات صاحب العمل: إذا قدم صاحب العمل مساهمات إضافية معاشات تقاعدية من خلال مطابقة مساهماتك العليا أو تقدم التضحية بالرواتب ، فقد تفوتك بعض “الأموال المجانية” من خلال الاستثمار في ISA بدلاً من ذلك.
اعتبارات ضريبة الميراث: على عكس المعاشات التقاعدية (على الأقل حتى عام 2027) ، يتم احتساب توفير ISA كجزء من التركة لأغراض ضريبة الميراث.
اتخاذ قرار: من الأفضل وصف أولويتك
1. أريد أقصى قدر من النمو والتخفيف الضريبي الآن
سوف تمنحك مساهمات المعاشات التقاعدية أفضل عائد على المدى القصير بسبب تعزيز الإعفاء الضريبي على كل مساهمة. لا يزال بإمكان دافعي الضرائب الأعلى في المطالبة بأكثر من 20 في المائة أيضًا.
2. أريد المرونة والوصول إلى الأموال
قد يكون ISA أفضل ، خاصة إذا كنت بحاجة إلى الوصول إلى الأموال قبل التقاعد.
3. أريد أن أجعل عمليات سحب معاشات تبقيني ضمن نطاق ضريبة الأسعار الأساسية
إن الإعفاء الضريبي على الأموال التي تدور حول الضريبة التي ستدفعها على السحوبات تقريبًا ، مما يعني أن المعاش لا يزال يحوّل ISA من حيث الفوائد طويلة الأجل.
يمكن الوصول إليها بسهولة وبسيطة: الأسباب التي قد تستثمرها في ISA بدلاً من تعزيز معاشك التقاعدي
ماذا عن اتباع نهج متوازن؟
يفضل بعض المدخرات التحوط من رهاناتهم وتقسيم استثماراتهم بين المعاشات التقاعدية والمعاشات.
على سبيل المثال:
100 جنيه إسترليني في معاش تقاعدي: الحصول على الإعفاء الضريبي الآن والاستفادة من النمو طويل الأجل.
50 جنيهًا إسترلينيًا في ISA: ضمان بعض الدخل المعفاة من الضرائب في المستقبل مع مرونة إضافية.
ستساعدك هذه الاستراتيجية على الحصول على أفضل ما في العالمين – الاستفادة من تخفيف ضريبة المعاشات التقاعدية مع الحفاظ على بعض المدخرات المعفاة من الضرائب للتقاعد.
الحكم الخاص بي: لا يوجد خيار خاطئ
كلا الخيارين يوفر فوائد قوية. المفتاح هو تحديد ما يهم أكثر. إذا كنت تريد أكبر قدر ممكن في التقاعد ، فانتقل مع المعاش. إذا كنت تريد الوصول بسهولة ودخل معفاة من الضرائب في المستقبل ، فانتقل مع ISA.
إذا كنت تريد مزيجًا من الأمان والمرونة ، ففكر في تقسيم مساهماتك.
نظرًا لأنك تساهم بالفعل في معاش في مكان العمل ، فقد يكون من المفيد التحقق مما إذا كان صاحب العمل سيعزز مساهماته إذا قمت بزيادة لك – وهذا قد يجعل طريق التقاعد أكثر جاذبية.
إذا كنت في شك ، فإن التحدث مع مستشار مالي يمكن أن يساعد في تصميم خطة تناسب أهدافك طويلة الأجل.
قارن أفضل منصات الاستثمار والأسهم والأسهم في DIY
الاستثمار عبر الإنترنت بسيط ورخيص ويمكن القيام به من جهاز الكمبيوتر أو الجهاز اللوحي أو الهاتف في وقت ومكان يناسبك.
عندما يتعلق الأمر باختيار منصة استثمار DIY ، الأسهم والمشاركة في ISA أو حساب استثمار عام ، قد يبدو نطاق الخيارات ساحقة.
كل مزود لديه عرض مختلف قليلاً ، ويتقاضى أكثر أو أقل للتداول أو الاحتفاظ بالأسهم وإمكانية الوصول إلى مجموعة مختلفة من الأسهم والأموال وصناديق الاستثمار.
عند وزنك الصحيح بالنسبة لك ، من المهم أن ننظر إلى الخدمة التي تقدمها ، إلى جانب رسوم الإدارة ورسوم التعامل ، بالإضافة إلى أي تكاليف إضافية أخرى.
لمساعدتك في مقارنة أفضل حسابات الاستثمار ، قمنا بتجميع الحقائق وقمنا بتجميع دليل شامل لاختيار أفضل وأرخص حساب استثمار لك.
نسلط الضوء على اللاعبين الرئيسيين في الجدول أدناه ، لكننا ننصح بإجراء بحثك الخاص والنظر في النقاط الموجودة في دليلنا الكامل المرتبط هنا.
