هل يجب أن أشعر بالقلق إزاء معاش تقاعدي الخاص إذا أرادت الحكومة الوصول إلى هذه الأموال لتعزيز الاقتصاد؟
يرد ستيف ويب: أستطيع أن أفهم تمامًا سبب قلقك بشأن القصص الحديثة حول خطط الحكومة لاستخدام الأموال في معاشاتنا لزيادة معدل نمو الاقتصاد.
هذا ، بعد كل شيء ، أموالك وهناك لإعطائك دخلًا في التقاعد بدلاً من مساعدة الحكومة على تقديم سياساتها.
ومع ذلك ، في هذه الحالة ، أعتقد أن هناك احتمالًا لخطط الحكومة لصالح الاقتصاد دون تعريض أموال التقاعد الخاصة بك للخطر ، شريطة وضع الحماية اللازمة.
يجدر النظر بشكل منفصل إلى النوعين الرئيسيين من المعاشات التقاعدية لأن خطط الحكومة مختلفة تمامًا لكل منهما.
هذه هي “مساهمة محددة” أو معاشات “وعاء من المال” والمعاشات التقاعدية “المحددة” ، والتي يشار إليها عادة باسم معاشات الرواتب النهائية.
هل لديك سؤال لستيف ويب؟ قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية الاتصال به
فيما يتعلق بالمعاشات التقاعدية DC ، فإن الفكرة الكبيرة للحكومة هي أن يكون المزيد منا جزءًا مما يسميه “أموال Mega”.
نظرت حكومة المملكة المتحدة بحسد في مخططات المعاشات التقاعدية الضخمة التي تعمل في أماكن مثل أستراليا وكندا وتريد أن تفعل الشيء نفسه في المملكة المتحدة.
تشير الحكومة إلى أن مخططات التقاعد العالمية الكبيرة هذه تستثمر في المملكة المتحدة بطريقة لا تخططها في كثير من الأحيان. وخلصوا إلى أن أحد أسباب هذا الاختلاف هو نقص الحجم في المعاشات التقاعدية في المملكة المتحدة.
من الصحيح بالفعل أن عدد مخططات DC في مكان العمل في المملكة المتحدة قد انخفض بشكل مطرد وأن المزيد والمزيد منها يجمع بين مخططات أكبر متعددة الموظفين المعروفة باسم Master Trusts.
لكن الحكومة ترغب في تسريع هذه العملية. لذلك ، تخطط للتشريع لضمان أنه ، بمرور الوقت ، يقل عن حد أدنى من حجم معين (تم اقتراح أرضية قدرها 25 مليار جنيه إسترليني) يجب أن تندمج مع الآخرين.
في ظل ذلك ، يجب ألا تشعر بالقلق بشكل غير ضروري إذا كنت حاليًا في مخطط أصغر متعدد الموظفين وأنه ينتهي هذا المخطط بالاندماج مع آخر.
هناك بعض المزايا لكونك جزءًا من مخطط أكبر ، مثل انخفاض تكاليف المسؤول المحتملة لكل رأس ، وربما الوصول إلى خبرة أكبر في الاستثمار.
تشير نمذجة الحكومة إلى أن هذه “الصناديق الضخمة” ستقدم في المتوسط ما يسمونه “نتائج أفضل قليلاً” للأعضاء.
يجب أن أؤكد أن الحكومة لا تخطط حاليًا لإخبار هذه المخططات كيف يجب أن تستثمر ، ومن المؤكد أنها لا تأخذ أموالًا من معاشك التقاعدي لأغراضها الخاصة.
إنها ببساطة تحاول إعادة هيكلة السوق بحيث يكون هناك عدد أقل وأكبر مخططات وتأمل ويتوقع أن يؤدي ذلك إلى المزيد من الأموال التي يتم استثمارها في تنمية الاقتصاد البريطاني نتيجة لهذا النطاق الأكبر.
هناك مجموعة مختلفة جدًا من المقترحات على الطاولة لمخططات معاشات الفوائد المحددة التقليدية.
لسنوات عديدة ، كان القلق الكبير بشأن هذه المخططات هو النقص أو “العجز”. عندما بدأ الناس في العيش لفترة أطول ومع انخفاض معدل العائد على الاستثمارات ، وجدت المخططات أنفسهم أقل من الأموال التي يحتاجونها لتلبية جميع وعود المعاشات التقاعدية.
رداً على ذلك ، اضطر أصحاب العمل إلى ضخ عشرات المليارات من الجنيهات في هذه المخططات للحصول على مستوى تمويل أعلى.
ولكن في السنوات القليلة الماضية كان هناك تحول دراماتيكي. علاوة على كل الأموال التي تم ضخها ، فإن زيادة أسعار الفائدة تعني أن وضع تمويل معظم مخططات DB لا يمكن التعرف عليه مقارنة بالوضع قبل خمس سنوات فقط.
