ما هو مقدار النقود الطارئة التي يجب عليك الاحتفاظ بها عند التقاعد؟

ويقول الخبراء الماليون إن الأشخاص المتقاعدين يجب أن يحاولوا الاحتفاظ بصندوق طوارئ بقيمة تتراوح بين سنة إلى ثلاث سنوات من الإنفاق الأساسي.

وهذا أعلى بكثير من أجور ثلاثة إلى ستة أشهر التي يُنصح العمال عادة بتخصيصها للأيام الصعبة، ولكن من الأسهل التعافي من الصدمات المالية عندما لا يزال بإمكانك كسب راتب.

بالنسبة للمتقاعدين، يعتمد القرار على ما تعتبره ضروريًا ومقدار ما تنفقه على تلك الأشياء، كما تقول سارة كولز، رئيسة التمويل الشخصي في شركة هارجريفز لانسداون.

وتُظهر أبحاث شركتها، التي استندت إلى إحصاءات رسمية، أن أصحاب الخمس الأدنى من الدخول ينفقون 748 جنيها إسترلينيا شهريا لتغطية فواتير المنزل الأساسية، بينما ينفق أصحاب الدخل المتوسط ​​1685 جنيها إسترلينيا.

ويقدر هارجريفز أنه في المتوسط، ينبغي على الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 60 عامًا أن يحاولوا الاحتفاظ بمبلغ يتراوح بين 16.680 و50.040 جنيهًا إسترلينيًا في صندوق الطوارئ.

يقول كولز “إن مكانك على هذا الطيف يعتمد على ظروفك”.

“إذا كان لديك دخل سخي مضمون من معاش تقاعدي نهائي، فقد يكون لديك مجال للادخار أثناء التقاعد وتغطية بعض حالات الطوارئ من دفعاتك الشهرية.

“إذا كان دخلك منخفضًا، فقد تحتاج إلى المزيد.”

وتضيف: “إذا كنت تأخذ المال من خلال السحب من الدخل، وفي الوقت نفسه، وتخطط لأخذ الدخل من استثماراتك فقط، فقد ترغب في الاحتفاظ بالكثير من النقود في صندوق الطوارئ الخاص بك، حتى تتمكن من زيادة ما تسحبه في الأوقات التي لا تنتج فيها الاستثمارات ما يكفيك”.

يرتبط هذا الأمر بالفخ الخبيث المعروف باسم “تدمير تكلفة الجنيه” والذي يمكن أن يلحق أضراراً بالغة باستثمارات المعاشات التقاعدية، وخاصة في السنوات الأولى من التقاعد، في حالة حدوث انهيار مالي.

وهذا يعني أنه عندما تهبط الأسواق فإنك تعاني من ثلاثية من انخفاض قيمة رأس مال الصندوق، ومزيد من الاستنزاف بسبب الدخل الذي تسحبه، وانخفاض الدخل المستقبلي.

إن الأشخاص الذين يصرون على الحصول على دخل في تلك السنوات سوف تتبلور خسائرهم وتراكم المشاكل للمستقبل.

> احذر من صدمات السوق في التقاعد المبكر: كيف تتجنب “التكاليف الباهظة للجنيه الإسترليني”

ويوصي نيك نيسبيت، الشريك وخبير التخطيط المالي في فورفيس مازارز، كبار السن أيضًا بالاحتفاظ بما يعادل عامين إلى ثلاثة أعوام من نفقاتهم كاحتياطي عند التقاعد.

ويقول إن السبب في ذلك هو أن الناس أصبحوا يعتمدون بشكل متزايد على الأصول المستثمرة لتمويل التقاعد، ويجب عليك محاولة تجنب الاضطرار إلى بيع هذه الأصول لتغطية الاحتياجات اليومية أثناء فترات انخفاض السوق.

ويقول “الهدف هو عدم الاضطرار إلى الاعتماد على الأصول المستثمرة عندما تكون قيمتها منخفضة، وبالتالي زيادة عمر الصندوق”.

وفيما يتعلق بهدف توفير السيولة النقدية لمدة ثلاث سنوات، يضيف نيسبيت: ​​”يبدو أن هذا الهدف مرتفع للغاية، ولكن إذا نظرت إلى الوراء تاريخياً، فيمكنك أن تتوقع أن تستمر الانخفاضات لبضع سنوات”.

“إذا كان لديك ما يكفي من المال لمدة ستة أشهر فقط، فسوف تضطر سريعًا إلى الاعتماد على الأصول المستثمرة.”

ويقول إن بعض عملائه يحتفظون نقدًا بما يعادل إنفاقهم لمدة خمس سنوات، ولكن هذا في الجانب الأكثر حذرًا.

كيف تعمل المبالغ الإجمالية المعفاة من الضرائب؟

من المرجح أن يتكون صندوق النقد للطوارئ الخاص بك من مدخرات ما قبل التقاعد وبعض مبلغ معاشك التقاعدي المعفي من الضرائب، كما تقول سارة كولز من هارجريفز.