>> هذا هو الدليل الكامل للمال لأفضل منصات الاستثمار والمعايير
يتم اختيار المنصات الواردة أدناه بشكل مستقل من قبل الصحفيين المتخصصين في المال. إذا فتحت حسابًا باستخدام الروابط التي لها علامة نجمية ، فسيكون هذا الأموال يكسب لجنة تابعة. نحن لا نسمح لهذا بالتأثير على استقلالنا التحريري.
| تهمة المسؤول | ملاحظات التهم | صناديق التعامل | الحصة القياسية ، الثقة ، تعامل ETF | الاستثمار المنتظم | توزيع أرباح إعادة الاستثمار | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| AJ بيل* | 0.25 ٪ | كحد أقصى 3.50 جنيه إسترليني شهريًا للأسهم ، الصناديق ، صناديق الاستثمار المتداولة. | 1.50 جنيه إسترليني | 5 جنيهات إسترلينية | 1.50 جنيه إسترليني | 1.50 جنيه إسترليني لكل صفقة | مزيد من التفاصيل |
| BestInvest* | 0.40 ٪ (0.2 ٪ لحافظات مصنوعة جاهزة) | تخفيض رسوم الحساب إلى 0.2 ٪ للاستثمارات الجاهزة | حر | 4.95 جنيه إسترليني | مجاني للأموال | مجاني لصناديق الدخل | مزيد من التفاصيل |
| تشارلز ستانلي المباشر* | 0.35 ٪ | لا توجد رسوم منصة على الأسهم إذا كانت تجارة في ذلك الشهر ونسبة سنوية بقيمة 240 جنيهًا إسترلينيًا | حر | 11.50 جنيه إسترليني | ن/أ | ن/أ | مزيد من التفاصيل |
| etoro* لا صناديق استثمار أو sipp | حر | الأسهم ، صناديق الاستثمار وصناديق الاستثمار المتداولة. | غير متوفر | حر | ن/أ | ن/أ | مزيد من التفاصيل |
| الإخلاص* | 0.35 ٪ على الأموال | 7.50 جنيه إسترليني شهريًا يصل إلى 25000 جنيه إسترليني أو 0.35 ٪ مع خطة الادخار العادية. | حر | 7.50 جنيه إسترليني | صناديق مجانية 1.50 جنيه إسترليني أسهم ، صناديق الاستثمار في صناديق الاستثمار المتداولة | 1.50 جنيه إسترليني | مزيد من التفاصيل |
| FreetRade* لا صناديق استثمار | الحساب الأساسي مجاني ، قياسي مع ISA 5.99 جنيه إسترليني ، بالإضافة إلى 11.99 جنيه إسترليني | الأسهم ، صناديق الاستثمار وصناديق الاستثمار المتداولة. | لا أموال | حر | ن/أ | ن/أ | مزيد من التفاصيل |
| Hargreaves Lansdown* | 0.45 ٪ | تم تغطيتها بمبلغ 45 جنيهًا إسترلينيًا للأسهم والثقة ، صناديق الاستثمار المتداولة | حر | 11.95 جنيه إسترليني | حر | حر | مزيد من التفاصيل |
| المستثمر التفاعلي* | 4.99 جنيه إسترليني شهريًا أقل من 50 ألف جنيه إسترليني ، 11.99 جنيهًا إسترلينيًا أعلاه ، 10 جنيهات إسترلينية إضافية لـ SIPP | التجارة الحرة بقيمة 3.99 جنيه إسترليني شهريًا (لا تنطبق على خطة 4.99 جنيه إسترليني) | 3.99 جنيه إسترليني | 3.99 جنيه إسترليني | حر | 0.99 جنيه إسترليني | مزيد من التفاصيل |
| iweb | حر | 5 جنيهات إسترلينية | 5 جنيهات إسترلينية | ن/أ | 2 ٪ ، كحد أقصى 5 جنيه إسترليني | مزيد من التفاصيل | |
| تداول 212* | حر | الأسهم ، صناديق الاستثمار وصناديق الاستثمار المتداولة. | غير متوفر | حر | ن/أ | حر | مزيد من التفاصيل |
| Vanguard فقط منتجات Vanguard الخاصة | 0.15 ٪ | فقط صناديق الطليعة | حر | مجاني فقط من طليعة صناديق الاستثمار المتداولة | حر | ن/أ | مزيد من التفاصيل |
| (المصدر: Thisismoney.co.uk يناير 2025. يمكن فرض رسوم على المسؤول شهريًا أو ربع سنوي | |||||||
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقهم ، فقد نربح عمولة صغيرة. هذا يساعدنا على تمويل هذا المال ، والحفاظ على استخدامه. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.