على سبيل المثال ، تظهر الأرقام التي نشرتها منظم المعاشات في الأسبوع الماضي أن ما يقرب من نصف جميع المخططات لديها ما يكفي من الأموال اليوم لكتابة شيك لشركة تأمين لضمان جميع وعود التقاعد التي تم تقديمها ، بينما لا يزال لديهم بعض الأموال المتبقية.
إن الأفكار التي تطفو عليها الحكومة تدور حول تسهيل الشركات من الحصول على أموال “احتياطية” حقيقية من مخططها ، وتجاوز ما هو مطلوب لدفع جميع المعاشات التقاعدية.
شريطة أن تكون هذه الأموال احتياطية حقيقية ، وأن هناك ضمانات في حالة تدهور منصب التمويل في المستقبل ، فقد يكون هذا أخبارًا جيدة.
إذا كانت الشركات قادرة على الوصول إلى هذه الأموال الفائضة ، ودفع الضريبة على الحكومة عند إخراج الأموال ، فإن هذا سيحسن الموارد المالية العامة ويسمح للشركة باستثمار المزيد لزيادة أعمالها ، ودفع المزيد لموظفيها وما إلى ذلك.
لقد طرح بعض الناس السؤال – ليس بشكل غير معقول – “إذا نشأت هذه الفوائض بسرعة ، فلا يمكن أن تختفي على قدم المساواة؟”.
لحسن الحظ ، الجواب هو “ليس بالضرورة”. دون الخوض في الكثير من التفاصيل الفنية ، هناك طرق يمكن من خلالها “مخططات التقاعد” “قفل” المكاسب التي حققتها في السنوات الأخيرة بحيث تكون معزولة أو أقل مقابل حركات السوق المستقبلية.
هذا يعني أننا يجب أن نتجنب الموقف الذي يتم فيه إخراج الأموال الآن فقط للضرورة مرة أخرى في وقت لاحق.
حماية رئيسية أخرى هي أن الأمناء الذين يشرفون على المخطط سيحتاجون إلى أن يكونوا سعداء بما يجري. لن يوقعوا على الأموال التي يتم إجراؤها إذا شعروا أن أمن فوائد الأعضاء يتعرض للخطر.
تتمثل إحدى الأفكار التي سأكون حريصًا على رؤية تقدمها وهي توفير حماية إضافية لمزايا الأعضاء من خلال تعزيز صندوق حماية المعاشات التقاعدية.
يوجد PPF للتأكد من أن الأعضاء لا يفقدون معاشات الفوائد المحددة إذا ذهب صاحب العمل الخاص بهم ، ولكن هناك حدود على التعويض الذي توفره حاليًا.
ويشمل ذلك دفع 90 في المائة فقط من المعاشات التقاعدية التي يكون فيها شخص ما تحت سن التقاعد عندما تذهب الشركة إلى تمثال نصفي.
بالنظر إلى أن PPF قد تمكنت من إدارة موارده المالية على مر السنين ، وأن إعسار الشركة كان أقل من المتوقع ، فإنه الآن محمية تبلغ حوالي 13 مليار جنيه إسترليني فوق الأموال التي يحتاجها لدفع تعويض PPF لأولئك الذين يحق لهم.
أود أن أرى تغطية PPF تمت ترقيتها إلى 100 في المائة من مزايا الأعضاء.
إذا حدث هذا ، فقد يكون الأمناء واثقين من أنه حتى لو كانت استثمارات مخطط المعاشات التقاعدية الخاصة بهم قد حدثت بشكل سيء وكانت الشركة التي تقف وراء مخطط المعاشات التقاعدية قد تم تصويرها ، فستكون مزايا الأعضاء الكاملة آمنة.
هذا يجب أن يجعلهم أكثر استعدادًا للتحدث مع الشركة حول السماح باستخراج فائض الأموال ، واثقون من المعرفة بأنهم قاموا بعملهم في ضمان دفع المعاشات التقاعدية بالكامل.
بالإضافة إلى ذلك ، قد يتوصل الأمناء والرعاة إلى صفقة حيث يتم استخدام بعض الأموال الفائضة كجزء من السماح بتقديم فائض الأموال ، وبعض الأموال الفائضة لزيادة فوائد الأعضاء.
باختصار ، أعتقد أنك محق تمامًا في الحذر ، وتريد أن تفهم بالضبط ما تفكر فيه الحكومة.
لكنني آمل أن أكون قد طمأنتك أنه لا توجد خطة للحكومة لتولي أموال المعاشات التقاعدية للأشخاص.
في أي إصلاح ، يجب أن تأتي مصالح العضو أولاً لأنها في نهاية المطاف أموالهم.
ولكن هناك طرق يمكن من خلالها حوالي مليوني جنيه إسترليني في توفير معاشات في مكان العمل للعمل بجدية أكبر من أجل الاقتصاد في المملكة المتحدة دون تعريض المعاشات التقاعدية التي اكتسبتها الناس بشق الأنفس.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقهم ، فقد نربح عمولة صغيرة. هذا يساعدنا على تمويل هذا المال ، والحفاظ على استخدامه. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.
اترك ردك