لكنها تحذر من أن الوصول إلى الأموال المعفاة من الضرائب لا ينبغي أن يتم دون دراسة جادة.

وتقول “إنها ستفقد القدرة على النمو مع استثماراتك، وفي كثير من الحالات ستترك مزايا البيئة الفعالة من حيث الضرائب”.

فيما يلي، نلقي نظرة على كيفية عمل الحصول على مبلغ مقطوع معفى من الضرائب في الممارسة العملية وبعض المخاطر.

غالبًا ما يكون لدى الأشخاص الذين يقتربون من سن التقاعد مزيج من معاشات التقاعد المحددة المساهمة والتي يتم استثمارها، ومعاشات التقاعد المحددة الفوائد والتي توفر دخلاً مضمونًا حتى وفاتك.

معاشات المساهمة المحددة: وتقوم هذه البرامج بأخذ مبالغ من أصحاب العمل والموظفين على حد سواء واستثمارها لتوفير قدر من المال عند التقاعد.

يمكن لمن تجاوزوا الخامسة والخمسين من العمر الحصول على 25% من معاشاتهم التقاعدية معفاة من الضرائب مقدما، أو اختيار سحبها تدريجيا على دفعات. وسوف يرتفع الحد الأدنى لسن التقاعد الخاص إلى 57 عاما في أبريل/نيسان 2028.

من خلال عدم سحب المبلغ الإجمالي بالكامل مرة واحدة، إذا نما رصيدك في المستقبل، فسيكون لديك المزيد من النقود المعفاة من الضرائب المتاحة لك على المدى الطويل.

معاشات التقاعد المرتبطة بالراتب المحدد: يوفر معاش التقاعد المحدد بالراتب النهائي أو متوسط ​​​​الوظيفة دخلاً مضمونًا بعد التقاعد لبقية حياتك.

تختلف خياراتك للحصول على مبلغ مقطوع بنسبة 25 بالمائة وفقًا لكرم الشروط والأحكام الخاصة بخطتك، لذا سيتعين عليك التحقق من التفاصيل المحددة.

لديك خيار تحويل معاش التقاعد النهائي إلى خطة سحب يتم استثمارها، على الرغم من أن الخبراء الماليين يقولون إن هذه نادراً ما تكون فكرة جيدة وأن الحكومة وضعت ضمانات ضد الأشخاص الذين يتخلون عن فوائد التقاعد القيمة دون أن يدركوا ذلك.

إذا كان معاشك التقاعدي النهائي يساوي أكثر من 30 ألف جنيه إسترليني، فمن الإلزامي الحصول على استشارة مالية مدفوعة الأجر قبل التنازل عنه.

أين يمكنك الاحتفاظ بصندوق النقد الخاص بالطوارئ؟

ويقول كولز إن هناك حاجة إلى وضع جزء كبير من المال في حسابات توفير سهلة الوصول وحسابات نقدية فردية حتى تتمكن من الوصول إليه في حالة الطوارئ.

بالنسبة للأموال التي لن تحتاجها لمدة ثلاثة أشهر على الأقل، يمكنك أن تفكر في الحسابات ذات السعر الثابت.

“سوف تضمن هذه الإجراءات سعر الفائدة طيلة فترة التثبيت، بغض النظر عما يفعله بنك إنجلترا بأسعار الفائدة.

'غالبًا ما يكون من المنطقي تحديد أجزاء من مدخراتك التقاعدية لفترات مختلفة، لتحقيق أقصى استفادة من الضمانات مع الحفاظ على إمكانية الوصول إلى النقد.'

وتضيف: “من المفيد أن نفكر في منصة التوفير عبر الإنترنت، التي تتيح لك الاحتفاظ بمجموعة متنوعة من الحسابات التنافسية، ونقل الأموال بسرعة وسهولة”.

ويقول كولز إن هذا يسمح لك أيضًا بتوزيع أموالك على حسابات من بنوك مختلفة، للحفاظ عليها تحت حد الإيداع البالغ 85 ألف جنيه إسترليني والذي يتم حمايته تلقائيًا بواسطة مخطط تعويض الخدمات المالية، ولا يزال بإمكانك إدارتها في مكان واحد.

إذا قمت بوضع معاشك التقاعدي في خطة سحب استثماري لتمويل التقاعد، فيمكنك أيضًا الاحتفاظ ببعضه نقدًا ضمن الخطة.

يقول نيك نيسبيت من شركة فورفيس مازارز إن هذا يمكن أن يكون ميزة لدافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى، والذين يمكنهم تجنب فاتورة ضريبة الدخل على السحوبات النقدية التي ستبقى فقط في صندوق الطوارئ، وللأشخاص الذين يحتاجون إلى حماية ممتلكاتهم من ضريبة الميراث.

وعلى الجانب السلبي، يقول إنه يمكنك عادة الحصول على أسعار فائدة أفضل خارج نظام التقاعد. ويشير إلى أن قواعد ضريبة المعاشات التقاعدية والميراث يمكن أن تتغير.